便捷貸導讀｜汽車貸款申辦5大重點｜在購車的時候，面對相對較高昂的價格，多數人都會選擇利用汽車貸款的方式幫自己減輕財務上的壓力，因為汽車是申請貸款時很常見的抵押品，不但貸款利率比信用貸款好、申請門檻比房屋貸款低，且幾乎每個家庭都有汽車，面對臨時的資金需求時，可以成為很好的抵押品，除了在申貸前需要知道金融機構會因應購買車子的新舊程度，而有新車貸款、二手車中古車貸款的差異之外，各種管道申貸的汽車貸款也會有不同車貸利率的差別！對於想購買汽車卻對汽車貸款一頭霧水的人們來說，汽車貸款是什麼？買車不夠資金可以申請車貸，那急需用錢也可以用自己名下的汽車申請貸款嗎？汽車貸款的利率和額度是多少呢？除了向銀行申請，還有其他管道可以申請汽車貸款嗎？而其中需要留意什麼事項才不會落入陷阱？別擔心，就讓便捷貸帶你了解汽車貸款的方方面面！
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汽車貸款是甚麼？原車融資申貸額度？
汽車貸款是將汽車本身作為抵押品，向銀行或融資公司貸款。貸款金通常分為兩種，「購車貸款」支付買車款項不足，「原車融資」將貸款金當作周轉金、投資使用。
汽車融資可以為車主提供急需的資金，貸款額度會依當月中古車專業雜誌權威車訊作為參考，而實際的車貸額度會以車況、申辦方案、以及資金需求等因素來定，最高可以貸到車價的150%~250%左右。
汽車融資是以車輛作為抵押品的貸款方式，在申請貸款之前，了解車貸利率、申請辦法，以及注意事項非常重要。
一般而言，貸款額度為10萬至350萬之間，除了利率，貸款費用僅有一筆動保設定費，在貸款申請通過後，對保人員會將車籍資料送到監理站設定，完成後就會立即撥款。
汽車貸款種類有哪些？
新車貸款
購買新車時所向銀行申請的汽車貸款，買新車的購車貸款利率普遍較低，額度最高可以申請到購車價的9成，也因為事項銀行申請的購車貸款，因此除了評估申請人的財力和工作狀況，也會評估信用狀況好不好，決定車貸的利率和額度。
- 貸款利率：2.3%~2.99%起
- 貸款額度：最高 1,000萬元
- 開辦費：2,600~3,500元(設定費另計)
- 貸款期限：最長7年
中古車貸款
購買中古車(二手車)時，向銀行申請的購車貸款，貸款額度最高為銀行鑑價的8成，貸款利率也會比新車貸款利率要高一些，當然也會評估貸款申請人的財力、工作和信用狀況而定。
- 貸款利率：2.65%~4.1%起
- 貸款額度：最高 1,000萬元
- 開辦費：2,600~3,500元(設定費另計)
- 貸款期限：最長5~7年
若擔心自己的信用狀況不佳，無法申請到銀行的中古車貸款，也可以轉向融資公司申請，但利率就會比較高，通常是8%以上，且相較於銀行，資訊也不透明，好處是不需要調閱聯徵紀錄，只要有財力、工作證明即可申請。
電動車貸款
電動車作為新興的車種，自然也是目前許多人趨之若鶩的選擇，現今市面上也有許多金融機構推出電動車貸款，相較一般新車貸款，電動車貸款的年利率又更低，但相對的，電動車貸款的可貸金額就沒有什麼彈性，大多數只能貸到 NT$ 500 萬，與一般新車貸款可以貸到的最高價 NT$ 1000 萬相差甚遠，大家可以多方考量後再決定要購入電動車與否唷！
原車融資
銀行也有提供原車融資的貸款方案，原車融資是將名下無貸款無分期的汽車，拿去當擔保品申請的汽車貸款，用來應急、支付周轉金，貸款額度大約是銀行鑑價的7~8成，利率也會比購車貸款要高一些，跟購車貸款一樣，只要是向銀行申請貸款，都會需要調閱聯徵紀錄。
- 貸款利率：4.3%~6.5%起
- 貸款額度：最高 1,000萬元
- 開辦費：2,600~5,000元(設定費另計)
- 貸款期限：最長5~7年
民間汽車貸款
民間的汽車貸款大多都是以，自己名下的自有汽車作為擔保抵押品申請的借款，民間汽車貸款的管道有：融資公司、代書代辦、當鋪借款等等，借款的利率額度都不透明，且借款合約也很常藏有陷阱和細節，因此若真的要申請民間汽車借款，建議向上市櫃的融資公司申請比較安全有保障，例如：裕融、中租、和潤等等。
民間汽車貸款的額度最高可以申請到汽車殘值的150%，利率大多都偏高，年利率在8%以上，要注意的是有些民間汽車貸款會說利率很低，只要3%而已，但其實他沒說的是”月利率”，跟年利率可是相差12倍喔！雖然借款利率高，但好處是申請相對容易，只要有財力證明和無貸款汽車即可申請，不需要調閱聯徵紀錄。
- 貸款利率：8%起
- 貸款額度：最高 350萬元
- 開辦費：5,000元起(設定費另計)
- 貸款期限：最長6年
汽車貸款申請條件
車貸的申請條件主要分為銀行汽車貸款和民間汽車借款，銀行申請條件較嚴但利率較低，民間借款則剛好相反，申請條件寬鬆但利率較高。
繼續認識汽車貸款前，建議大家先確認自己是否符合申請條件！若不符合申請條件，可以參考其他借錢管道，如：信用貸款、機車貸款、手機貸款等，讓自己減輕財務重擔！
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汽車貸款申請條件因銀行審核較為嚴謹，所以在汽車貸款申請條件上與合法上市融資公司較為不同，下方為整理完的表格，讓大家輕鬆看：
| 車貸管道比一比 | ||
|---|---|---|
| 車貸管道 | 銀行 | 融資公司 |
| 申請條件 | 18 歲 ~ 65 歲中華民國籍 有正當職業 財力證明 信用分數 550 分以上 行照或汽車買賣合約書 | 18 歲以上 工作或財力證明 無刑事前科 本人為車輛所有人 |
| 汽車狀況 | 車齡 15 年內 | 不限廠牌、車齡 |
汽車貸款利率多少合理？
汽車貸款利率究竟多少才合理？一般會依照汽車的價值(市價/殘值)、年份、cc數，以其貸款申請人的財力證明、信用狀況來審核評定，通常新車車貸的利率會在2.5%~5%，中古車貸款和原車融資的利率約4%~9%，民間融資公司的汽車借款利率則是8%~16%。下表便捷貸幫各位整理出，利率、額度、期限。
| 汽車貸款利率多少合理？ | |||
|---|---|---|---|
| 種類 | 利率 | 額度 | 期限 |
| 新車貸款 | 約 2.5% ~ 5% | NT$ 40 ~ 1000 萬 | 最長 7 年 |
| 電動車貸款 | 約 1.88% ~ 2.54% | 大多數可貸 NT$ 500 萬或車價 9 成 | 最長 7 年 |
| 中古車貸款 | 約 3% ~ 9% | NT$ 40 ~ 1000 萬 | 約 5 ~ 7 年 |
| 原車融資貸款 | 約 4% ~ 11% | NT$ 40 ~ 1000 萬 | 約 5 ~ 7 年 |
| 民間汽車貸款 | 約 8% ~ 16% | 最高 NT$ 350 萬 | 約 5 ~ 6 年 |
汽車貸款優缺點
優點
- 免留車：還能繼續使用汽車，不影響日常生活
- 審核靈活：核貸金額及還款期數保有彈性
- 提撥快速：核准後備齊文件完成對保，最快 24 小時內撥款
- 繳款方式多元：常見的有紙本繳款單、簡訊繳款、支票繳款、ACH自動扣款、APP繳款
缺點
- 貸款期限較信用貸款短：汽車貸款年限最多 5 年，信用貸款則可高達 7 年
- 貸款成本高：申辦過程還需繳納手續費或是動保設定費，默默增加了成本
陷阱
- 注意「零利率」陷阱，有些車貸雖然零利率，但其實已經把價錢算在總價格中了
- 購買必要的保險即可，有些銀行或融資公司會在車貸合約上寫車主必須購買哪些保險，這時候要注意不要買到多餘的保險以免浪費。
汽車貸款最多可以借多少錢？可以分幾期？
汽車貸款可以借多少錢最重要的評估依據就是：這輛車本身還有多少價值？眾所皆知汽車是只要一落地就開始折舊，甚至還常常會聽到光是領牌就打8折的說法，因此這台車的價值有多少就是汽車貸款可以借多少錢的重要依據。
這邊提供簡單大概的估算汽車有多少價值的方法，當然這個方法只能大概估計，實際上會影響車價的因素非常複雜，車子年份、里程數、cc數、使否有選配、市場需求等等都是因素之一，甚至如果是事故車等特殊狀況的話那就更複雜了，下表為汽車折舊的大略計算：
| 時間 | 折舊 | 新車100萬剩下 |
| 第1年 | 15%~20% | 80~85萬 |
| 第2年 | 10% | 72萬 |
| 第3年 | 10% | 64.8萬 |
| … | 每年約折舊10% | |
| 第8年 | 6% | 38.2萬 |
| … | 每年約折舊6% | |
| 第15年 | 6% | 24.8萬 |
簡單用以上的表格估算，如果是向銀行申請原車融資，那麼8年車價值約38.2萬，銀行貸款最高可以申請到車價的8成，也就是38.2萬×0.8=30.56萬元的汽車貸款；如果是向融資公司申請的話，最高可以申請到車價的250%，也就是38.2萬×1.5=95.5萬元。
汽車貸款試算 車貸一個月多少錢？
目前汽車貸款絕大多數都是以「本息平均攤還方式」還款，特色是每個月的月付金均相同，還款金額以兩部分組成：貸款本金+貸款利息，前期貸款利息佔比較大，還較多利息，到後期則會相反，利息債比會變小。
車貸100萬月繳多少？車貸 vs 信貸
車貸因為是以汽車本身作為貸款審核的主要依據，因此會受車況影響較大，新車、中古車、原車融資等不同情況，可以申請到的貸款利率額度差異很大，這裡分別以新車、中古車、原車融資3種情況，來計算申請車貸100萬月繳要多少。
| 銀行車貸 | 車貸利率 | 貸款手續費 | 最低月繳多少？ |
| 台新車貸 | 新車2.99％起 中古車4.1％起 原車融資6.5％起 | 3500元起 | 新車17,964元 中古車18,462元 原車融資19,566元 |
| 聯邦車貸 | 新車2.88％起 中古車3.75％起 原車融資5.75％起 | 3500元 | 新車17,915元 中古車18,462元 原車融資19,566元 |
| 新光車貸 | 新車2.88%起 中古車2.56%起 原車融資6.88%起 | 3500元 | 新車17,915元 中古車17,77元 原車融資19,745元 |
| 彰銀車貸 | 新車7.66%起 | 6,900元 | 新車31,180元 |
*彰化銀行購車貸款限新車辦理，最長3年
各家汽車貸款利率分析比較
| 各家汽車貸款利率分析 | |||
|---|---|---|---|
| 車貸公司 | 車貸方案 | 年利率 | 其他條件 |
| 和潤汽車貸款 | ✅ 新車分期 ✅ 中古車分期 ✅ 原車融資 ✅ 重型機車分期 ✅ 機車原車融資 | ✅ 4% ~ 12% | ✅ 額度：NT$ 3,500,000 ✅ 手續費：動保設定費用 NT$ 6,000 ✅ 還款期限：最低 1 年、最長 7 年 ✅ 申辦時間：流程最快 3 個工作天、無須保證人 |
| 中租汽車貸款 | ✅ 原車融資 ✅ 原車增貸 ✅ 購車貸款 ✅ 機車貸款 | ✅ 4.5% 起 | ✅ 額度：NT$ 3,500,000 ✅ 手續費：動保設定費用 NT$ 6,000 ✅ 還款期限：最低 2 年、最長 7 年 ✅ 申辦時間：流程最快 2 個工作天、無須保證人 |
| 裕榮汽車貸款 | ✅ 原車貸款 ✅ 原車增貸 ✅ 中古車貸款 ✅ 營業車貸款 ✅ 輕重機車貸款 | ✅ 3% ~ 15% （依個人信用、條件評等而定） | ✅ 額度：NT$ 3,500,000 ✅ 手續費：動保設定費用 NT$ 6,000 ✅ 還款期限：最低 13～72 個月 ✅ 申辦時間：流程最快 2 個工作天、無須保證人 |
以上面 3 種融資公司來說，和潤汽車貸款可能是 3 種方案裡面算多元選擇的一類，雖然跟中租汽車貸款有差不多的年利率、手續費，但在方案的選擇及還款期限上比中租還要來得有彈性！裕融汽車貸款則是在審核條件上較看重過去信用分數，如果信用分數高的話相對利率也會低很多，曾經沒有跟銀行有過多信用上的記錄或是信用小白可以嘗試看看唷！（*以上資訊更新於 2023/12/1）
汽車貸款 6 大申請流程
汽車貸款的申請流程和信用貸款很相似，都要經過提出申請→審核→對保簽約→撥款，但信用貸款的申請流程就會比較簡便，不需要等待銀行進行鑑價和設定，而且有些銀行的線上申請方案，連對保和簽約都可以線上進行，但汽車貸款就必須要面對面進行對保簽約，無法線上進行。
Step 1. 提出申請車貸
準備好申請汽車貸款所需要的文件，向銀行提出貸款申請，主要的文件有：
1. 雙證件
2. 行照影本或購車合約
3. 財力證明
實際上需要的相關文件建議是先詢問貸款業務會更明確喔，送件申請的管道大致上可包含：業務親自收件、傳真、網站線上送件等，雖然有銀行推出線上申貸，但對非既有往來戶來說，目前還是無法全面線上化。
Step 2. 照會銀行
申請送出後，銀行會在當天或隔天打電話照會，確認資料是否正確、是否由本人寄出等，更謹慎的銀行還可能致電到上班的公司確認。
照會小撇步：以誠實正確回答問題為主，若與銀行方資料不同，銀行可能會拒貸，在回答時請小心謹慎。
Step 3. 鑑價與審核
接下來銀行通常利用3天到5個工作天審核這次申請，並決定核發的額度和利率，除了會評估你的財力狀況、信用狀況以外，還會評估這台車子的價值還有多少錢，可以放款多少額度等等。
依不同銀行規定不同，可能會需要陪同銀行的審核專員一同實地走訪，鑑定這台車子的價值。
Step 4. 核貸通知
審核完成會通知核貸成功與否，若成功會告知利率及額度為多少。
Step 5. 對保與設定
對保的目的是能夠當面與銀行簽訂借貸合約，確保銀行與貸款者的權利義務。銀行會跟你說明這筆貸款的額度、利率、還款方式、是否有綁約……等等，有任何疑問，在簽約之前都可以提出。
之後會到監理站進行「汽車抵押動保設定」，確保你在還不出貸款的時候，銀行有優先權限可以收回抵押品。
Step 6. 簽約及撥款
簽完約後，就等銀行方撥款了，最快撥款的時間其實在當天的下午就可以拿到錢了，久一點要等到隔天才能領到。接下來就是繳車貸了，請記得每月都要記得按時繳費，慢慢培養信用。
汽車貸款3大注意事項
確認貸款合約內容
對保的時候，一定要確認貸款合約的內容，像是貸款金額有多少？貸款利率是多少？貸款期限有多久？還款方式是什麼？轉帳還款或是去超商繳費也可以嗎？有沒有特殊條件？……等等，貸款合約內的細節要確認清楚，有任何問題也要當場提出，簽名用印之後想再反悔或修改都已經來不及了。
確認貸款利率
貸款利率要確認是年利率還是月利率？如果是向銀行申請汽車貸款，告訴你的利率都會是年利率，但如果是民間借貸的話則很有可能會不說明清楚，讓你誤以為利率很低，民法規定年利率最高不得超過16%，超過上限的話可以拒絕支付超出的利息。
另外也要確認之後的月付金是可以負擔的範圍，若是明知道之後的月付金太高，有可能會付不出來，卻還是因為眼前的緊急情況仍然簽下貸款合約，不但沒辦法解決問題，還會造成更大的財務破洞。
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有無「限制清償期」
多數金融機構為了確保這筆錢能夠在後續帶來一定效益，因此就會規定「限制清償期」，也就是申貸人必須繳納一定年限或期數後才可以將剩餘的款項提前償還，因此，若是本身對於財產有一定的規劃，在簽署合約時也務必要多留意！
申辦汽車貸款提供保證人有助過件？
有明確收入且足夠的財力證明(可證明還款能力)，就不需要保證人。
通常在申辦汽車貸款前，申貸人若經自行評估後發現自身財力及信用並不理想，或是申貸金額較高，可自行向銀行或是融資公司提供保證人或是房保。
若是申貸人本身還款條件較差，但卻能提供可靠且具有財力的保證人，便可以有效提高過件率。車貸保證人也是需要接受聯徵調查 。
保人需要具備的條件有下列3種
- 收入及信用狀況是比債務人好的：需要提供薪轉證明，通常保證人的收入或其他財力證明需要大於申貸人，才能有效提高汽車貸款的過件率。
- 保人名下擁有不動產：車貸保人名下擁有不動產，可以有效增加貸款機構核貸的意願。通常貸款金額較高時會要求有房保。
- 另外保證人為二等親關係較易過件，二等親關係親人因血緣關係及戶籍聯繫較一般保證人來說可靠，因此保人與申貸人若為二等親以內血親，汽車貸款的過件率也會較高。
若是申貸人最後無法償還貸款，除了作為抵押的汽車將被拖吊法拍，拍賣所得的欠款往往不足以支付全額貸款，餘下金額仍會向汽車貸款保人繼續追討。
車貸保人需要什麼資料？
- 身分證及第二證件影本
- 銀行存摺封面影本
- 半年以上薪轉證明
- 勞保明細表
- 如有不動產或汽機車等擔保品，需攜帶相關證明文件
汽車貸款vs信用貸款 哪種貸款利率比較低？
| 信用貸款 | 汽車貸款 | |
| 利率 | 1.68%起 | 2.8%~12.29% |
| 額度 | 個人月收入的22倍(註：DBR 22倍) | 依購入車款年分、車價評估 |
| 手續費 | 3,000~6,000元 | 約3,000元 |
| 期限 | 最長7年 | 最長7年 |
| 申辦流程 | 平均3~5天 | 平均7~10天 |
| 購車優惠 | 約等同現金購車，議價空間較大 | 議價空間較小 |
| 賣車便利度 | 無貸款汽車，賣車較便利 | 車貸車較難自行銷售 |
| 擔保品 | 不需抵押擔保品 | 以汽車作為擔保品 |
車貸信貸好像各有優勢，那麼應該要選擇哪種貸款方式呢？以下提供3個決定性問題，幫你判斷你應該選擇哪種貸款：
- 需要貸款的額度是多少？需要額度＜平均月收入×20→申請信用貸款
- 現金買車優惠有多少？優惠價差少於車貸總利息→申請汽車貸款
- 未來5年內是否會換車/賣車？5年內大多還未還清車貸，若要賣車的話會較難自行銷售→申請信用貸款
汽車貸款常見問題Q&A
Q1. 汽車貸款有哪些？
汽車貸款共有5種：新車購車貸款、中古車購車貸款、電動車貸款、原車融資、民間汽車借款等。
Q2.汽車貸款利率會很高嗎？
汽車貸款利率取決於申貸者選擇的管道！假如選擇民間汽車貸款，平均每月的利率有 11 ~ 35%，以 15% 做計算一年下來的總年利率高達 180%；若是銀行或有名的融資公司最多一年落在 3.14% ~ 16% 之間，所以申請汽車貸款不只要貨比三家，更需要三思！千萬不要為了一時的心急或是審核不通過就讓自己欠下許多債務哦！
Q3.汽車貸款的申請條件有哪些？
可分為銀行汽車貸款和民間汽車借款，
－銀行汽車貸款申請條件：18歲以上國民、有財力證明、信用評分中等、購車合約或行照。
－民間汽車借款申請條件：18歲以上國民、有工作、購車合約或行照。
此外，銀行的汽車信貸審核較為嚴格、申請條件較多，還需附上財力證明，且信用分數建議為 600 分以上。
Q4.汽車貸款如何試算？
目前有分 2 種方式：
等額本息計算公式：
還款總利息 = 貸款額 * 貸款月數 * 月利率 * （1 + 月利率）貸款月數 /【（1 + 月利率）還款月數 – 1】- 貸款額
等額本金計算公式：
還款總利息 =（還款月數+1）* 貸款額 * 月利率 / 2
Q5.當我提出申請車貸後我的車子是否必須交由銀行保管？
無需留車當您的車貸核準後您的愛車無需交由銀行保管，您可以一面開著愛車一面享受資金週轉的好處！
Q6.剛退伍想買台中古車可以貸款嗎?這樣子可以貸車價的全額嗎?
剛退伍、年紀比較輕、工作年資不長，對銀行來說，車子屬於動產，風險較高，所以貸款利率依各消費者的職業條件不同，利率不同。建議是先確定好要買中古車的廠牌、款式、年份和cc數等等車子基本資料。我們才能查出目前這款式車子的殘值。
我們的建議挑選的中古車最好車價在30萬以內，避免銀行要求補保人或被砍貸款額度。一般來說，中古車賣價通常會比可貸款的金額來的高。如果加上保險費、動保設定費…等，最好還是準備個幾萬元的自備款會比較OK的。
Q7.我的車子已經向銀行貸過款了是否還可以在貸？
當然可以！我們會依您的車況決定您的可貸額度！
Q8.請問我曾經有過信用瑕疵但現在已經恢復正常是否還可以申請車貸呢？
當然可以啊！只要您目前恢復正常我們皆可協助您將貸款核準哦！
Q9.請問我是攤販可以申請車貸嗎？
當然可以，只要有工作，不限職業都可以申請喔！
Q10.請問我是職業不是很受銀行的歡迎可以申請車貸嗎？
絕對可行，我們會協助您將案件通過的請放心！各行各業都可以申請！
Q11.如果車主沒有繳款，債權人會直接把車拖走拍賣嗎 ？
車貸沒繳，債權人有權將車輛拖回，經過拍賣的處理方式取回全部(或部分)的債權金額；若拍賣不足還清積欠的金額，仍會找上借款人與保證人要求負責清償。
Q12.買車可全額貸款嗎?
買新車全額貸可以直接和車商配合的銀行申請車貸，除非對方銀行報給你的額度差很多，否則找車商就好了
買中古車貸要全額貸要看殘值還要看條件，一般都要實際提出申請銀行才會依評分給予確定的貸款利率 建議可以先估價(提供汽車廠牌、款式、年份和cc數或車牌號碼即可告知可貸額度)。
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