理財先理債！月底到了又是吃土的日子，到底要怎麼做才能有效累積財富，進而達到「發財」的成效呢？相信很多人會想到投資，但比起投資，不如先整理名下的債務，會讓未來的金錢可以更靈活應用喔！那要怎麼做呢？
一、怦然心動債務整理術
你知道自己的信用評分嗎？你曾經整理過自己的債務清單嗎？如果都沒有的話，可千萬要注意，因為你有可能正在放任自己的債務成長喔！
首先，請先拿出「自然人憑證」〈如果沒有的話可以去戶政事務所申請〉與讀卡機，並上金融聯合徵信中心網站查詢自己的信用評分。信用評分一般來說會坐落在200分到800分之間，如果你的信用評分是最低分的200分，那就代表你的債務有違約的狀態。如果你的信用評分是「無法評分者」，那就代表你近期都沒有信用交易，也就是所謂的「信用小白」。這兩種信用狀況，都會讓你在未來如果有貸款需求時遭到拒絕。假如你的信用評分太低，那可要好好整理一下自己的債務囉！
首先要先調整心態，對於已經存在的債務不要視而不見，鼓起勇氣條列出自己的「債務清單」。清單上的內容必須包含「債務種類」、「債務餘額」與「利息支出」，除了更知道自己的債務從何而來，也能作為清償順序的重要指標！接著我們根據債務清單，調整自己的還款順序。我們可以先從利率高〈像是信用卡〉的項目集中還債，因為複利效應，先還清高利率的債務，可以有效減少你的利息負擔。不過如果你的債務較為分散，利率又比較高的狀況，也可以選擇集中清償金額較小的債務。隨著清單上的項目減少，可以減輕心理的負擔，讓你還債更為積極、有成就感。無論如何，誠實面對自己並整理詳盡記錄，就是處理債務的第一步喔！
二、信用卡怎麼用？
使用信用卡，已經是現代人消費的常態。如果害怕債務而不去使用，反而會變成信用評分「無法評分者」，未來貸款時會出現問題。所以如何聰明使用信用卡，要讓信用卡成為你的工具，而不是壓力喔！信用卡的循環利率最多高達15%，一開始如果因為過度消費而選擇延後付款，就算本金不多，債務累積起來還是會變得很可怕。所以在消費時，建議要將刷卡算進當月的消費，可以更清楚知道自己每個月的預算有沒有超支。但如果已經欠債，也不要逃避面對。如果你繳費出問題導致信用卡遭強制停用，只要面對及處理，信用卡款項清償後半年便會消除紀錄。所以盡早處理債務，避免情況惡化至信用破產，理債後仍然可以恢復信用，繼續與銀行往來。不過就算每個月都正常繳款，也需要注意「信用卡額度使用率」。所謂的信用卡額度使用率，就是〈本期金額+未到期金額〉去除以信用卡額度上限。而據聯合徵信中心的「個人信用評分組成」，「負債類信用資料」的其中一項，就是「信用卡額度使用率」，也就是說無論你的帳單到期與否，都會被聯徵中心視為負債。對於有資金周轉需求的人而言，若為了貸款而向聯徵中心申請個人信用報告時就會發現，其中有一項扣分原因就是「近一年內曾有較高的信用卡額度使用率」，因為如果你信用卡額度使用率高，就代表著你的財務曾接近透支狀態，會影響到信用評分，所以最好不要將信用卡額度「刷好刷滿」，保持一定的空間，才不會影響到信用評分。
三、尋求幫助，我們一直都在
如果債務金額真的太大，不要慌張，更不要無視，一定要盡早處理。臺灣為了保護有困難的債務人，通過了「消費者債務清理條例」，透過與銀行進行「前置協商」，擬定一個可行的清償方案。如果不知道要如何與銀行聯絡，或是無法取得一個滿意的解決方式，也可以尋找JJBANK，擁有18年以上實務經驗的專業服務，擁有專業貸款服務平台系統，快速且安全地為您辦理。有債務不是什麼無法解決的問題，正視問題才能解決問題！好好審視自己的財務狀況，正視並且處理債務，才會讓恭喜發財不再只是祝福，而是一個正在進行式喔！
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