有房貸可以再次申請房屋貸款嗎?二胎房貸看這裡學會再次申請的關鍵!

再次申請房屋貸款
再次申請房屋貸款

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有房貸可以再次申請房屋貸款嗎?無論是創業或是個人理財規畫,都會遇到需要資金周轉的時候,如果你名下擁有房地產,那麼二胎房貸也是一個值得考慮的資金周轉方式。二胎房貸可以滿足房貸不需轉貸,房子貸了還可再貸的需求。臨時有資金需求,就用同一間房子再向銀行申請貸款。盤點台灣各家銀行,並非每家銀行都有提供二胎房貸方案,因此消費者的選擇較少。建議想申請的人可以先進行利率試算,避免產生二胎房貸風險

有房貸可以再次申請房屋貸款嗎?

二胎房貸可以滿足房貸不需轉貸,房子貸了還可再貸的需求。需要資金時若名下有房子就能夠有許多種方式可以取得資金。

實務上常常會遇到客戶的要求是原本的房貸是政府優惠房貸,不想轉貸影響到目前的優惠房貸或是目前還是在原房貸的寬限期中,如果轉貸了可能就沒有寬限期了不想影響到現有的房貸寬限期或是原本的房貸是有親人當保人,如果轉貸了又要知會親人不想讓親人知道;這時候二胎房貸可以滿足你的需求

什麼是二胎房貸?

二胎房貸又叫做二順位房屋貸款 、次順位貸款,在房屋貸款申辦流程中,房子會被抵押,當抵押之後再把房子拿去抵押申請貸款,這就叫做二胎、二順位。因為二胎房貸是在房屋已有第一順位貸款、又被第二次抵押的情況下進行,所以二胎房貸的銀行承擔風險較高,相對的利率也會比較高,申請條件也會一胎房貸、一般信貸、房屋增貸的申請方式有所不同。

房屋二胎與一胎房貸、房屋增貸差在哪?

房屋貸款二胎跟一胎差異最大的在於貸款額度、利率、貸款年限,因此底下我們整理表格,讓你更加一目了然房屋二胎貸款與一胎貸款差別:

房屋貸款一胎(=一般房貸)房屋貸款二胎房屋增貸
債權順位承接單位債權為第一順位承接單位債權為第二順位與一胎房貸相同
風險
銀行審核  難易相對容易
額度最高市價8成最高300萬最高房屋殘值8成
利率1.5%-3%2.5%-18%1.4%-2.5%
年限可高達30年7-10年最高30年
申辦速度7-15天銀行5-7天民間1-2天6-14天
其他特色可抵稅有寬限期額度介於信貸與房貸之間無寬限期辦理後,需同時繳納房貸、增貸兩筆金額額度有限

相比於信貸,二胎房貸有著更寬鬆的放款標準及文件要求,而且貸款的金額也會較高;而如果消費者於房屋的增貸轉貸並不順利,或者急需資金,二胎房貸都會是值得考慮的貸款好方法。

銀行對二胎房貸貸款風控高

二胎房貸債權次於一般房貸,萬一發生呆帳時,處分擔保品償債優先順序,是排在一般房貸獲清償後,相對承擔較高授信風險,因此銀行主要大部份都是鎖定在既有房貸客戶為主。比較少承接他行的二胎業務。目前銀行房屋二胎貸款主要可以分為純二胎房貸的申請及以個人信貸的方式申請(但要以房屋為擔保)兩種方式。

銀行二胎房貸審核流程也會比較嚴格,如何找尋適宜的二胎貸款方案辦理業務等申貸前必須先了解一下二胎的狀況!。

二胎房貸利率多少?試算給你看

二胎房貸對於借款單位來說,風險比較高,因此設定的利率高、還款年限短,但相較於一般的信用貸款,二胎房貸的利率、還款期限還是比較優,而且信貸只要信用有瑕疵,就難以申請。相較之下,還是有許多人會優先選擇二胎房貸,作為短期資金的主要管道,目前市面上的二胎房貸利率平均落在 3.5% 左右,最高貸款額度 600 萬元,以下為袋鼠金融幫大家整理的各家銀行二胎房貸比較表:

各銀行二胎房貸比較表
銀行額度利率貸款年限
新光銀行600 萬2.56% 起15 年
遠東銀行25 萬以上(以銀行鑑價核定)3% 起7 年
王道銀行500 萬5.18% 起15 年
國泰世華銀行150 萬3.32% 起10 年
兆豐銀行200 萬3.253% 起10 年
台新銀行300 萬3.33% 起7 年
凱基銀行500 萬2.88% 起10 年
永豐銀行50 萬5.53% 起7 年
玉山銀行50 萬2.95% 起7 年
台中銀行500 萬3.5% 起10 年

再次申請房屋貸款 二胎房貸利率試算

假設JJBANK在 2023 年向銀行貸款 800 萬,設定金額為 960 萬(房貸金額 1.2 倍),2023 年打算再跟銀行申請房屋二胎的話,最高可貸 30 萬元。

房屋現值 × 貸款成數 = 最高貸款額度 → 試算:1100 萬 × 90% = 990 萬

最高貸款額度 – 一胎房貸設定金額 = 可貸額度 → 試算:990 萬 – 960 萬 = 30 萬

二胎房貸估價

二胎的估價主要是取決於房屋目前是否仍有『殘值,就是剩餘價值』,需由客戶提供房屋及土地的所有權狀或是謄本,藉此評估房屋價值。

如果房屋有殘值接下來則是評估貸款人的負債狀況(房子有沒有貸款、有沒有信貸或其他貸款及卡債)及收入工作狀況(在哪裡工作、月收入、有無薪資轉帳或扣繳憑單)

二胎房貸的特性

  1. 二胎房貸的利息往往較一般房貸(一胎)、房屋增貸、房屋轉貸來的高昂。
  2. 二胎房貸還款時間相較於一般房貸的還款時間約莫 20~30 年,二胎房貸的還款時間則較短,最高 15 年,且無寬限期。
  3. 二胎房貸的貸款金額相較於一般房貸,二胎房貸的的可貸款金額也較少,約莫原貸款金額的 1~2 成。

由於很多人已經發現去銀行辦理房貸二胎業務並不是那麼容易,所以大部分有這個類型房屋不動產貸款需求的客戶們紛紛尋求社會上民間貸款公司的幫助。這也不失為一種好方法。

二胎房貸申請管道?

目前市面上可以提供二胎房貸的管道很多,但主要可以分為以下三種:

  1. 銀行金融機構
  2. 融資公司
  3. 民間貸款機構

二胎房貸申請管道比較表

二胎房貸申請管道比較
銀行融資公司民間機構
貸款額度300 萬上限300 萬上限無上限
成數90%100%無上限
貸款利率3%~6% 年利率7~14% 年利率0.8~2% 月利率
貸款撥款時間7~15 個工作天撥款5~10 個工作天撥款1~2 個工作天撥款
還款方式本利攤還
最長分 7~10 年
本利攤還
最長分 7~10 年
不綁約、隨借隨還
最低可以只繳利息
房屋條件僅限房屋一、二胎貸款僅限房屋一、二胎貸款不限

房屋二胎房貸利率比較

(一) 銀行V.S民間 2024二胎房貸利率比較

二胎房貸管道年利率額度年限代辦費風險速度 
銀行        2.5-18%上限200萬7-10年較低7-15天
融資公司7-14%上限300萬2-10年1.5萬5-10天
便捷貸3.9-14%最高8成2-10年2-10%3-15天
代書18-60%最高8成不一定(3個月以上)5-10萬. 1-3天
高利貸 100-360%        最高100%不一定極高            極高1-2天

而以二胎房貸難度來說,銀行是最難的,而民間的都相對容易;風險則是銀行、融資公司、屬於低風險,其他民間二胎房貸風險則是中到高,借貸前請謹慎。

民間二胎貸款:核貸條件寬鬆、速度快。

不動產的價值足夠,貸款額度可以無上限,只要仍有殘值,都能貸款。負債過高、銀行退件、信用瑕疵、退票皆可辦理,免徵信、保人。全省皆可辦理,沒有銀行的高門檻,沒有錢莊高利息!可代償錢莊與當舖。

延伸閱讀:二胎房貸如何申請?流程、條件、注意事項一次搞懂!

二胎房貸申請流程?

常見的房貸二胎的流程可以分為五大步驟,與一般房屋貸款申請的流程大致相同:

  1. 房屋估價:由銀行或其他貸款單位,就房屋現況鑑估價值。
  2. 資訊準備:準備好相關資要進行評估、提出申請。
  3. 審核照會:規劃專屬的審核條件,例如:核定貸款額度、期數、利率、月付金等,沒有問題後完成簽約。
  4. 辦理設定:完成簽約,詳述貸款方案等細節,接著至地政機關設定二順位抵押權與銀行或其他貸款單位。
  5. 對保撥款:二順位抵押權設定完成後,將款項撥入申請人帳戶內,取得貸款資金。

申辦二胎房貸要準備哪些文件?

  1. 身份證明文件:雙證件(身分證、健保卡或駕照)、戶籍謄本影本。
  2. 工作證明文件:工作在職證明、工作識別證、勞保投保資料等。
  3. 收入所得證明:薪轉戶頭存摺、薪資明細或扣繳憑單……等財力證明文件,若有其他收入證明(例如:租金收入),可提供租約或收租存摺明細。
  4. 房貸相關文件:土地及建物所有權狀影本、一胎房貸的近一年繳息明細。
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輕鬆申辦持二胎房貸只要五個步驟

  1. 提出申請:撥打免費諮詢專線0800-000-953或加 LINE @643rjscl 提出二胎房貸申請。
  2. 評估審核:準備相關文件由專員為您送件評估不動產的條件。
  3. 簽約對保:審核完成且雙方同意貸款利率及金額後即可進行簽約。
  4. 抵押設定:由國家合格的代書陪同至地政事務所進行抵押權的設定。
  5. 馬上撥款:手續設定完成,立即撥款到指定帳戶內讓貸款人立即運用資金。

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再次申請房屋貸款 結論

通常無論是銀行辦理還是民間辦理,必須要經過的流程就是對房屋不動產進行殘餘價值的審核,只有符合了放貸要求,才能得到應有的款項。在這點上,銀行往往監管較嚴格,並且會追查信用度,而民間的則更加市場化。

其實找尋房貸二胎業務的困難,也並不是完全因為銀行的謹慎性。今年整體經濟增速略有變換,很多銀行的正常放貸都受到一些影響。不少客戶反映說,現在市場上銀行貸款額度逐漸的收緊,並且放款速度是大有放緩趨勢。

對於這個,JJBANK認為這只是銀行資本運作市場化的一種體現,也是正常的市場現象。經歷了這樣的市場規律變化以及房貸的市場多元化之後,相信造福的仍是廣大購屋者,選擇多了,服務也會跟著變好的。

再次申請房屋貸款 二胎房貸常見QA

Q1.二胎房貸與一般房貸的差別?

二胎房貸是指申貸者目前正在繳原先的房貸,並且同樣的房屋又再次向另一間銀行申請房貸。與一般房貸的差別是二胎房貸是屬於第 2 順位房貸,二胎房貸的銀行承受的風險也相對較高,因此還款年限較短,貸款利率也較高。

Q2.二胎房貸有寬限期嗎?

沒有!因為二胎房貸的還款年限通常較短,因此一般銀行提供的二胎房貸方案沒有寬限期,不過部份的民間二胎房貸有提供寬限期,但申貸前必須謹慎比較利率和合約內容,才可以避免未來誤入屋奴的還債人生。

Q3.二胎房貸需要保人嗎?

不用,二胎房貸抵押的對象是房屋,所以只要提出房屋相關資料就可以提出申請。

Q4.如果房貸沒繳完能申請二胎房貸嗎?

可以,房貸至少要繳滿 1 年且信用紀錄良好,就能夠申請二胎房貸申請。

Q5.誰適合二胎房貸?

二胎房貸適合以下對象(1)信用條件不足(2)無薪資證明(3)房屋增貸未通過(4)臨時需要資金

Q5.二胎房貸是什麼?

「二胎房貸」通常指的是個人已經擁有一筆房屋貸款,而後又因某些原因而需要再次向銀行或金融機構貸款。這種情況下,借款人將已經抵押的的房屋再次抵押貸款,因此被稱為「二胎房貸」。

房貸還款期越長,銀行賺越多嗎?

近年來的銀行房貸還款期間設在 30 年、 40 年以上的比比皆是,為什麼銀行在低利率時代,反而想要拉長還款期間呢?從剛剛的說明我們可以知道,房貸利率並不會永遠像這樣歷史低點,是有可能隨時間調升的。如果再搭配上最一開始提到的「 還款期數延長 」,是不是嗅到什麼不尋常的味道?

沒錯!當銀行開始把貸款年份拉長,看起來像是幫大家減輕每個月所要支付的壓力,其實不全然如此!拉長大家的還款期間或免付本金的寬限期,對銀行來說主要目的有 3 個:

  1. 可以幫銀行收入更多的利息
  2. 較有機會等到利息調升時機
  3. 可以讓民眾感覺比較負擔得起貸款,進而願意買房、貸款

透過這樣的一個迴圈,讓銀行、放貸機構在過程中賺飽飽,而身為待宰羔羊的你,也因為看到一堆數字被沖昏頭,腦袋一熱就簽下去了。以為自己賺到,殊不知多付了一大筆辛苦錢。

如果有您其他想要了解的事項,歡迎來電免費諮詢0800-000-953,或填寫線上表單,由專人為您服務。

延伸閱讀:在通膨的時代,5個方法讓你的高房貸壓力可以降低?

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找代辦公司申辦銀行貸款好嗎?

其實有好有壞,有好處當然也會有缺點,還是要看客戶是以什麼需求為出發點來尋求代辦的幫忙,例如:客戶為上班族,平時忙碌沒有時間、或對貸款知識一問三不知,那麼此時代辦公司的存在就是一大優勢;不過若您職業優秀收入高又穩定,那麼JJBANK建議您依照上述”挑選撇步”後自行向銀行送件,會比找代辦公司來的好喔!

JJBANK與其他貸款管道之比較

貸款管道JJ BANK自行尋找銀行
服務立場優勢認證-貸款公司推薦4大貸款領域菁英出身顧問團隊以豐富經驗幫貸款人評估最佳貸款方案以個人經驗協助申貸人評估針對每個銀行設計的方案吸引申貸人貸款
方案選擇配合多家銀行,了解每家銀行的貸款流程,並可量身規劃專屬貸款方案僅可協助個人熟悉的銀行方案只能提供自家銀行貸款方案
核准機率最高由專業貸款顧問1對1媒合符合條件與需求的貸款方案高,僅有個人熟悉的銀行方案且無法服務單一對象較低,僅有自家銀行方案且審核條件嚴格
方案熟悉度熟悉多家銀行貸款規章與作業流程,可縮短核貸時間僅能視個人代辦經驗而定只了解自家銀行貸款方案
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申貸保障府合法立案,在業界已有十幾年經驗經得起考驗,不僅網路口碑第一且100%真實,協助申辦各家銀行及合法民間融資公司的貸款方案,保證核貸後才收費(除債務協商外)較低,難以評估個人代辦的安全合法性高,向銀行貸款最安全
核貸金額貸款顧問會根據貸款人條件與資料,選擇最適合的貸款方案,協助貸款人核貸夠用的額度需視個人代辦經驗決定需熟悉銀行作業流程且懂得與銀行溝通談判

以上為尋找代辦公司辦理貸款的優點解析,若您銀行貸不過,想知道民間信用貸款推薦的民眾,那麼找代辦公司的優點也如同上表,民眾可自行斟酌應如何辦理貸款,只要記得辦理貸款後應准時還款,才是最重要的!謹慎理財,信用至上

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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