二胎房貸如何申請?隨著現實世界物價不斷攀升,當我們在面臨房屋貸款額滿、資金周轉不靈、臨時創業資金需求、應急等等的資金短缺問題時,有的人可能會急於變賣所有財產以求度過難關,但其實此時最正確的選擇是向銀行提出二胎房貸申請!想增貸資金、改善資金運用可以這樣做!
常見房屋貸款種類有那些?
1.購屋貸款-青年安心成家購屋優惠方案
年輕人在選擇房屋貸款時,政府其實有時候會有優惠的配套可以使用,如近幾年的財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」,又稱「青安貸款」,也就是我們常稱的青年購屋貸款。
該貸款最高成數可貸 8 成,最高金額可達 1000 萬元,貸款年限 30 年內(含本金寬緩期 3 年)。還有租金補貼及前 2 年零利率的「購置住宅貸款利息補貼」。
青年購屋方案相對於一般的房貸有更多的減免,對於年輕人來說是一種減輕房貸壓力的好方案。而消費者在準備購屋時,尤其是首購族,也應該多留意中央政府及地方政府,有沒有相關的補助方案,以免錯失良機。
延伸閱讀:新青安房貸擴大補助!3大重點年省1.5萬利息!誰有資格、怎麼申請?
2.房貸增貸
房屋增貸的過程是:名下有一間房向銀行申請房屋貸款–>正常繳款一段時間後–>再次需要資金–>在次向同銀行提出房屋增貸需求–>成功申貸。
而房屋增貸的額度是:
- 1.依照償還的本金
- 2.房屋的價值
- 3.個人條件
–>經銀行審核核准。
如果是確定要用房屋來進行增貸現金的工具,首先需要釐清的問題即為:『房屋本身的擔保價值,扣除房屋貸款餘額後、還剩下多少殘值(就是所謂的增貸空間有無)』。一旦確定房屋有殘值、殘值多寡後。進行申貸人的狀況評估。
建議應先對房屋進行初步估價與計算可貸金額;再來討論與解決借款人(與所有權人)的所面臨到的問題。
3.房貸轉貸
房貸轉貸就是將房貸從 A 銀行轉到 B 銀行。原因無非是考量資金周轉或是降低利息。 轉貸 時,銀行將為您的房屋重新鑑價,鑑價完需要比較各銀行的方案差異,找出合適的轉貸方案,才會滿足我們省息或資金需求或是重新提供寬限期 。
房貸轉貸條件:
- 目前房貸利率高:目前房屋貸款的銀行不肯調降利率, 且你的利率確實高於市場行情。
- 需要資金想增貸:需要增貸, 但目前貸款銀行不願意提供的或增貸額度無法滿足你的需求。
- 沒有寬限期或是貸款年限比較短時: 例如目前貸款銀行無法提供寬限期、增加貸款年限等等非利率成本及額度因素等等。
- 符合以上其一者, 且有找到其他行提供新的貸款方案, 經試算後確實划算就可以考慮轉貸。
4.二胎房貸
「二胎房貸」顧名思義,二順位貸款就是當一棟房屋在先前「已向銀行進行第一次房貸」之後,以原房屋,再向另一間銀行進行抵押貸款。這個時候,此房屋貸款的抵押設定出現了「第二順位的債權人」,是為房屋二順位貸款。
二胎房屋貸款 是除了房屋增貸、轉貸以外,利用自有不動產資產的貸款方法。
房屋二胎與一胎房貸、房屋增貸差在哪?
房屋貸款二胎跟一胎差異最大的在於貸款額度、利率、貸款年限,因此底下我們整理表格,讓你更加一目了然房屋二胎貸款與一胎貸款差別:
房屋貸款一胎(=一般房貸) | 房屋貸款二胎 | 房屋增貸 | |
債權順位 | 承接單位債權為第一順位 | 承接單位債權為第二順位 | 與一胎房貸相同 |
風險 | 低 | 高 | 中 |
銀行審核 難易 | 相對容易 | 難 | 難 |
額度 | 最高市價8成 | 最高300萬 | 最高房屋殘值8成 |
利率 | 1.5%-3% | 2.5%-18% | 1.4%-2.5% |
年限 | 可高達30年 | 7-10年 | 最高30年 |
申辦速度 | 7-15天 | 銀行5-7天民間1-2天 | 6-14天 |
其他特色 | 可抵稅有寬限期 | 額度介於信貸與房貸之間無寬限期 | 辦理後,需同時繳納房貸、增貸兩筆金額額度有限 |
相比於信貸,二胎房貸有著更寬鬆的放款標準及文件要求,而且貸款的金額也會較高;而如果消費者於房屋的增貸轉貸並不順利,或者急需資金,二胎房貸都會是值得考慮的貸款好方法。
房屋貸款利率種類
一般來說,房貸利率大致可以分為「固定式利率」、「一段式機動利率」以及「分段式機動利率」三種。固定式利率不會隨著央行政策進行升降息的調整;一段式機動利率在整個貸款期間,只有指標利率會變動,個人加碼利率不分區段都會維持同一個數值;而分段式機動利率又稱為階梯式機動利率,會將貸款期間切分為 2 或 3 個區段,不同時期會採用不同的加碼利率計息,此時必須把各階段的利率平均,或是加計所有費用得出總費用年百分率,才是該筆貸款實際的利率。
分類 | 固定式利率 | 一段式機動利率 | 分段式機動利率 |
內容 | 固定利率 (依合約規定) | 指標利率+加碼利率 (加碼利率固定) | 指標利率+加碼利率 (加碼利率前期低後期高) |
利率 | 固定 | 通常較低 | 合計後較高 |
特色 | ・利率固定 ・無法反映市場狀況 ・長期承作銀行少 | ・利率會隨央行升降息變動 ・貼近市場狀況 ・前期還款壓力大,後期趨穩 | ・利率會隨央行升降息變動 ・貼近市場狀況 ・升息時還款壓力會較大 |
適合 族群 | ・擔心通膨、升息風險 ・收入穩定的家庭 ・預算有限且預計長期還 款的首購族 | ・首購族 ・一般上班族 ・購屋自住的族群 | ・初期資金不充裕的首購族 ・投資族 ・預計短期內換屋的 |
房貸利率試算
既然利率上升已經是不變的事實了,那以現在的利率一個月到底要繳多少錢呢?我們假設你買了台北市的房子,向銀行借了 800 萬元,設定貸款期限 30 年(沒有寬限期),並以一般房屋貸款「 本息均攤」的方式來計算,一個月最低大約需要繳 28,800 − 30,000 元,其中還不含申請房貸的費用以及其他貸款條件,且各銀行的利率也不盡相同,以下整理台灣幾個銀行房貸方案的最低利率(以各銀行房貸方案中利率最低者計算),以及每月償還金額給大家看!
升息後每個月要還多少錢? (和 2023/3 升息前地板利率 1.935% 相比)
房貸銀行 | 一般購屋貸款 最低房貸利率 | 每月預估 償還金額 | 升息房貸 多多少? |
第一銀行 | 2.06% | 29,810 元 | +500 元/月 |
台灣中小企銀 | 2.078% | 29,883 元 | +573 元/月 |
合作金庫 | 2.06% | 29,810 元 | +500 元/月 |
彰化銀行 | 2.06% | 29,810 元 | +500 元/月 |
土地銀行 | 2.06% | 29,810 元 | +500 元/月 |
兆豐銀行 | 2.06% | 29,810 元 | +500 元/月 |
台灣銀行 | 2.06% | 29,810 元 | +500 元/月 |
華南銀行 | 2.06% | 29,810 元 | +500 元/月 |
中國信託 | 2.06% | 29,810 元 | +500 元/月 |
國泰世華 | 2.19% | 30,335 元 | +1,025 元/月 |
台北富邦 | 2.2% | 30,376 元 | +1,066 元/月 |
二胎房貸如何輕鬆申請?條件、流程、安全性一次釐清
二胎房貸的申請過程有三大注意事項:
第一、你的信用紀錄必須良好,並且沒有任何違約紀錄。
第二、你的負債比必須符合銀行的規定,通常不得超過35%。
第三、你的房屋必須有足夠的增值空間,以便銀行可以設定二胎房貸。
至於安全性方面,二胎房貸一般由房屋抵押擔保,因此安全性與房貸相同。但要注意的是,若你無法償還二胎房貸,銀行或限定你拍賣房屋來償還債務。
二胎房貸如何申請?申請流程必知注意事項
想要申請二胎房貸,有以下必知注意事項:
1. 瞭解二胎房貸的申請資格
(1) 房屋所有權:申請人需擁有房屋的所有權,且該房屋須無任何爭議或糾紛。
(2) 房屋價值:房屋的價值需大於或等於二胎房貸的金額,且房屋的貸款金額不能超過房屋價值的8成。
(3) 信用評分:申請人的信用評分需達到一定的門檻,通常信用評分越高,申請二胎房貸的利率就越低。
(4) 收入穩定:申請人的收入需穩定且有償還能力,通常銀行會要求申請人提供收入證明或薪資單。
2. 二胎房貸申請流程
(1) 諮詢銀行:向銀行或貸款機構諮詢二胎房貸的相關資訊,並瞭解申請資格、申請流程和利率等資訊。
(2) 提交申請:向銀行或貸款機構提交二胎房貸申請表,並提供相關證明文件,如房屋所有權證明、收入證明、信用報告等。
(3) 等待銀行審核:銀行或貸款機構會對申請人的資料進行審核,審核通過後會覈准二胎房貸。
(4) 簽署貸款合約:審核通過後,申請人需要與銀行或貸款機構簽署二胎房貸合約,並支付相關費用。
(5) 撥款:銀行或貸款機構會將二胎房貸的貸款金額撥付給申請人。
3. 二胎房貸申請注意事項
(1) 瞭解利率和手續費:在申請二胎房貸之前,要了解二胎房貸的利率和手續費,並與不同銀行或貸款機構進行比較,選擇最優惠的貸款方案。
(2) 償還能力:在申請二胎房貸之前,要評估自己的償還能力,確保自己有能力按時償還二胎房貸的貸款金額和利息。
(3) 瞭解還款方式:二胎房貸的還款方式通常有等額本息還款和等額本金還款兩種,申請人需要選擇適合自己的還款方式。
(4) 瞭解提前還款費用:在申請二胎房貸之前,要了解二胎房貸的提前還款費用,如果需要提前還款,需要支付一定的費用。
二胎房貸如何申請?注意事項有哪些?
申請二胎房貸時,除了要具備良好的信用記錄和穩定的收入,還需注意以下事項:
1. 貸款成數
二胎房貸的貸款成數通常較低,一般在60%至80%之間,如果想申請較高的貸款成數,可能需要提供額外的資產擔保或找尋提供較高貸款成數的金融機構。
2. 利率
二胎房貸的利率通常高於首順位房貸,這是因為二胎房貸的風險較高,這點需要特別留意,以免貸款的利息費用過於高昂。
3. 貸款期限
二胎房貸的貸款期限通常較短,一般在5年至10年間,不過有些金融機構可以提供更長的貸款期限,而貸款期限越長,每月的還款金額就越低,但總利息費用可能較高,因此建議借款人根據自身需求,選擇合適的貸款期限。
4. 違約金
有些金融機構會對提前償還二胎房貸收取違約金,因此在申請二胎房貸前,建議借款人應先了解違約金的相關規定,以免日後提前償還貸款時,產生額外的費用負擔。
5. 貸款用途
二胎房貸的貸款用途通常受到限制,有些金融機構只允許借款人將貸款用於特定目的,例如房屋裝修、教育或債務整合,因此在申請二胎房貸前,借款人應先了解貸款用途的相關規定,確保貸款用途符合金融機構的規定。
二胎房貸申請注意事項 | 事項 |
---|---|
貸款成數 | 二胎房貸的貸款成數通常較低,一般在60%至80%之間。 |
如果想申請較高的貸款成數,可能需要提供額外的資產擔保或找尋提供較高貸款成數的金融機構。 | |
利率 | 二胎房貸的利率通常高於首順位房貸,這是因為二胎房貸的風險較高。 |
貸款期限通常較短,一般在5年至10年間。 | |
有些金融機構可以提供更長的貸款期限。 | |
貸款期限 | 貸款期限越長,每月的還款金額就越低,但總利息費用可能較高。 |
建議借款人根據自身需求,選擇合適的貸款期限。 | |
違約金 | 有些金融機構會對提前償還二胎房貸收取違約金。 |
建議借款人應先了解違約金的相關規定,以免日後提前償還貸款時,產生額外的費用負擔。 | |
貸款用途 | 二胎房貸的貸款用途通常受到限制。 |
有些金融機構只允許借款人將貸款用於特定目的,例如房屋裝修、教育或債務整合。 | |
因此在申請二胎房貸前,借款人應先了解貸款用途的相關規定,確保貸款用途符合金融機構的規定。 |
房貸還款期越長,銀行賺越多嗎?
近年來的銀行房貸還款期間設在 30 年、 40 年以上的比比皆是,為什麼銀行在低利率時代,反而想要拉長還款期間呢?從剛剛的說明我們可以知道,房貸利率並不會永遠像這樣歷史低點,是有可能隨時間調升的。如果再搭配上最一開始提到的「 還款期數延長 」,是不是嗅到什麼不尋常的味道?
沒錯!當銀行開始把貸款年份拉長,看起來像是幫大家減輕每個月所要支付的壓力,其實不全然如此!拉長大家的還款期間或免付本金的寬限期,對銀行來說主要目的有 3 個:
- 可以幫銀行收入更多的利息
- 較有機會等到利息調升時機
- 可以讓民眾感覺比較負擔得起貸款,進而願意買房、貸款
透過這樣的一個迴圈,讓銀行、放貸機構在過程中賺飽飽,而身為待宰羔羊的你,也因為看到一堆數字被沖昏頭,腦袋一熱就簽下去了。以為自己賺到,殊不知多付了一大筆辛苦錢。
延伸閱讀:在通膨的時代,5個方法讓你的高房貸壓力可以降低?
二胎房貸申請所需資料有哪些?
當您準備申請二胎房貸時,需要準備以下資料:
- 身分證明文件:身分證、戶口名簿、居留證等。
- 不動產權狀:房屋所有權狀或土地所有權狀。
- 土地建物謄本:房屋或土地的最新謄本。
- 房屋貸款相關文件:房屋貸款契約書、房屋貸款餘額證明。
- 收入證明:薪資證明、所得稅申報表、營利事業登記證等。
- 財務證明:銀行存款證明、股票或基金證明等。
- 其他財產證明:車輛所有權狀、有價證券等。
備註:各家銀行或金融機構可能要求的資料略有不同,請以實際申請時所要求的資料為主。
申請二胎房貸時,需要注意什麼?
- 信用評分:信用評分是評估您償還貸款能力的重要指標,信用評分越高,申請二胎房貸的利率就越低。
- 負債比:負債比是您每月債務與收入的比例,負債比越高,代表您的還款壓力越大,申請二胎房貸時可能會被拒絕。
- 貸款金額:二胎房貸的貸款金額通常不能超過房屋鑑定的價值,如果您申請的貸款金額過高,可能會被拒絕。
- 貸款利率:二胎房貸的利率通常高於第一順位房貸的利率,請在申請前比較不同銀行或金融機構的利率,選擇最優惠的利率。
- 還款期限:二胎房貸的還款期限通常較短,如果您選擇較長的還款期限,每月攤還的金額可能會較低,但總體利息支出可能會較高。
二胎房貸如何申請?輕鬆掌握,完美規劃
二胎房貸申請流程簡單,但仍有一些注意事項需要留意。首先,申請人須具有良好的信用紀錄,且名下已有房地產。其次,申請人須提供完整的財務資料,以證明有能力償還貸款。最後,申請人須繳納一定的申請費和手續費。
以下提供具體的申請流程,以供參考:
- 向銀行或貸款機構提出申請,並提交相關的申請資料。
- 貸款機構會對申請人進行信用評估,並評估申請人的還款能力。
- 如果申請人符合貸款條件,貸款機構會向申請人提供貸款合約。
- 申請人須仔細閱讀貸款合約,並簽署合約。
- 貸款機構會將貸款金額撥付至申請人的帳戶。
在申請二胎房貸時,申請人應注意以下事項:
- 申請人應選擇信譽良好的銀行或貸款機構,以免上當受騙。
- 申請人應瞭解貸款的利率、期限、還款方式等,並與其他貸款產品進行比較,選擇最適合自己的貸款產品。
- 申請人應仔細閱讀貸款合約,並諮詢相關的專業人士,以確保自己的權益受到保障。
通過以上介紹,相信大家對二胎房貸申請流程已有了一定的瞭解。如果您正在考慮申請二胎房貸,請務必記住以上注意事項,並儘量選擇信譽良好的銀行或貸款機構,以確保您的申請順利通過。
房屋貸款成數不足怎麼辦? 這 7 種房子不能碰!
1.非市中心、屋齡老的房子
大家知道台灣有將近 47% 的房子屋齡超過 30 年,尤其以台北市比例最高。老房子的優點是價格相對便宜,而且因為公設比低,所以使用坪數比較實在。不過,在貸款的時候,如果屋齡太高,接近或超過 40 年,尤其是加強磚造的房子,除非地點很好,不然 房屋貸款成數 可能就會被砍,甚至有些銀行可能不承作貸款。
大家可能好奇,為什麼市中心、屋齡高的房子銀行就願意貸款呢?
房地產=房子+土地,當屋齡越老,地段就越重要
首先,大家知道,房地產就是房子 + 土地,辦房貸時,是房子和土地 一起幫我們的貸款作擔保,當房子的殘餘價值隨著屋齡升高,在銀行的認定裡相對低時,就回歸到土地的價值,所以,對於屋齡老的房子,地段非常重要。
另一個原因是:都會區的房子就算屋齡高,買賣還是相對熱絡,對銀行來說,擔保價值比較高。
所以,如果你想買的房子屋齡在 30 年以上,甚至接近或超過 40 年,除非地點很好,不然,最好還是先問一下銀行貸款條件再出價,會比較安全喔!
2.非市中心的小套房
每家銀行對於套房的定義不一定相同,貸款條件也不同!
銀行對於套房的認定標準通常分兩種:有的銀行認為建物權狀坪數 (不含車位)< 15 坪 就算是套房,有的銀行則認為主建物 + 附屬建物(如:陽台)< 12 坪就是他們定義的套房。
對於套房的貸款,有些銀行不承作,或最高只有 5-6 成,但也有銀行,如果地點夠好的話,還是有機會貸到 8 成!
如果房屋貸款成數不足,在交屋之前,中間不夠的金額必須用現金!
很多人選擇小坪數套房的原因是因為預算考量,不過,如果你買的套房貸款只能 6 成的話,就算你買的是 10 坪的小套房,但因為只能貸款 6 成,你要準備的頭期款,其實跟正常 20 坪的兩房、貸款 8 成是一樣的。如果簽約前,本來希望可以貸 8 成,最後發現只能貸 6 成,在交屋之前,中間不夠的那 2 成就要用現金補足,不然,就會面臨違約、所有繳的錢可能都會被沒收的風險。
所以,在看小坪數的套房時,最好先問好貸款條件再決定!
3.工業住宅
所謂的工業住宅就是土地使用分區是工業用,但卻拿來當住家使用,這個就是工業住宅。
工業住宅有違規使用的風險,連帶影響貸款條件
工業住宅的價格通常是附近住宅的 7 成,不過,雖然它比較便宜,但是因為是違規使用,所以很多銀行不承作貸款,或是貸款成數也只能 6-7 成,如果你真的要買工業住宅,要記得抓高一點的頭期款,而且未來在賣的時候,買方一樣會面臨相同的問題喔!
4.地上權住宅
剛剛我們說房地產= 房子+土地。一般的產權是房子和土地都是我們自己的,就算是公寓或大樓,土地也都會有持份。
地上權指的就是:土地的產權是別人的,只是讓上面的房子設定地上權,除了付權利金之外,每年還要付地租給地主。
地上權分成:有建物產權、使用權兩種,兩種貸款條件不同,但每年都要付地租給地主,且有期限限制!
地上權分成兩種:一種是雖然土地是地主的,但至少房子是買方的。買方有房子的權狀,像是:信義計畫區有名的台北花園,這種的地上權物件,銀行雖然貸款成數通常 6-7 成,但至少還能貸款。
另一種地上權則是:不只土地是地主的,連房子都是建商的,買方只有房子的使用權。像是:台北的京站、華固新天地都是。所以在貸款的時候,建商再轉貸給買方。除了貸款成數 5-7 成之外,利率還會變高,一般房貸 1.3-1.5%,建商再轉貸給買方通常要 2.5% 以上。
上面兩種不管是哪一種,每年都要繳地租,而且地租越來越高。像剛剛說的台北花園,從 2003 年交屋到現在,地租漲了 2.5 倍。每年光地租就要繳 120-140 萬。
地上權都有期限,所以不管房子是產權還是使用權,時間到了都
二胎房貸如何申請? 結論
二胎房貸是一種貸款方式,可以幫助您獲得額外的資金,以滿足您的各種財務需求。瞭解二胎房貸如何申請可以幫助您充分掌握二胎房貸相關知識,做出最有利的財務決策。
在申請二胎房貸之前,您需要先了解二胎房貸的申請條件、申請流程以及注意事項。二胎房貸的申請條件通常包括:您需要擁有房屋的所有權、您的房屋需要有一定的價值、您的信用狀況良好,以及您需要有穩定的收入能力。在申請二胎房貸時,您需要準備好相關的申請材料,包括您的身份證明、收入證明、房屋證明、以及信用報告等。
在申請二胎房貸時,您需要注意一些事項,包括:您需要了解二胎房貸的利率,您需要考慮二胎房貸的還款方式,以及您需要了解二胎房貸的風險。瞭解這些事項可以幫助您避免在申請二胎房貸時遇到不必要的麻煩。如果您對二胎房貸有任何疑問,您可以諮詢專業的貸款經理,以獲得更詳細的解答。
整體而言,二胎房貸是一種靈活的貸款方式,可以幫助您獲得額外的資金,以滿足您的各種財務需求。如果您有二胎房貸的需求,可以諮詢專業的貸款經理,以獲得更詳細的解答。希望這篇文章能夠幫助您瞭解二胎房貸如何申請,讓您能夠充分掌握二胎房貸相關知識,做出最有利的財務決策。
二胎房貸如何申請? 常見問題快速FAQ
1. 二胎房貸是什麼?
二胎房貸是指向銀行或金融機構申辦的第二順位房貸。當您已擁有房屋,但仍有資金需求時,二胎房貸可以提供您一個額外的管道,協助您解決資金問題。申辦二胎房貸可以有許多用途,例如裝修房屋、子女教育、創業資金、投資理財等,只要用途合法,即可向銀行或金融機構提出申請。
2. 二胎房貸的申請條件有哪些?
二胎房貸的申請條件通常包括年滿20歲、具有完全行為能力、有穩定收入、信用狀況良好、房屋價值足以貸款等。此外,銀行或金融機構可能會針對不同情況設定不同的申請條件,例如:貸款金額、貸款期限、利率等。因此,建議您在申請二胎房貸前,先向銀行或金融機構詢問詳細的申請條件,以提高核貸機率。
3. 二胎房貸的申請流程是什麼?
二胎房貸的申請流程通常分為以下幾個步驟:
1. 提出申請:向銀行或金融機構提出二胎房貸申請,並提供申請所需的資料。
2. 審核評估:銀行或金融機構將審核申請人的資料,評估貸款風險並決定是否覈准貸款。
3. 簽訂借款合約:如果貸款申請獲得覈准,申請人需要與銀行或金融機構簽訂借款合約。
4. 完成抵押登記:辦理房屋抵押登記手續,將房屋設定為抵押品。
5. 發放貸款:銀行或金融機構將覈准的貸款金額發放給申請人。
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