二胎房貸如何申請?流程、條件、注意事項一次搞懂!

二胎房貸如何申請
二胎房貸如何申請

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二胎房貸如何申請?隨著現實世界物價不斷攀升,當我們在面臨房屋貸款額滿、資金周轉不靈、臨時創業資金需求、應急等等的資金短缺問題時,有的人可能會急於變賣所有財產以求度過難關,但其實此時最正確的選擇是向銀行提出二胎房貸申請!想增貸資金、改善資金運用可以這樣做!

常見房屋貸款種類有那些?

1.購屋貸款-青年安心成家購屋優惠方案

年輕人在選擇房屋貸款時,政府其實有時候會有優惠的配套可以使用,如近幾年的財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」,又稱「青安貸款」,也就是我們常稱的青年購屋貸款。

該貸款最高成數可貸 8 成,最高金額可達 1000 萬元,貸款年限 30 年內(含本金寬緩期 3 年)。還有租金補貼及前 2 年零利率的「購置住宅貸款利息補貼」。

青年購屋方案相對於一般的房貸有更多的減免,對於年輕人來說是一種減輕房貸壓力的好方案。而消費者在準備購屋時,尤其是首購族,也應該多留意中央政府及地方政府,有沒有相關的補助方案,以免錯失良機。

延伸閱讀:新青安房貸擴大補助!3大重點年省1.5萬利息!誰有資格、怎麼申請?

2.房貸增貸

房屋增貸的過程是:名下有一間房向銀行申請房屋貸款–>正常繳款一段時間後–>再次需要資金–>在次向同銀行提出房屋增貸需求–>成功申貸。

而房屋增貸的額度是:

  • 1.依照償還的本金
  • 2.房屋的價值
  • 3.個人條件

–>經銀行審核核准。

如果是確定要用房屋來進行增貸現金的工具,首先需要釐清的問題即為:『房屋本身的擔保價值,扣除房屋貸款餘額後、還剩下多少殘值(就是所謂的增貸空間有無)』。一旦確定房屋有殘值、殘值多寡後。進行申貸人的狀況評估。

建議應先對房屋進行初步估價與計算可貸金額;再來討論與解決借款人(與所有權人)的所面臨到的問題。

3.房貸轉貸

房貸轉貸就是將房貸從 A 銀行轉到 B 銀行。原因無非是考量資金周轉或是降低利息。 轉貸 時,銀行將為您的房屋重新鑑價,鑑價完需要比較各銀行的方案差異,找出合適的轉貸方案,才會滿足我們省息或資金需求或是重新提供寬限期 。

房貸轉貸條件:

  1. 目前房貸利率高:目前房屋貸款的銀行不肯調降利率, 且你的利率確實高於市場行情。
  2. 需要資金想增貸:需要增貸, 但目前貸款銀行不願意提供的或增貸額度無法滿足你的需求。
  3. 沒有寬限期或是貸款年限比較短時: 例如目前貸款銀行無法提供寬限期、增加貸款年限等等非利率成本及額度因素等等。
  4. 符合以上其一者, 且有找到其他行提供新的貸款方案, 經試算後確實划算就可以考慮轉貸。

4.二胎房貸

「二胎房貸」顧名思義,二順位貸款就是當一棟房屋在先前「已向銀行進行第一次房貸」之後,以原房屋,再向另一間銀行進行抵押貸款。這個時候,此房屋貸款的抵押設定出現了「第二順位的債權人」,是為房屋二順位貸款。

二胎房屋貸款 是除了房屋增貸、轉貸以外,利用自有不動產資產的貸款方法。

房屋二胎與一胎房貸、房屋增貸差在哪?

房屋貸款二胎跟一胎差異最大的在於貸款額度、利率、貸款年限,因此底下我們整理表格,讓你更加一目了然房屋二胎貸款與一胎貸款差別:

房屋貸款一胎(=一般房貸)房屋貸款二胎房屋增貸
債權順位承接單位債權為第一順位承接單位債權為第二順位與一胎房貸相同
風險
銀行審核  難易相對容易
額度最高市價8成最高300萬最高房屋殘值8成
利率1.5%-3%2.5%-18%1.4%-2.5%
年限可高達30年7-10年最高30年
申辦速度7-15天銀行5-7天民間1-2天6-14天
其他特色可抵稅有寬限期額度介於信貸與房貸之間無寬限期辦理後,需同時繳納房貸、增貸兩筆金額額度有限

相比於信貸,二胎房貸有著更寬鬆的放款標準及文件要求,而且貸款的金額也會較高;而如果消費者於房屋的增貸轉貸並不順利,或者急需資金,二胎房貸都會是值得考慮的貸款好方法。

房屋貸款利率種類

一般來說,房貸利率大致可以分為「固定式利率」、「一段式機動利率」以及「分段式機動利率」三種。固定式利率不會隨著央行政策進行升降息的調整;一段式機動利率在整個貸款期間,只有指標利率會變動,個人加碼利率不分區段都會維持同一個數值;而分段式機動利率又稱為階梯式機動利率,會將貸款期間切分為 2 或 3 個區段,不同時期會採用不同的加碼利率計息,此時必須把各階段的利率平均,或是加計所有費用得出總費用年百分率,才是該筆貸款實際的利率。

分類固定式利率一段式機動利率分段式機動利率
內容固定利率 (依合約規定)指標利率+加碼利率 (加碼利率固定)指標利率+加碼利率 (加碼利率前期低後期高)
利率固定通常較低合計後較高
特色・利率固定 ・無法反映市場狀況 ・長期承作銀行少・利率會隨央行升降息變動 ・貼近市場狀況 ・前期還款壓力大,後期趨穩・利率會隨央行升降息變動 ・貼近市場狀況 ・升息時還款壓力會較大
適合 族群・擔心通膨、升息風險 ・收入穩定的家庭 ・預算有限且預計長期還        款的首購族・首購族 ・一般上班族 ・購屋自住的族群・初期資金不充裕的首購族 ・投資族 ・預計短期內換屋的

房貸利率試算

既然利率上升已經是不變的事實了,那以現在的利率一個月到底要繳多少錢呢?我們假設你買了台北市的房子,向銀行借了 800 萬元,設定貸款期限 30 年(沒有寬限期),並以一般房屋貸款「 本息均攤」的方式來計算,一個月最低大約需要繳 28,800 − 30,000 元,其中還不含申請房貸的費用以及其他貸款條件,且各銀行的利率也不盡相同,以下整理台灣幾個銀行房貸方案的最低利率(以各銀行房貸方案中利率最低者計算),以及每月償還金額給大家看!

升息後每個月要還多少錢? (和 2023/3 升息前地板利率 1.935% 相比)

房貸銀行一般購屋貸款 最低房貸利率每月預估 償還金額升息房貸 多多少?
第一銀行2.06%29,810 元+500 元/月
台灣中小企銀2.078%29,883 元+573 元/月
合作金庫2.06%29,810 元+500 元/月
彰化銀行2.06%29,810 元+500 元/月
土地銀行2.06%29,810 元+500 元/月
兆豐銀行2.06%29,810 元+500 元/月
台灣銀行2.06%29,810 元+500 元/月
華南銀行2.06%29,810 元+500 元/月
中國信託2.06%29,810 元+500 元/月
國泰世華2.19%30,335 元+1,025 元/月
台北富邦2.2%30,376 元+1,066 元/月
資料來源:各銀行官網,(資料更新時間:2023/12/23)[註]實際利率仍以各銀行官方資訊為主

二胎房貸如何輕鬆申請?條件、流程、安全性一次釐清

二胎房貸的申請過程有三大注意事項:
第一、你的信用紀錄必須良好,並且沒有任何違約紀錄。
第二、你的負債比必須符合銀行的規定,通常不得超過35%。
第三、你的房屋必須有足夠的增值空間,以便銀行可以設定二胎房貸。

至於安全性方面,二胎房貸一般由房屋抵押擔保,因此安全性與房貸相同。但要注意的是,若你無法償還二胎房貸,銀行或限定你拍賣房屋來償還債務。

二胎房貸如何申請?申請流程必知注意事項

想要申請二胎房貸,有以下必知注意事項:

1. 瞭解二胎房貸的申請資格

(1) 房屋所有權:申請人需擁有房屋的所有權,且該房屋須無任何爭議或糾紛。

(2) 房屋價值:房屋的價值需大於或等於二胎房貸的金額,且房屋的貸款金額不能超過房屋價值的8成。

(3) 信用評分:申請人的信用評分需達到一定的門檻,通常信用評分越高,申請二胎房貸的利率就越低。

(4) 收入穩定:申請人的收入需穩定且有償還能力,通常銀行會要求申請人提供收入證明或薪資單。

2. 二胎房貸申請流程

(1) 諮詢銀行:向銀行或貸款機構諮詢二胎房貸的相關資訊,並瞭解申請資格、申請流程和利率等資訊。

(2) 提交申請:向銀行或貸款機構提交二胎房貸申請表,並提供相關證明文件,如房屋所有權證明、收入證明、信用報告等。

(3) 等待銀行審核:銀行或貸款機構會對申請人的資料進行審核,審核通過後會覈准二胎房貸。

(4) 簽署貸款合約:審核通過後,申請人需要與銀行或貸款機構簽署二胎房貸合約,並支付相關費用。

(5) 撥款:銀行或貸款機構會將二胎房貸的貸款金額撥付給申請人。

3. 二胎房貸申請注意事項

(1) 瞭解利率和手續費:在申請二胎房貸之前,要了解二胎房貸的利率和手續費,並與不同銀行或貸款機構進行比較,選擇最優惠的貸款方案。

(2) 償還能力:在申請二胎房貸之前,要評估自己的償還能力,確保自己有能力按時償還二胎房貸的貸款金額和利息。

(3) 瞭解還款方式:二胎房貸的還款方式通常有等額本息還款和等額本金還款兩種,申請人需要選擇適合自己的還款方式。

(4) 瞭解提前還款費用:在申請二胎房貸之前,要了解二胎房貸的提前還款費用,如果需要提前還款,需要支付一定的費用。

二胎房貸如何申請?注意事項有哪些?

申請二胎房貸時,除了要具備良好的信用記錄和穩定的收入,還需注意以下事項:

1. 貸款成數

二胎房貸的貸款成數通常較低,一般在60%至80%之間,如果想申請較高的貸款成數,可能需要提供額外的資產擔保或找尋提供較高貸款成數的金融機構。

2. 利率

二胎房貸的利率通常高於首順位房貸,這是因為二胎房貸的風險較高,這點需要特別留意,以免貸款的利息費用過於高昂。

3. 貸款期限

二胎房貸的貸款期限通常較短,一般在5年至10年間,不過有些金融機構可以提供更長的貸款期限,而貸款期限越長,每月的還款金額就越低,但總利息費用可能較高,因此建議借款人根據自身需求,選擇合適的貸款期限。

4. 違約金

有些金融機構會對提前償還二胎房貸收取違約金,因此在申請二胎房貸前,建議借款人應先了解違約金的相關規定,以免日後提前償還貸款時,產生額外的費用負擔。

5. 貸款用途

二胎房貸的貸款用途通常受到限制,有些金融機構只允許借款人將貸款用於特定目的,例如房屋裝修、教育或債務整合,因此在申請二胎房貸前,借款人應先了解貸款用途的相關規定,確保貸款用途符合金融機構的規定。

二胎房貸申請注意事項 事項
貸款成數 二胎房貸的貸款成數通常較低,一般在60%至80%之間。
如果想申請較高的貸款成數,可能需要提供額外的資產擔保或找尋提供較高貸款成數的金融機構。
利率 二胎房貸的利率通常高於首順位房貸,這是因為二胎房貸的風險較高。
貸款期限通常較短,一般在5年至10年間。
有些金融機構可以提供更長的貸款期限。
貸款期限 貸款期限越長,每月的還款金額就越低,但總利息費用可能較高。
建議借款人根據自身需求,選擇合適的貸款期限。
違約金 有些金融機構會對提前償還二胎房貸收取違約金。
建議借款人應先了解違約金的相關規定,以免日後提前償還貸款時,產生額外的費用負擔。
貸款用途 二胎房貸的貸款用途通常受到限制。
有些金融機構只允許借款人將貸款用於特定目的,例如房屋裝修、教育或債務整合。
因此在申請二胎房貸前,借款人應先了解貸款用途的相關規定,確保貸款用途符合金融機構的規定。

 

房貸還款期越長,銀行賺越多嗎?

近年來的銀行房貸還款期間設在 30 年、 40 年以上的比比皆是,為什麼銀行在低利率時代,反而想要拉長還款期間呢?從剛剛的說明我們可以知道,房貸利率並不會永遠像這樣歷史低點,是有可能隨時間調升的。如果再搭配上最一開始提到的「 還款期數延長 」,是不是嗅到什麼不尋常的味道?

沒錯!當銀行開始把貸款年份拉長,看起來像是幫大家減輕每個月所要支付的壓力,其實不全然如此!拉長大家的還款期間或免付本金的寬限期,對銀行來說主要目的有 3 個:

  1. 可以幫銀行收入更多的利息
  2. 較有機會等到利息調升時機
  3. 可以讓民眾感覺比較負擔得起貸款,進而願意買房、貸款

透過這樣的一個迴圈,讓銀行、放貸機構在過程中賺飽飽,而身為待宰羔羊的你,也因為看到一堆數字被沖昏頭,腦袋一熱就簽下去了。以為自己賺到,殊不知多付了一大筆辛苦錢。

延伸閱讀:在通膨的時代,5個方法讓你的高房貸壓力可以降低?

房貸利率

二胎房貸申請所需資料有哪些?

當您準備申請二胎房貸時,需要準備以下資料:

  • 身分證明文件:身分證、戶口名簿、居留證等。
  • 不動產權狀:房屋所有權狀或土地所有權狀。
  • 土地建物謄本:房屋或土地的最新謄本。
  • 房屋貸款相關文件:房屋貸款契約書、房屋貸款餘額證明。
  • 收入證明:薪資證明、所得稅申報表、營利事業登記證等。
  • 財務證明:銀行存款證明、股票或基金證明等。
  • 其他財產證明:車輛所有權狀、有價證券等。

備註:各家銀行或金融機構可能要求的資料略有不同,請以實際申請時所要求的資料為主。

申請二胎房貸時,需要注意什麼?

  • 信用評分:信用評分是評估您償還貸款能力的重要指標,信用評分越高,申請二胎房貸的利率就越低。
  • 負債比:負債比是您每月債務與收入的比例,負債比越高,代表您的還款壓力越大,申請二胎房貸時可能會被拒絕。
  • 貸款金額:二胎房貸的貸款金額通常不能超過房屋鑑定的價值,如果您申請的貸款金額過高,可能會被拒絕。
  • 貸款利率:二胎房貸的利率通常高於第一順位房貸的利率,請在申請前比較不同銀行或金融機構的利率,選擇最優惠的利率。
  • 還款期限:二胎房貸的還款期限通常較短,如果您選擇較長的還款期限,每月攤還的金額可能會較低,但總體利息支出可能會較高。

二胎房貸如何申請?輕鬆掌握,完美規劃

二胎房貸申請流程簡單,但仍有一些注意事項需要留意。首先,申請人須具有良好的信用紀錄,且名下已有房地產。其次,申請人須提供完整的財務資料,以證明有能力償還貸款。最後,申請人須繳納一定的申請費和手續費。

以下提供具體的申請流程,以供參考:

  • 向銀行或貸款機構提出申請,並提交相關的申請資料。
  • 貸款機構會對申請人進行信用評估,並評估申請人的還款能力。
  • 如果申請人符合貸款條件,貸款機構會向申請人提供貸款合約。
  • 申請人須仔細閱讀貸款合約,並簽署合約。
  • 貸款機構會將貸款金額撥付至申請人的帳戶。

在申請二胎房貸時,申請人應注意以下事項:

  • 申請人應選擇信譽良好的銀行或貸款機構,以免上當受騙。
  • 申請人應瞭解貸款的利率、期限、還款方式等,並與其他貸款產品進行比較,選擇最適合自己的貸款產品。
  • 申請人應仔細閱讀貸款合約,並諮詢相關的專業人士,以確保自己的權益受到保障。

通過以上介紹,相信大家對二胎房貸申請流程已有了一定的瞭解。如果您正在考慮申請二胎房貸,請務必記住以上注意事項,並儘量選擇信譽良好的銀行或貸款機構,以確保您的申請順利通過。

房屋貸款成數不足怎麼辦? 這 7 種房子不能碰!

1.非市中心、屋齡老的房子

大家知道台灣有將近 47% 的房子屋齡超過 30 年,尤其以台北市比例最高。老房子的優點是價格相對便宜,而且因為公設比低,所以使用坪數比較實在。不過,在貸款的時候,如果屋齡太高,接近或超過 40 年,尤其是加強磚造的房子,除非地點很好,不然 房屋貸款成數 可能就會被砍,甚至有些銀行可能不承作貸款。

大家可能好奇,為什麼市中心、屋齡高的房子銀行就願意貸款呢?

房地產=房子+土地,當屋齡越老,地段就越重要

首先,大家知道,房地產就是房子 + 土地,辦房貸時,是房子和土地 一起幫我們的貸款作擔保,當房子的殘餘價值隨著屋齡升高,在銀行的認定裡相對低時,就回歸到土地的價值,所以,對於屋齡老的房子,地段非常重要。

另一個原因是:都會區的房子就算屋齡高,買賣還是相對熱絡,對銀行來說,擔保價值比較高。

所以,如果你想買的房子屋齡在 30 年以上,甚至接近或超過 40 年,除非地點很好,不然,最好還是先問一下銀行貸款條件再出價,會比較安全喔!

2.非市中心的小套房

每家銀行對於套房的定義不一定相同,貸款條件也不同!

銀行對於套房的認定標準通常分兩種:有的銀行認為建物權狀坪數 (不含車位)< 15 坪 就算是套房,有的銀行則認為主建物 + 附屬建物(如:陽台)< 12 坪就是他們定義的套房。

對於套房的貸款,有些銀行不承作,或最高只有 5-6 成,但也有銀行,如果地點夠好的話,還是有機會貸到 8 成!

如果房屋貸款成數不足,在交屋之前,中間不夠的金額必須用現金!

很多人選擇小坪數套房的原因是因為預算考量,不過,如果你買的套房貸款只能 6 成的話,就算你買的是 10 坪的小套房,但因為只能貸款 6 成,你要準備的頭期款,其實跟正常 20 坪的兩房、貸款 8 成是一樣的。如果簽約前,本來希望可以貸 8 成,最後發現只能貸 6 成,在交屋之前,中間不夠的那 2 成就要用現金補足,不然,就會面臨違約、所有繳的錢可能都會被沒收的風險。

所以,在看小坪數的套房時,最好先問好貸款條件再決定!

3.工業住宅

所謂的工業住宅就是土地使用分區是工業用,但卻拿來當住家使用,這個就是工業住宅。

工業住宅有違規使用的風險,連帶影響貸款條件

工業住宅的價格通常是附近住宅的 7 成,不過,雖然它比較便宜,但是因為是違規使用,所以很多銀行不承作貸款,或是貸款成數也只能 6-7 成,如果你真的要買工業住宅,要記得抓高一點的頭期款,而且未來在賣的時候,買方一樣會面臨相同的問題喔!

4.地上權住宅

剛剛我們說房地產= 房子+土地。一般的產權是房子和土地都是我們自己的,就算是公寓或大樓,土地也都會有持份。

地上權指的就是:土地的產權是別人的,只是讓上面的房子設定地上權,除了付權利金之外,每年還要付地租給地主。

地上權分成:有建物產權、使用權兩種,兩種貸款條件不同,但每年都要付地租給地主,且有期限限制!

地上權分成兩種:一種是雖然土地是地主的,但至少房子是買方的。買方有房子的權狀,像是:信義計畫區有名的台北花園,這種的地上權物件,銀行雖然貸款成數通常 6-7 成,但至少還能貸款。

另一種地上權則是:不只土地是地主的,連房子都是建商的,買方只有房子的使用權。像是:台北的京站、華固新天地都是。所以在貸款的時候,建商再轉貸給買方。除了貸款成數 5-7 成之外,利率還會變高,一般房貸 1.3-1.5%,建商再轉貸給買方通常要 2.5% 以上。

上面兩種不管是哪一種,每年都要繳地租,而且地租越來越高。像剛剛說的台北花園,從 2003 年交屋到現在,地租漲了 2.5 倍。每年光地租就要繳 120-140 萬。

地上權都有期限,所以不管房子是產權還是使用權,時間到了都

二胎房貸如何申請? 結論

二胎房貸是一種貸款方式,可以幫助您獲得額外的資金,以滿足您的各種財務需求。瞭解二胎房貸如何申請可以幫助您充分掌握二胎房貸相關知識,做出最有利的財務決策。

在申請二胎房貸之前,您需要先了解二胎房貸的申請條件、申請流程以及注意事項。二胎房貸的申請條件通常包括:您需要擁有房屋的所有權、您的房屋需要有一定的價值、您的信用狀況良好,以及您需要有穩定的收入能力。在申請二胎房貸時,您需要準備好相關的申請材料,包括您的身份證明、收入證明、房屋證明、以及信用報告等。

在申請二胎房貸時,您需要注意一些事項,包括:您需要了解二胎房貸的利率,您需要考慮二胎房貸的還款方式,以及您需要了解二胎房貸的風險。瞭解這些事項可以幫助您避免在申請二胎房貸時遇到不必要的麻煩。如果您對二胎房貸有任何疑問,您可以諮詢專業的貸款經理,以獲得更詳細的解答。

整體而言,二胎房貸是一種靈活的貸款方式,可以幫助您獲得額外的資金,以滿足您的各種財務需求。如果您有二胎房貸的需求,可以諮詢專業的貸款經理,以獲得更詳細的解答。希望這篇文章能夠幫助您瞭解二胎房貸如何申請,讓您能夠充分掌握二胎房貸相關知識,做出最有利的財務決策。

二胎房貸如何申請? 常見問題快速FAQ

1. 二胎房貸是什麼?

二胎房貸是指向銀行或金融機構申辦的第二順位房貸。當您已擁有房屋,但仍有資金需求時,二胎房貸可以提供您一個額外的管道,協助您解決資金問題。申辦二胎房貸可以有許多用途,例如裝修房屋、子女教育、創業資金、投資理財等,只要用途合法,即可向銀行或金融機構提出申請。

2. 二胎房貸的申請條件有哪些?

二胎房貸的申請條件通常包括年滿20歲、具有完全行為能力、有穩定收入、信用狀況良好、房屋價值足以貸款等。此外,銀行或金融機構可能會針對不同情況設定不同的申請條件,例如:貸款金額、貸款期限、利率等。因此,建議您在申請二胎房貸前,先向銀行或金融機構詢問詳細的申請條件,以提高核貸機率。

3. 二胎房貸的申請流程是什麼?

二胎房貸的申請流程通常分為以下幾個步驟:
1. 提出申請:向銀行或金融機構提出二胎房貸申請,並提供申請所需的資料。
2. 審核評估:銀行或金融機構將審核申請人的資料,評估貸款風險並決定是否覈准貸款。
3. 簽訂借款合約:如果貸款申請獲得覈准,申請人需要與銀行或金融機構簽訂借款合約。
4. 完成抵押登記:辦理房屋抵押登記手續,將房屋設定為抵押品。
5. 發放貸款:銀行或金融機構將覈准的貸款金額發放給申請人。

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