「只有土地權狀能貸款嗎？」，這是許多想要購買房地產的人心中常有的疑問。房屋貸款是許多購屋族進入不動產市場的必要途徑，但您知道嗎？只有土地權狀的房屋，貸款上可能會遇到限制。
以下將帶您深入瞭解擁有完整房屋所有權狀的重要性，以及土地權狀是如何限制房貸的取得。
土地權狀與房屋所有權狀有什麼不同？
在台灣，土地權狀和房屋所有權狀是兩種不同的法律文件，代表著不同的權利和義務。土地權狀證明您擁有該土地的所有權，而房屋所有權狀則證明您擁有該房屋的所有權。土地權狀由地政事務所核發，而房屋所有權狀則由法院核發。土地權狀和房屋所有權狀都是重要的法律文件，在以下這三個方面具有截然不同的意義，分別為：
房屋所有權
房屋所有權狀證明您擁有該房屋的所有權。這意味著您有權佔有、使用和處置該房屋。您可以將房屋出租、出售或贈與他人。您也可以對房屋進行改建或翻新。房屋所有權狀是您在房屋上最重要的法律文件，在您出售房屋時，買方通常會要求您提供房屋所有權狀的副本。如果您在房屋上貸款，那麼貸款機構也會要求您提供房屋所有權狀的副本。
土地所有權
土地權狀證明您擁有該土地的所有權。這意味著您有權佔有、使用和處置該土地。您可以將土地出租、出售或贈與他人。您也可以在土地上建造房屋或其他建築物。土地權狀是您在土地上最重要的法律文件，在您出售土地時，買方通常會要求您提供土地權狀的副本。如果您在土地上貸款，那麼貸款機構也會要求您提供土地權狀的副本。
房屋貸款
如果您想在房屋上貸款，那麼您需要提供房屋所有權狀來證明您擁有該房屋的所有權。貸款機構會根據房屋的價值來決定貸款額度。如果您只有土地權狀，那麼您可能無法在房屋上貸款，或者只能貸到較少的金額。這是因為土地權狀不證明您擁有房屋的所有權。房屋所有權狀是房屋貸款的必要文件，如果您沒有房屋所有權狀，那麼您可能無法在房屋上貸款。
貸款時，只有土地權狀能貸款嗎？
並不是隻有土地權狀能貸款，土地及房屋地上的建物可以各自擁有不同的所有權狀，而房屋所有權狀其實包含了土地所有權，舉例來說，土地權狀只是擁有一塊土地，而房子所有權狀除了擁有一塊土地外，也擁有土地上的建物，及土地與建物之間的相關權利。
差異一、貸款額度
- 土地權狀：只能貸款土地本身的價值，且貸款成數通常較低，約在 50% 至 60% 之間。
- 房屋所有權狀：可以貸款土地和建物的總價值，貸款成數通常較高一些，約在 70% 至 80% 之間。
差異二、貸款利率
- 土地權狀：貸款利率通常較高，因為土地本身的價值波動較大，風險也較高。
- 房屋所有權狀：貸款利率通常較低，因為土地和建物的價值波動較小，風險也較低。
差異三、貸款期限
- 土地權狀：貸款期限通常較短一些，約在 10 至 20 年之間。
- 房屋所有權狀：貸款期限通常較長一些，約在 20 至 30 年之間。
差異四、貸款用途
- 土地權狀：貸款用途通常較受限制，只能用於購買土地或土地開發。
- 房屋所有權狀：貸款用途通常較不受限制，可以用於購買土地、房屋或房屋裝修等。
只有土地權狀能增貸嗎？
土地權狀僅能證明您擁有土地的所有權，並沒有房屋所有權，因此無法以土地權狀向銀行申請房屋貸款。增貸也是如此，增貸是將房屋抵押給銀行來貸款，土地權狀並非房屋，因此無法進行增貸。只有擁有房屋所有權狀，才能向銀行申請房屋貸款與增貸。
增貸的條件：
- 信用分數
- 貸款金額
- 房屋價值
- 貸款期限
- 貸款利率
想要增貸，就要先通過銀行的審核，審核條件包括信用分數、貸款金額、房屋價值、貸款期限以及貸款利率。每家銀行的審核標準不同，但都會參考這些條件來決定是否核貸以及核貸條件。其中，信用分數是銀行最重視的審核條件之一，信用分數越高，代表您的信用狀況越好，銀行就越願意核貸。貸款金額也是銀行審核的重點，貸款金額越高，銀行的風險就越大，因此銀行會更加謹慎的審核您的信用狀況與還款能力。
| 土地權狀 | 增貸條件 | ||
|---|---|---|---|
| 無法證明房屋所有權 | 無法以土地權狀向銀行申請增貸 | 信用分數 | 貸款金額 |
| 房屋價值 | 貸款期限 | ||
| 貸款利率 | |||
只有土地權狀 vs. 擁有完整房屋所有權狀，貸款條件差很大
選擇房貸方案時，銀行會綜合評估借款人的條件，包含個人信用、償還能力、還款紀錄等，來決定貸款利率、貸款金額與貸款期限。然而房屋權狀的種類，對於銀行的貸款條件而言，也是一個重要的評估項目；權狀種類不同，貸款條件也可能有所差異。
所謂的權狀，簡單來說就是房屋所有權狀的總稱，權狀種類與房子的產權息息相關。一般來說，權狀種類分為土地所有權狀 (也就是我們常說的「地權狀」) 以及建物所有權狀 (也就是我們常說的「房權狀」)。土地所有權狀證明瞭土地的所有權歸屬，而建物所有權狀證明瞭建物的所有權歸屬。如果房屋共有土地與建物，通常會有兩張權狀，也就是地權狀與房權狀。若是隻擁有土地所有權狀，代表您只擁有土地的所有權，至於土地上的房屋，可能因為未辦理建物所有權狀登記、或是房屋的結構不符合房屋法規等諸多原因，導致無法擁有建物所有權狀；而如果擁有完整房屋所有權狀，除了擁有土地所有權外，也擁有房屋的所有權。
由於只有土地所有權狀，代表只擁有該土地的權利，而無權利對應土地上的建物，因此在銀行的貸款評估中，可能會被視為只有土地擁有權，而認定房屋的增值性較低，導致銀行的房貸成數降低，貸款利率也可能因此提高。此外，因為只有土地所有權狀，所以沒有房屋所有權狀可以設定抵押權，進而可能影響房貸條件的談判，導致貸款金額較少、利率也較高。因此，如果您只有土地權狀，在申請房貸時，貸款條件可能會不如擁有完整房屋所有權狀者來得優惠。
只有土地權狀能買房嗎？
許多人擁有的土地，可能只是土地權狀，沒有房屋所有權狀。有人想拿土地權狀做貸款，卻被銀行拒絕，最終瞭解到，原來只有土地權狀，無法取得房屋貸款，只能做土地貸款。以下說明土地貸款與房貸的幾項差異：
- 貸款成數：土地貸款的成數通常較低，約為土地價值的50-70%，而房屋貸款的成數，通常可以達到房屋價值的80-90%。
- 貸款利率：土地貸款的利率通常較高，因為風險較高，而房屋貸款的利率通常較低，因為風險較低。
- 貸款期限：土地貸款的貸款期限通常較短，約為5-10年，而房屋貸款的貸款期限通常較長，可以長達20-30年。
若是您只有土地權狀，想要買房，可以選擇以下方式：
- 先向銀行申請土地貸款，取得資金購買土地，再向銀行申請房屋貸款，建造房屋。
- 先向銀行申請土地貸款，取得資金購買土地，再向建商購買房屋，並向銀行申請房屋貸款。
- 向銀行申請土地貸款，取得資金購買土地，再向親友借款，建造房屋。
如果沒有銀行願意提供土地貸款，您也可以向信用合作社或民間貸款公司申請貸款，但利率通常會比較高。如果您信用狀況良好，可以的話，您也可以考慮向親友借款，以較低的利率購買土地。
只有土地權狀能貸款嗎結論
綜上所述，土地權狀與房屋所有權狀在貸款時有着截然不同的影響。如果您只有土地權狀，貸款時將面臨諸多限制，包括貸款金額有限、貸款利率較高、貸款期限較短等問題。因此，如果您想順利貸款並獲得更好的貸款條件，擁有完整的房屋所有權狀是至關重要的。只有土地權狀能貸款嗎？答案很明確：只有土地權狀時，貸款將受到嚴格限制，因此建議您儘早取得完整的房屋所有權狀，以確保您的貸款順利並獲得最優惠的條件。
只有土地權狀能貸款嗎 常見問題快速FAQ
Q1：如果只有土地權狀，我還能夠貸款買房嗎？
A1：無法，一般銀行為了降低風險，通常規定土地和房屋須同時擁有完整所有權狀，才能向銀行辦理房屋貸款。
Q2：土地增貸的貸款額度與期限是怎麼計算的？
A2：土地增貸的貸款額度，通常等於土地現值扣除銀行第一順位設定貸款金額後之差額；土地增貸的貸款期限最長為15年。
Q3：申請土地貸款時，銀行會審核哪些資料？
A3：申請土地增貸時，銀行會審核借款人信用狀況、收入、資產狀況、土地本身價值與增貸原因等。
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