信貸新手必看！本金攤還、本息攤還一張表算給你看，哪種信貸還款方式最省？

面對各家銀行不同的信貸方案，許多信貸新手常常感到迷茫不已。怎麼選擇最適合自己的還款方式？究竟是本金攤還還是本息攤還，哪種信貸還款方式最省？本文將為你一一揭開這些疑問的答案。

在進入詳細分析之前，讓我們先建立一個共識：選擇合適的還款方式，能幫助我們更有效率地管理自己的財務狀況，並減輕經濟壓力。在台灣，信貸產品豐富多元，每種還款方式都有其獨特之處，了解它們的差異對於優化個人財務非常關鍵。

本息攤還與本金攤還比較表

首先談本息攤還與本金攤還定義、優缺點及最適合的使用方式。

本息攤還 V.S. 本金攤還
比較項目	本息攤還	本金攤還
意義	按月平均攤還「本息」，每月攤還本利和固定	按月平均攤還「本金」，每月按餘額付利息
特點	最常見的還款方式	先苦後甘的還款方式
優點	每月支出固定，方便財務規劃	總利息支出較少
缺點	總利息支出較多	前期還款壓力大
適合族群	希望貸款繳款的支出金額固定，適合上班族、手頭現金不足，或需要申請寬限期的人	資金或現金流較寬裕，高收入族群，或預期未來收入可能減少的退休族

什麼是本金攤還？

本金攤還，是一種常見的信貸還款方式，在台灣的貸款市場上十分普遍。簡單來說，本金攤還就是在貸款期間內，每月固定還一部分本金，加上該月剩餘本金產生的利息，因此每月還款金額會逐漸減少。

本金攤還是什麼？

本金攤還意思是按月平均攤還「本金」，另外每月按餘額付利息。

「本金攤還」全名為本金平均攤還，也就是把全部貸款的本金，一開始就平均分配在每一期償還，利息依照每期的餘額來計算。

還款金額前期高，後期逐期遞減

因為本金平均在貸款期間償還，每一期的本金還款金額都一樣，但前期利息會比較多。隨著本金償還，後期應繳的利息也會逐漸減少，換句話說，每期所攤還的本利和會越來越少。

本金攤還每月還款金額不一樣，前期還款金額較高，後期就隨著每月付款逐漸減少，整體來說，現金流的壓力比較大，但所需付出的總利息會比較少。

本金攤還的優點與缺點

優點：

1. 利息節省： 隨著本金逐月減少，所需支付的利息也隨之減少，長期來看可以節省一大筆利息支出。
2. 減少負擔： 隨著時間的推移，每月的還款金額逐漸減少，有利於減輕借款人的財務負擔。
3. 提前還款靈活： 若借款人未來有額外的資金，可以選擇提前還款，進一步減少利息支出。

缺點：

1. 初期負擔重： 由於初期的還款金額較高，對於剛開始工作或財務狀況不穩定的人來說，可能會感到壓力。
2. 預算規劃： 對於喜歡固定月付金額以便更好進行預算規劃的借款人而言，本金攤還可能不太適合。

適合本金攤還的人群

最適合高收入族群、退休族

1. 收入穩定增加者： 對於預期未來收入會逐漸增加的借款人，如職業發展良好的上班族，初期可以承受較高的還款壓力，未來則可以享受較低的還款負擔。
2. 有額外償還能力者： 對於可能會有額外收入，能夠提前還款的借款人，選擇本金攤還能夠節省更多的利息支出。
3. 長期財務規劃者： 適合那些希望在退休前減少債務負擔的人，透過本金攤還，他們可以在工作高峰期承擔較高的還款金額，並在晚年享受較少的財務壓力。

什麼是本息攤還？

本息攤還，顧名思義，是指在還款期間內，每月等額地還付一部分本金和利息。

舉例來說，如果你向銀行借款100萬元，選擇本息攤還方式，假設年利率為3%，還款期限為10年，則每個月你需要支付的還款金額是固定的，這個金額包含了一部分本金和一部分利息。

本息攤還是什麼？

本息攤還意思是按月平均攤還「本息」，本息就是本金加利息，每月攤還本金和利息金額總和固定。

「本息攤還」全名為本息平均攤還，意思是說，貸款期間應繳的本金、利息，平均分配在每一期償還。

每期償還的本金、利息的總金額都一樣，這種方式比較方便規劃現金流，負擔也比較輕，是目前最常見的還款方式。

本息攤還，本金一開始比較少，逐期遞增，
利息一開始付的較多，逐期遞減

如果選擇本息攤還的還款方式，每個月支付的還款金額都相同，但還款總金額裡面本金和利息的佔比不同，

一開始付的本金會較少，之後隨著每一期逐漸增加，利息則是隨著每一期逐漸減少。

本息攤還的優點與缺點

優點：

1. 預算規劃容易： 由於每月還款金額固定，借款人可以輕鬆規劃財務，避免因為還款金額變動造成的壓力。
2. 利息較低： 在整個還款期限內，由於本金逐漸減少，所以相較於其他還款方式，長期來看可能支付的總利息較低。

缺點：

1. 初期負擔較重： 雖然每月還款金額固定，但對於剛開始還款的借款人來說，相對初期負擔較重。
2. 彈性較低： 一旦確定還款計畫，每月的還款金額就固定了，對於收入有波動的借款人來說，可能會感到壓力。

適合本息攤還的人群

最適合上班族、有固定薪資的人

1. 收入穩定者： 對於月收入固定，希望每月還款金額固定的借款人，本息攤還是一個好選擇。
2. 喜歡規劃預算者： 如果你喜歡將每月的財務支出預先規劃好，不喜歡任何變數，那麼選擇本息攤還能讓你更容易掌控財務狀況。
3. 長期投資者： 對於計畫長期投資房產或其他項目，並且不希望因為貸款還款而影響其他投資計畫的借款人，選擇本息攤還可以讓財務狀況更加穩定。

本息攤還 與 本金攤還 還款方式分析

本息攤還為一般貸款中最常見的還款模式，通常總付出的利息會超過本金攤還的總利息。

舉例說明，考慮一筆期限為10年、總額為200萬元，且年利率為2%的貸款情況：

• 本息攤還：總利息 208,323元，實際年化總利率約為10.4%。
• 本金攤還：總利息 201,667元，實際年化總利率約為10.1%。

透過這個例子，我們可以看到在相同的貸款條件下，本息攤還方式的總利息通常會較本金攤還方式為高，兩者之間差距為0.3%。

以下是根據提供的信息，將本息攤還與本金攤還進行比較的表格：

項目	本息攤還	本金攤還
貸款金額	200萬元	200萬元
利率	2%	2%
還款期限	10年	10年
每月還款金額	根據貸款機構試算而定	起始月份較高，逐月遞減
總繳利息	208,323元	201,667元
實際年化利率	10.4%	10.1%
總繳金額	200萬元+208,323元	200萬元+201,667元

請注意，以上數據僅供參考，實際金額可能會因貸款機構、利率變動以及具體貸款條件而有所不同。本息攤還每月還款金額固定，更適合預算規劃固定的借款人；而本金攤還雖然起初每月還款額較高，但隨著時間逐月遞減，適合初期能承擔較高還款壓力，並預期未來收入會增加的借款人。

如何計算本金攤還與本息攤還？

在談論信貸還款方式時，了解本金攤還和本息攤還的計算方法是非常重要的。這不僅能幫助你選擇最適合自己的還款方式，還能讓你更好地規劃自己的財務。

本息攤還計算方法：

本息攤還，也稱為等額本息，是一種每月還款金額固定的還款方式，每月還款包含部分本金和利息。計算方法涉及較複雜的金融公式，通常由銀行或貸款機構提供計算工具來協助試算，但其基本原理為：

1. 利用貸款金額、月利率及還款月數，計算出固定的月還款金額。
2. 每月還款金額中的利息與本金比例隨時間改變：初期利息較多，本金較少；後期本金增多，利息減少。

詳細試算結果如下表，表格可以參考看看就好，只需要知道以下重點：

• 本息攤還：按月平均攤還「本息」，每月攤還本利和固定
• 優點：每月支出固定，方便作財務規劃
• 缺點：總利息支出較多

本金攤還計算方法：

本金攤還，也就是在貸款期間內將本金平均分配至每個月。每月還款額由固定的本金和變動的利息組成。計算方法如下：

1. 每月本金 = 貸款總額 / 還款期數(月)
2. 每月利息 = (貸款總額 – 已還本金累計) * 月利率
3. 每月還款金額 = 每月本金 + 每月利息

其實我們只要知道以下重點就好：

• 本金攤還：按月平均攤還本金，每月依照餘額支付利息。
• 優點：總利息支出較少
• 缺點：初期還款壓力較大

本息攤還計算方法：

本息攤還，也稱為等額本息，是一種每月還款金額固定的還款方式，每月還款包含部分本金和利息。計算方法涉及較複雜的金融公式，通常由銀行或貸款機構提供計算工具來協助試算，但其基本原理為：

1. 利用貸款金額、月利率及還款月數，計算出固定的月還款金額。
2. 每月還款金額中的利息與本金比例隨時間改變：初期利息較多，本金較少；後期本金增多，利息減少。

比較計算案例：

假設有一筆貸款，金額為新台幣100萬元，年利率為3%，貸款期限為10年。

• 本金攤還：
  • 每月本金 = 100萬 / (10 * 12) = 約8333元
  • 第一個月利息 = 100萬 * 3% / 12 = 2500元
  • 第一個月還款金額 = 8333 + 2500 = 10833元
  • 隨著時間進展，每月利息逐漸減少，但本金部分保持不變。
• 本息攤還：
  • 使用銀行提供的本息攤還計算工具試算，可能每月固定還款金額約為9650元，此金額在整個還款期內不變。

在選擇還款方式時，應該根據自己的財務狀況和支付能力來決定。本金攤還初期支付較多，但總利息較少；而本息攤還每月支付固定，初期財務壓力較小。

哪種信貸還款方式最省？如何快速試算月付金？

現在很多銀行都有提供貸款試算服務，大家可以在想申辦貸款的銀行先試算，

內政部不動產資訊平台也提供「房貸試算」服務，只要輸入貸款總額、房貸年限、寬限期、房貸利率等資訊，就能快速算出結果。

記得，要正確的評估適合自己的買房能力，避免超出負擔範圍之外，才能在擁有夢想小屋的同時，也能擁有一定的生活品質。

升息會對房貸的成本有很大的提升，對家庭現金流也會有很大影響，因此評估借款錢，建議盡量不要把現金流抓得太緊繃，要為升息風險留一點空間。JJBANK建議是房貸的現金流支出，最好控制在家庭總收入的30%以內，一但有意外，也比較有應對的空間。

哪種信貸還款方式最省？實際案例分析

案例介紹

設想小林計畫購買一間價格為新台幣500萬的房產。他向銀行申請了信貸，面臨選擇本金攤還與本息攤還兩種還款方式。本例將透過小林的情境，具體分析這兩種還款方式的不同之處及其各自的優缺點。

案例分析：本金攤還

在本金攤還模式下，假設小林的貸款為500萬元、貸款期限為10年、年利率為2%。他每月需要還的本金是固定的，計算方式為：

本金每月攤還額 = 貸款總額 / 總期數 = 500萬元 / 120個月 = 41666.67元

但每月的利息會隨著剩餘本金減少而減少，首月利息計算如下：

首月利息 = (500萬元 * 2%) / 12 = 8333.33元

因此，首月總支付金額 = 本金每月攤還額 + 首月利息 = 41666.67元 + 8333.33元 = 50000元

案例分析：本息攤還

相對於本金攤還，本息攤還模式下，小林每月需要支付的總金額保持固定，並包括利息和本金兩部分。首月支付的款項大部分是利息。以相同貸款條件，利用等額本息還款公式計算每月還款額：

每月還款金額 = [貸款本金 × 月利率 × (1+月利率)^還款期數] / [(1+月利率)^還款期數－1]

月利率 = 年利率 / 12 = 2% / 12 = 0.1667%

每月還款金額 = [500萬元 × 0.001667 × (1+0.001667)^120] / [(1+0.001667)^120－1] ≈ 46037.95元

比較計算案例

以500萬元貸款，2%年利率，10年期限為例，分別計算本金攤還與本息攤還的每月支付金額、總利息支付額等，幫助理解哪一種方式在長期內更加經濟。

根據上述計算，我們得出以下的比較表格：

還款方式	每月還款金額 (新台幣)	總利息支付 (新台幣)	總還款金額 (新台幣)
本金攤還	41,667 (初期，逐月遞減)	504,167	5,504,167
本息攤還	46,007 (固定)	520,807	5,520,807

這裡的計算基於小林的貸款金額為500萬新台幣，年利率為2%，以及貸款期限為10年的情況。

• 本金攤還模式下，小林初期每月需支付約41,667新台幣，但由於每月支付的利息會隨剩餘本金的減少而減少，因此後期每月的還款金額會逐漸降低。總利息支付為504,167新台幣，而總還款金額為5,504,167新台幣。
• 本息攤還模式下，小林每月需支付的金額固定為46,007新台幣，整個貸款期間內每月還款金額不變。總利息支付較本金攤還略高，為520,807新台幣，總還款金額為5,520,807新台幣。

從這個比較可以看出，選擇哪種還款方式，需要根據個人的財務狀況和需求來決定。本金攤還模式的初期負擔較大，但總利息較低；本息攤還模式每月負擔固定，但總利息較高。

哪種信貸還款方式最省？選擇適合自己的還款方式

當你面對信貸選擇，特別是在決定最適合的還款方式時，考量的不僅僅是每月的還款金額。你的財務狀況、對利率變動的容忍度，以及你的長期財務規劃都應該作為決策的一部分。以下提供幾點建議來幫助你做出最適合自己的選擇：

評估自己的財務狀況

首先，評估你的月收入與支出。了解你的固定費用（如租金、保險、固定生活費用等）後，計算可用於還款的金額。若你的收入較為穩定且有一定的儲蓄，選擇本金攤還可能更合適，因為這將使你在貸款初期支付更多，但長期利息成本較低。

考慮利率變動風險

如果你選擇浮動利率的貸款，必須考慮到利率上升的可能性。如果市場利率上升，本息攤還的還款金額將保持不變，但本金攤還方式的月付金額將會增加。評估你是否能承受這樣的風險，並考慮在利率較低時鎖定固定利率。

長期財務規劃建議

考慮你的長期財務目標，如儲蓄、投資、兒童教育基金或退休計畫。如果你計畫在未來幾年內進行大筆支出，選擇每月還款金額較低的本息攤還方式可能更為適合。反之，如果你希望盡快減少債務，本金攤還可能是更好的選擇。

使用列表、表格整理信息

製作一張表格，列出你的月收入、固定支出、每月可用於還款的金額以及長期財務目標。這將幫助你更清晰地看到自己的財務狀況，並根據這些信息作出決策。

項目	金額 (新台幣)
月收入總額
固定支出
– 房租/房貸
– 水電瓦斯費
– 交通費
– 保險費
– 手機/網路費
– 其他固定支出
每月可用於還款的金額
長期財務目標
– 緊急基金積存
– 退休基金積存
– 大型支出計畫(如購車、購屋)

選擇合適的還款方式是一項重要決策，它將影響你未來幾年乃至幾十年的財務健康。因此，在做出決策之前，建議與財務顧問進行諮詢，考量所有可能的選項。記住，最適合他人的選擇未必適合你，重要的是找到最符合你自身財務情況、風險承受能力和長期目標的還款方式。

哪種信貸還款方式最省？結論

選擇最適合的信貸還款方式，關鍵在於了解自己的財務狀況與長期規劃。若你每月有穩定且可觀的收入，且願意前期承擔較高的還款壓力以減少總利息成本，那麼「本金攤還」可能更適合你。反之，如果你希望每月的還款金額固定，以利於財務規劃，則「本息攤還」將是更好的選擇。記得，在決定最佳信貸還款方式前，務必評估自己的財務狀況、考慮利率變動的風險以及與你的長期財務目標是否相符。

哪種信貸還款方式最省？常見問題快速FAQ

1. 本金攤還和本息攤還的主要差異是什麼？
   • 本金攤還是每月還固定的本金，利息隨著剩餘本金減少而減少；本息攤還則是每月還固定的本息總和，初期主要還款為利息。
2. 我應該選擇哪種還款方式？
   • 這取決於你的財務狀況和長期財務規劃，建議評估你的月收入、固定支出和長期目標後做決定。
3. 利率變動對還款方式有何影響？
   • 若利率上升，本息攤還方式下月付金額不變，但支付的總利息將增加；本金攤還方式下月付金額會隨利息增加而增加。
4. 我可以轉換還款方式嗎？
   • 是的，在一些情況下，貸款機構允許借款人在特定條件下轉換還款方式，但可能會有額外費用。
5. 如何評估適合的還款方式？
   • 建議使用信貸試算工具，結合自身的財務狀況與未來規劃，考慮月收入穩定度、預期未來收入變化及財務靈活性需求後選擇。

若臨時有資金需求該怎麼辦？相信許多人因為突發狀況而增加了原本的經濟負擔！這幾年因為疫情、升息、物價上漲等等因素，不少人開始吃不消！

各位若有緊急資金需求，JJBANK為大家準備了 2 種解決方法，第 1 種解決方法適合短期內要解決資金需求，又或是沒有穩定收入的情況：

手機貸款	機車貸款	汽車貸款
貸款額度 最高 15 萬	貸款額度 最高 60 萬	貸款額度 車價的180-250% 最高 280 萬
年利率 8% 起	貸款利率 6.9% 起	貸款利率 5.9% 起
貸款期限 依各專案條件而定	貸款期限 依各專案條件而定 最長48期	貸款期限 依各專案條件而定 最長72期
手續費 NT$ 500 起 依各專案條件而定	動保設定費 NT$ 6,500	動保設定費 NT$ 6,500
符合規定之手機 皆可辦理	國產或進口白牌機車	國產或進口汽車 黃牌以上大重機 出廠 15 年內皆可辦理 20年老車另有其他方案
方案特色 1. 免出門：線上填寫資料、專人服務 2.先試算：試算完滿意再辦理 3.最快1天：從試算到撥款，最快1天完成。	方案特色 1.免聯徵：不受信用評分影響、也不佔信用額度 2.免留機車：貸款期間仍可正常使用 3.最高可貸 60 萬：一般機車貸額度為 15 萬 4.不限職業、不限車齡、免保人、全程保密	方案特色 1.免留車：貸款期間仍可正常使用 2.不限職業、免保人、全程保密 3.最高可貸 280 萬元：最快30分鐘內聯繫、60分鐘內審核、24小時內撥款。

第 2 種方法則適用於較長期、有穩定收入的情況，不論是用來負擔每月經濟，又或者是為了讓家庭更幸福、溫暖，而用來添購家庭用品，如汽機車、傢俱的信貸：

JJBANK推薦你幾家信用貸款：

銀行	信貸方案	信貸利率最低	總費用年百分率
樂天國際銀行	樂天貸(分期型)	1.65%起	1.78%~15.74%
凱基銀行	JJBANK專屬限時優惠信貸	1.58%起	1.58%~17.39%
星展銀行	個人信貸	0.01%起	1.91%～15.28%
滙豐銀行	個人信貸	0.1%起	2.30%~12.67%
永豐銀行	數時貸	0.01%起	2.30%~14.81%
渣打銀行	渣打貸	0.22%起	2.85%~14.87%
中國信託	online貸	0.01%起	2.80%~15.84%
LINE Bank	分期信貸一般專案	1.68%起	1.74%~13.95%
遠東商銀	online隨時貸	1.75%起	2.03%~14.87%
玉山銀行	e指信貸	2.88%起	3.12%~14.85%
王道銀行	雙享貸	0.06%起	2.87%~15.40%
聯邦銀行	簡便貸	0.1%起	2.7%~15.36%
新光銀行	優質族群貸款	0.68%起	3.07%~10.73%
華南銀行	二段式利率信貸	1.85%起	2.84 %~13.24%
上海商銀	優利貸	1.88%	2.62%~8.35%
國泰世華	泰幸福信貸	1.88%起	4.24%~19%
台新銀行	虎哩笑嗨嗨	0.22%起	3.58%~15.28%
土地銀行	一般信用貸款	3%起	3.72%～6.79%
台灣企銀	e網貸貸款	1.68%起	3.58%起
陽信銀行	信用貸款	1.88%起	5.55%起
台北富邦銀行	優職貸	2.59%起	2.59%~13.99%
合作金庫	優職優利信用貸款	1.35%起	2.06%~5.62%

此表格數據僅供參考，詳細以銀行實際提供利率為準

如果有您其他想要了解的事項，歡迎來電免費諮詢0800-000-953，或填寫線上表單，由專人為您服務。

找代辦公司申辦銀行貸款好嗎？

其實有好有壞，有好處當然也會有缺點，還是要看客戶是以什麼需求為出發點來尋求代辦的幫忙，例如：客戶為上班族，平時忙碌沒有時間、或對貸款知識一問三不知，那麼此時代辦公司的存在就是一大優勢；不過若您職業優秀收入高又穩定，那麼JJBANK建議您依照上述”挑選撇步”後自行向銀行送件，會比找代辦公司來的好喔！

自行送件v.s代辦公司 有哪些優點？
	自行尋找	代辦協助
資訊蒐集	一次詢問一間，直接面對銀行客服，資訊單一	一次詢問可了解多間方案的優缺點，資訊較豐富
貸款試算	提供線上試算	可幫助顧客試算
貸款條件	一次獲得一個條件，且會有聯徵調閱紀錄	依據豐富貸款經驗可推算多間條件，不浪費調閱紀錄
方案篩選	僅就客戶諮詢的方案處理該方案的問題	可幫忙過濾及篩選對客戶較有利的方案
專員服務範圍	一位專員協助確認申請細節	多位顧問分工評估，精準媒合
其餘貸款問題	我們也無法確定銀行會不會解決您的全部疑難雜症	有其他疑問皆可諮詢，代辦公司注重顧客服務
適合對象	特定優良職業、百大企業員工、四師、軍公教、負責人、高年收入之上班族、須具備專業證照之職斜、信用分數高、無貸款或卡債遲繳記錄、無預借現金者	一般企業員工、白領上班族、中小企業員工、負責人、領現工作者、SOHO族、斜槓青年、電商經營、代購業者、攤販、信用小白、信用瑕疵、債務整合協商、所有沒有時間親自挑選貸款的民眾

延伸閱讀： 羊毛出在羊身上，不收服務費比較划算？

以上為尋找代辦公司辦理貸款的優點解析，若您銀行貸不過，想知道民間信用貸款推薦的民眾，那麼找代辦公司的優點也如同上表，民眾可自行斟酌應如何辦理貸款，只要記得辦理貸款後應准時還款，才是最重要的！謹慎理財，信用至上。

房屋二胎貸款推薦【JJBANK】超過18年以上經驗，專業團隊服務，用心為你爭取核貸！

如果有朋友不確定當前遇到的情況與自身條件能否過件，房屋二胎貸款推薦台灣網路口碑第1貸款顧問公司【JJBANK】，JJBANK貸款擁有將近18年的貸款代辦經驗，團隊包括理財顧問、地政士、民間代書團隊、前銀行行員、律師團隊，為你分析最適當的貸款方案，提供免費的一對一諮詢服務，選擇適合的貸款方案，除了給予財務上的建議，還會規畫撥款後的還款計畫，有效降低客戶的利息支出。透過貼心提供1對1專屬顧問式服務，讓每位朋友可以透過諮詢互動，了解更多專業貸款資訊，申貸人可以與顧問專員面對面洽談更多申貸細節，藉此更加了解整體的規劃方向，專員也會協助爭取於機車貸款核貸後，最快在24hr內完成撥款，讓資金快速到位！現在馬上填寫免費線上諮詢表單(點擊填寫)，讓專業貸款顧問助你核貸，陪伴你渡過資金難關。