信用瑕疵可以貸款嗎？做好6件事提升信用評分

便捷貸導讀｜信用瑕疵可以貸款嗎？｜有信用瑕疵可以貸款或申辦信用卡嗎？曾經被聯徵中心紀錄的信用瑕疵還有救嗎？有資金需求時，多數人第一個就想到銀行，送出申請後卻被打回票，銀行貸款不是很好過嗎？為何最近被退件的人越來愈多？其實銀行貸款會嚴審個人條件，包含信用及財力狀況，如果你看到了合適的信貸推薦，卻正在煩惱信用瑕疵的問題，那麼別擔心，今天便捷貸就來一一為你解答，告訴你如何查詢信用評分、信用瑕疵多久恢復、有信用瑕疵如何貸款、想提高信貸過件率等問題，這篇文章也要提供6個建議提升信用評分的建議給你，讓你在平時就能維持好的信貸條件，未來有需要時才不會無法借貸唷！

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信用瑕疵是什麼？如何查詢自己有沒有信用瑕疵？

最直接的方式就是去聯徵中心查詢你的信用報告(J10)，每個人每年都有一次機會，可以免費查詢信用報告，查詢信用報告的方式有5種，分別是：

查詢方式	方便度	等候時間	所需文件/用品	備註
電腦線上查詢	超方便	1分鐘	1. 讀卡機 2. 自然人憑證	僅限本人申請中文版
手機APP查詢	超方便	1分鐘	1. TW投資人行動網App 2. 可電子下單之證券商帳號	僅限本人申請中文版
聯徵中心臨櫃	住聯徵中心附近較方便	約30分鐘，依現場等候人數而定。	1. 雙證件 2. 抽號碼牌	可委託他人且也可申請英文版
郵局臨櫃代收	中等	約1~2個工作日，寄送時間約3~5個工作天	1. 雙證件 2. 郵局專用申請書「個人信用報告申請書－郵局代收代驗」	僅限本人申請中文版
郵寄申請	麻煩	約2~6個工作日，寄送時間約3~5個工作天	1. 信用報告申請書 2. 身分證正反面影本 3. 第二證件影本 4. 新式戶口名簿影本	限本人，可申請英文版

信用瑕疵可以貸款嗎

這些信用小瑕疵可以申辦貸款

有些信用瑕疵較輕微，像是：

1. 有使用信用卡循環利息（須占比低、仍有定期還款）
2. 一年內信用卡遲繳1-2次以內（遲繳時間越長扣分越重）
3. 近期聯徵次數較多（三個月內不超過三次）
4. 信用卡使用額度達 90% 以上
5. 預借現金（須低於 2 次）
6. 近期增貸

以上都還是有機會申請貸款並成功過件，如果你不確定你的信用瑕疵是否屬於輕微的，另一個評估方式就是看你的信用評分是多少，只要在申請個人信用報告(J10)的時候加查信用評分就知道了。

重大信用瑕疵貸款方式

如果你有重大信用瑕疵，但是急須一筆資金，那麼便捷貸會建議你參考合法安全的擔保品貸款，如機車貸款、汽車貸款、手機貸款、原車融資等。

如果是已經被銀行停卡、清償、協商、催收、呆帳、破產、聯徵註記中等情況，是完全無法再貸任何信用貸款了，一定不會通過，需要把信用養好，過了信用瑕疵註記的揭露期限後，重新培養信用。若要滿足資金需求，可以選擇機車貸款、手機貸款等擔保品小額借貸，如果手邊沒有汽機車、手機等擔保品，也可以考慮政府動產質借處，抵押手邊其他物品。雖然金額不大，但是能快速解決眼前的資金危機！

便捷貸這邊整理了汽車貸款、機車貸款、手機貸款等相關文章，也可以參考政府動產質借處相關資訊。

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還款能力 左右信貸成功率

銀行喜歡能穩定還款的客戶，因此非常重視客戶穩定的月收入，因此大企業員工、軍公教人員、高收入專業人員就更有優勢。

很簡單，因為銀行要的，是能夠「穩定還款」的客戶。這代表著銀行的經營風險更低、呆帳率更低，收益也更穩定。

所以，銀行在審核貸款，特別是信用貸款，評估客戶的時候，最在意的就是三件事：信用紀錄、還款能力、財力證明。

例如你公司是下列幾種那就有機會成為銀行眼中VIP

• 中華徵信所前5000大公司
• 財星500大公司
• 1000大製造業
• 500大服務業
• 台灣證券交易所上市櫃公司
• 金融機構
• 教育機構
• 醫療體系
• 政府機關
• 公司實收資本額達新臺幣5000萬以上且設立滿五年公司之正式員工

就職業類別上會計師、律師、醫師、不動產估價師及建築師等專業人員也是相當吃香的。

較有穩定性收入的職業，銀行也會認為你有償還貸款本息的能力，不僅核貸的機率提高，也願意給你較優惠的信貸利率或申請額度。

聯徵紀錄多久消除？常見聯徵紀錄消除時間

聯徵紀錄消除的時間有長有短，最短的3~6個月就會消除，最長的甚至需要10年才會消除，一旦聯徵紀錄上有瑕疵就很容易成為銀行的拒絕往來戶，不但無法申辦各項貸款，有時候甚至連辦一張信用卡都困難重重，以下列出6個生活上大家常常遇到的聯徵紀錄，分別需要多久才能消除：

信用瑕疵/聯徵不良紀錄	紀錄消除時間
信用卡遲繳/信用卡債	自清償日起12個月
預借現金	自使用日起12個月
信用卡使用額度達90%以上(刷爆信用卡)	自結帳日起3~6個月
近期查閱紀錄	從查詢日起保留1年 *銀行只看得到前3個月的紀錄
信用貸款近期增貸	自撥款日起揭露6個月
使用信用卡循環利息	自結帳日起12個月

聯徵紀錄裡的「註記」是什麼？

聯徵紀錄的「註記」是由當事人、當事人親屬、第三方申請，在聯徵報告上針對使用者行為加註的說明。

通常聯徵紀錄上的註記都不會是什麼好事，當事人在申請消費金融產品時，例如信用卡或各類型貸款，審核方（銀行）會看到先前的註記，進而影響到審核結果。一般來說聯徵註記可分為「當事人註記」、「親屬／第三人代償註記」。

當事人註記

申請時機：

在當事人請求下，在他的個人信用報告註記他自己表達與金融機構往來的一些說明，金融機構查詢聯合紀錄，看到當事人註記資訊，就可知悉並參考當事人意見辦理。

註記類別：

當事人如基於自身約束，怕自己定力不足而擴充信用、欠更多錢，不想再增加負債，註記不要再申請貸款、信用卡等等。例如剛申請負債整合、償還卡循的小林，為防止自己再產生新的卡債，解除多餘的卡片後申請註記：不再申辦相關產品。當然，可以自行申請註記，也可以自行註銷註記唷！

另外，當事人認為金融機構報送的信用資料有爭議，註記補充說明爭議狀況，具減緩該金融機構報送爭議資料之效應。例如小陳的卡片遭到冒用盜刷，發卡行卻持相左的意見，導致衍生出爭議款項。在不繳納款項的情況下申請聯徵註記。

親屬／第三人代償註記

申請時機：

為避免債務人後續再與金融機構往來產生更沈重之債務負擔，將代償或債務協商事實，由債權金融機構以檔案方式報送資料至聯合徵信中心辦理補充註記，供其他金融機構查詢利用，以提醒其他金融機構與該債務人往來之前，宜審慎考量。

舉例來說，小林在A銀行辦理的貸款逾期許久未繳納，A銀行提出申請在小林的聯徵紀錄上新增逾期未繳款的註記。以便在小林向其他銀行提出申請時，提醒其他銀行注意小林的財務和信用狀況。

6+7項會在聯徵紀錄上留下不良註記的行為

6種信用瑕疵及揭露期限

若以下不良註記只有一項，若要申請信用貸款，還「有可能」申貸成功。

註記種類	揭露期限	小提醒
信用卡、貸款遲繳	自清償日起12個月	《遲繳嚴重程度》 全額未繳>未繳足最低>繳足最低，遲繳時間越長扣分越重。
預借現金	自使用日起12個月	《特別注意》 預借現金對信用分數扣分非常嚴重，1年內只要有2次預借現金的紀錄，基本上就很難申請相關信用產品。
信用卡使用額度達90%以上	自結帳日起3~6個月	《延伸閱讀》 信用卡繳最低有影響嗎？最後下場曝光！過來人勸：得不償失
近期查閱	從查詢日(不含查詢當日)開始，保留1年，但銀行只看得到前3個月的紀錄。	《特別注意》 3個月內若查閱超過3次，基本上申請較難通過。
近期增貸	自撥款日起6個月	《特別注意》  核貸後短時間內申請近期增貸過件率和利率等條件都會受到影響。
使用信用卡循環利息	自結帳日起12個月	信用卡循環利息佔比過高會嚴重影響個人信用。

7種嚴重信用瑕疵及揭露期限

若以下不良註記有任何一項，若要申請信用貸款，幾乎不可能申貸成功。

註記種類	揭露期限
信用卡催收及呆帳紀錄	自繳清日起揭露6個月
信用卡款項未繳、遭強制停卡資料，未清償者	自停卡發生日起揭露7年
停卡(含強制停卡和自行申請停卡)	從停卡發生日起揭露5年
借款逾期、催收及呆帳紀錄	自清償之日起揭露3~5年
債務協商不成立	結案日起加6個月
協商成立	全部債務清償日起加1年
破產宣告紀錄或清算裁定註記	自宣告日起揭露10年。

信用瑕疵、不良紀錄最久需十年才會消除

聯徵中心的個人信用資料，依照屬性不同，會揭露1~10年，揭露期過後，不良紀錄就會消除：

聯徵紀錄信用資料	接露期限
信用卡一般帳款、包含全額繳清、繳足最低、遲繳等。	1年
信用卡停卡(自行要求銀行停卡=剪卡)	從停卡發生日起揭露5年
款項未繳、遭強制停卡資料，且未清償者	自停卡發生日起揭露7年
遭強制停卡、款項已還清者	自清償日起揭露6個月
逾期、催收、呆帳及退票等紀錄	自清償日/通報日起揭露3 ~5年
其他信用紀錄 例如：授信債權轉讓註記資料、詐騙通報資料、就學貸款資料等。	自事實發生日起揭露5年
破產宣告紀錄或清算裁定註記	10年

信用瑕疵還能辦信用卡嗎？

有信用瑕疵還可以辦信用卡嗎？答案是可以，但是否成功申辦要看信用瑕疵的程度而定。

信用卡的審核方式與信貸類似，雖然較申請信貸容易，然而都還是需要申請人的身分證明、財力證明，以及聯徵紀錄。因此，只要屬於信用小瑕疵，且沒有呆帳、被停卡、被註記、進行債務協商等，並提出有還款能力、穩定收入的財力證明文件，如 3 個月以上的薪轉證明等有利財力證明，就有機會申辦信用卡成功。

信用瑕疵如何避免？做好6件事提升信用評分

按時還清貸款、信用卡帳單

只要貸款與信用卡帳單有逾期、款項未繳，甚至是催收、呆帳等情形，便會形成信用瑕疵、註記在信用紀錄上！因此在借貸、刷卡前一定要考慮自己的還款能力，才能按時繳清貸款。便捷貸建議大家的每月負債比要小於 70%、甚至更少，這樣才可以多留餘裕，以免出現了遇到緊急、無法準時繳清的狀況。

不用信用卡預借現金、不啟動信用卡循環利息

預借現金的可借額度通常為信用卡額度的 1/3，且還款期限多為 1 個月。若能順利還款就不會影響信用分數，但如果持卡者使用預借現金次數太多，就會導致信用分數被扣分，甚至無法申請貸款。若無法在時限內還款便會啟動信用卡循環利息，時間一久會使人背負重大債務，不僅成為卡奴，你的信用分數也會被扣分，造成信用瑕疵。

千萬不能被強制停卡

若經銀行催收 3 個月後仍未繳款，信用卡就會被銀行強制停卡並通知聯徵中心，而聯徵中心則會通知其他銀行，因此不管你手上有幾張信用卡，都會被停卡！此時你的信用分數會被大幅扣分，想要申貸、辦信用卡、開支票皆會被銀行拒絕。

薪轉存摺明細穩定滿6個月以上

用存摺紀錄開支，避免月光族和頻繁提款，如工作薪水是領現金的方式，也可自己在每次領薪水時，自己固定存入薪水，手動做薪轉的方式，讓銀行看得到你每個月固定都是有收入的證明。

有緊急資金需求申辦適合貸款救急

既然信用卡預借現金會有上述問題，因此在啟用信用卡循環利率前、或有其他資金需求前，趕緊先嘗試其他貸款方式，如：信用貸款、或是其他安全合法的擔保品貸款，先還清利息較高的負債，以避免後續循環利息或是強制停卡的信用破產狀況。

建立良好理財儲蓄觀念

只要申辦信用卡、信貸就一定會有帳單、還款或是利息產生，如果清償能力不足極有可能影響信用評分。因此在使用信用卡、申辦信貸前，要先建立並擁有良好的理財與儲蓄觀念，了解自己的金流流向與收支、正確使用手頭上的資金、固定儲蓄、戶頭隨時留有一筆存款，就能避免資金週轉不靈、緊急開銷等情況。

信用瑕疵常見問題Q&A

信用瑕疵、不良聯徵紀錄尚未消除，仍有資金需求怎麼辦？

如果來不急等到聯徵紀錄消除，現在就需要資金救急，建議轉向上市融資公司，申請小額借款，民間小額借款不會調閱聯徵紀錄，申請審核通過的機率也比較高。

民間小額借款龍蛇混雜，詐騙事件頻傳，更嚴重的是借到高利貸，動輒360%的利率，讓你永遠還不完，建議找上市櫃的融資公司申請借款，才安全有保障。

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找代辦公司申辦銀行貸款好嗎？

其實有好有壞，有好處當然也會有缺點，還是要看客戶是以什麼需求為出發點來尋求代辦的幫忙，例如：客戶為上班族，平時忙碌沒有時間、或對貸款知識一問三不知，那麼此時代辦公司的存在就是一大優勢；不過若您職業優秀收入高又穩定，那麼JJBANK建議您依照上述”挑選撇步”後自行向銀行送件，會比找代辦公司來的好喔！

自行送件v.s代辦公司 有哪些優點？
	自行尋找	代辦協助
資訊蒐集	一次詢問一間，直接面對銀行客服，資訊單一	一次詢問可了解多間方案的優缺點，資訊較豐富
貸款試算	提供線上試算	可幫助顧客試算
貸款條件	一次獲得一個條件，且會有聯徵調閱紀錄	依據豐富貸款經驗可推算多間條件，不浪費調閱紀錄
方案篩選	僅就客戶諮詢的方案處理該方案的問題	可幫忙過濾及篩選對客戶較有利的方案
專員服務範圍	一位專員協助確認申請細節	多位顧問分工評估，精準媒合
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