信用瑕疵可以貸款嗎?做好6件事提升信用評分

信用瑕疵可以貸款嗎?做好6件事提升信用評分
信用瑕疵可以貸款嗎?做好6件事提升信用評分

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便捷貸導讀|信用瑕疵可以貸款嗎?有信用瑕疵可以貸款或申辦信用卡嗎?曾經被聯徵中心紀錄的信用瑕疵還有救嗎?有資金需求時,多數人第一個就想到銀行,送出申請後卻被打回票,銀行貸款不是很好過嗎?為何最近被退件的人越來愈多?其實銀行貸款會嚴審個人條件,包含信用及財力狀況,如果你看到了合適的信貸推薦,卻正在煩惱信用瑕疵的問題,那麼別擔心,今天便捷貸就來一一為你解答,告訴你如何查詢信用評分信用瑕疵多久恢復有信用瑕疵如何貸款想提高信貸過件率等問題,這篇文章也要提供6個建議提升信用評分的建議給你,讓你在平時就能維持好的信貸條件,未來有需要時才不會無法借貸唷!

延伸閱讀:信貸條件哪些一定要知道?銀行申貸好過件嗎?

信用瑕疵是什麼?如何查詢自己有沒有信用瑕疵?

最直接的方式就是去聯徵中心查詢你的信用報告(J10),每個人每年都有一次機會,可以免費查詢信用報告,查詢信用報告的方式有5種,分別是:

查詢方式方便度等候時間所需文件/用品備註
電腦線上查詢超方便1分鐘1. 讀卡機
2. 自然人憑證
僅限本人申請中文版
手機APP查詢超方便1分鐘1. TW投資人行動網App
2. 可電子下單之證券商帳號
僅限本人申請中文版
聯徵中心臨櫃住聯徵中心附近較方便約30分鐘,依現場等候人數而定。1. 雙證件
2. 抽號碼牌
可委託他人且也可申請英文版
郵局臨櫃代收中等約1~2個工作日,寄送時間約3~5個工作天1. 雙證件
2. 郵局專用申請書「個人信用報告申請書-郵局代收代驗」
僅限本人申請中文版
郵寄申請麻煩約2~6個工作日,寄送時間約3~5個工作天1. 信用報告申請書
2. 身分證正反面影本
3. 第二證件影本
4. 新式戶口名簿影本
限本人,可申請英文版
信用瑕疵可以貸款嗎
2002232483 信用瑕疵可以貸款嗎?做好6件事提升信用評分

信用瑕疵可以貸款嗎

這些信用小瑕疵可以申辦貸款

有些信用瑕疵較輕微,像是:

  1. 有使用信用卡循環利息(須占比低、仍有定期還款)
  2. 一年內信用卡遲繳1-2次以內(遲繳時間越長扣分越重)
  3. 近期聯徵次數較多(三個月內不超過三次)
  4. 信用卡使用額度達 90% 以上
  5. 預借現金(須低於 2 次)
  6. 近期增貸

以上都還是有機會申請貸款並成功過件,如果你不確定你的信用瑕疵是否屬於輕微的,另一個評估方式就是看你的信用評分是多少,只要在申請個人信用報告(J10)的時候加查信用評分就知道了。

重大信用瑕疵貸款方式

如果你有重大信用瑕疵,但是急須一筆資金,那麼便捷貸會建議你參考合法安全的擔保品貸款,如機車貸款、汽車貸款、手機貸款、原車融資等。

如果是已經被銀行停卡、清償、協商、催收、呆帳、破產、聯徵註記中等情況,是完全無法再貸任何信用貸款了,一定不會通過,需要把信用養好,過了信用瑕疵註記的揭露期限後,重新培養信用。若要滿足資金需求,可以選擇機車貸款、手機貸款等擔保品小額借貸,如果手邊沒有汽機車、手機等擔保品,也可以考慮政府動產質借處,抵押手邊其他物品。雖然金額不大,但是能快速解決眼前的資金危機!

便捷貸這邊整理了汽車貸款、機車貸款、手機貸款等相關文章,也可以參考政府動產質借處相關資訊。

延伸閱讀:一次搞懂汽車貸款申辦5大重點,申請條件、流程與注意事項!最高可貸車價250%

延伸閱讀:手機也能貸款?很難過件嗎?需要什麼條件一次報給你!小額周轉首選

還款能力 左右信貸成功率

銀行喜歡能穩定還款的客戶,因此非常重視客戶穩定的月收入,因此大企業員工、軍公教人員、高收入專業人員就更有優勢。

很簡單,因為銀行要的,是能夠「穩定還款」的客戶。這代表著銀行的經營風險更低、呆帳率更低,收益也更穩定。

所以,銀行在審核貸款,特別是信用貸款,評估客戶的時候,最在意的就是三件事:信用紀錄、還款能力、財力證明。

例如你公司是下列幾種那就有機會成為銀行眼中VIP

  • 中華徵信所前5000大公司
  • 財星500大公司
  • 1000大製造業
  • 500大服務業
  • 台灣證券交易所上市櫃公司
  • 金融機構
  • 教育機構
  • 醫療體系
  • 政府機關
  • 公司實收資本額達新臺幣5000萬以上且設立滿五年公司之正式員工

就職業類別上會計師、律師、醫師、不動產估價師及建築師等專業人員也是相當吃香的。

較有穩定性收入的職業,銀行也會認為你有償還貸款本息的能力,不僅核貸的機率提高,也願意給你較優惠的信貸利率或申請額度。

聯徵紀錄多久消除
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聯徵紀錄多久消除?常見聯徵紀錄消除時間

聯徵紀錄消除的時間有長有短,最短的3~6個月就會消除,最長的甚至需要10年才會消除,一旦聯徵紀錄上有瑕疵就很容易成為銀行的拒絕往來戶,不但無法申辦各項貸款,有時候甚至連辦一張信用卡都困難重重,以下列出6個生活上大家常常遇到的聯徵紀錄,分別需要多久才能消除:

信用瑕疵/聯徵不良紀錄紀錄消除時間
信用卡遲繳/信用卡債自清償日起12個月
預借現金自使用日起12個月
信用卡使用額度達90%以上(刷爆信用卡)自結帳日起3~6個月
近期查閱紀錄從查詢日起保留1年
*銀行只看得到前3個月的紀錄
信用貸款近期增貸自撥款日起揭露6個月
使用信用卡循環利息自結帳日起12個月

聯徵紀錄裡的「註記」是什麼?

聯徵紀錄的「註記」是由當事人、當事人親屬、第三方申請,在聯徵報告上針對使用者行為加註的說明。

通常聯徵紀錄上的註記都不會是什麼好事,當事人在申請消費金融產品時,例如信用卡或各類型貸款,審核方(銀行)會看到先前的註記,進而影響到審核結果。一般來說聯徵註記可分為「當事人註記」、「親屬/第三人代償註記」。

當事人註記

申請時機:

在當事人請求下,在他的個人信用報告註記他自己表達與金融機構往來的一些說明,金融機構查詢聯合紀錄,看到當事人註記資訊,就可知悉並參考當事人意見辦理。

註記類別:

當事人如基於自身約束,怕自己定力不足而擴充信用、欠更多錢,不想再增加負債,註記不要再申請貸款、信用卡等等。例如剛申請負債整合、償還卡循的小林,為防止自己再產生新的卡債,解除多餘的卡片後申請註記:不再申辦相關產品。當然,可以自行申請註記,也可以自行註銷註記唷!

另外,當事人認為金融機構報送的信用資料有爭議,註記補充說明爭議狀況,具減緩該金融機構報送爭議資料之效應。例如小陳的卡片遭到冒用盜刷,發卡行卻持相左的意見,導致衍生出爭議款項。在不繳納款項的情況下申請聯徵註記。

親屬/第三人代償註記

申請時機:

為避免債務人後續再與金融機構往來產生更沈重之債務負擔,將代償或債務協商事實,由債權金融機構以檔案方式報送資料至聯合徵信中心辦理補充註記,供其他金融機構查詢利用,以提醒其他金融機構與該債務人往來之前,宜審慎考量。

舉例來說,小林在A銀行辦理的貸款逾期許久未繳納,A銀行提出申請在小林的聯徵紀錄上新增逾期未繳款的註記。以便在小林向其他銀行提出申請時,提醒其他銀行注意小林的財務和信用狀況。

6+7項會在聯徵紀錄上留下不良註記的行為

6種信用瑕疵及揭露期限

若以下不良註記只有一項,若要申請信用貸款,還「有可能」申貸成功。

註記種類揭露期限小提醒
信用卡、貸款遲繳自清償日起12個月《遲繳嚴重程度》
全額未繳>未繳足最低>繳足最低,遲繳時間越長扣分越重。
預借現金自使用日起12個月《特別注意》
預借現金對信用分數扣分非常嚴重,1年內只要有2次預借現金的紀錄,基本上就很難申請相關信用產品。
信用卡使用額度達90%以上自結帳日起3~6個月《延伸閱讀》
信用卡繳最低有影響嗎?最後下場曝光!過來人勸:得不償失
近期查閱從查詢日(不含查詢當日)開始,保留1年,但銀行只看得到前3個月的紀錄。《特別注意》
3個月內若查閱超過3次,基本上申請較難通過。
近期增貸自撥款日起6個月《特別注意》 
核貸後短時間內申請近期增貸過件率和利率等條件都會受到影響。
使用信用卡循環利息自結帳日起12個月信用卡循環利息佔比過高會嚴重影響個人信用。

7種嚴重信用瑕疵及揭露期限

若以下不良註記有任何一項,若要申請信用貸款,幾乎不可能申貸成功。

註記種類揭露期限
信用卡催收及呆帳紀錄自繳清日起揭露6個月
信用卡款項未繳、遭強制停卡資料,未清償者自停卡發生日起揭露7年
停卡(含強制停卡和自行申請停卡)從停卡發生日起揭露5年
借款逾期、催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露3~5年
債務協商不成立結案日起加6個月
協商成立全部債務清償日起加1年
破產宣告紀錄或清算裁定註記自宣告日起揭露10年。

信用瑕疵、不良紀錄最久需十年才會消除

聯徵中心的個人信用資料,依照屬性不同,會揭露1~10年,揭露期過後,不良紀錄就會消除:

聯徵紀錄信用資料接露期限
信用卡一般帳款、包含全額繳清、繳足最低、遲繳等。1年
信用卡停卡(自行要求銀行停卡=剪卡)從停卡發生日起揭露5年
款項未繳、遭強制停卡資料,且未清償者自停卡發生日起揭露7年
遭強制停卡、款項已還清者自清償日起揭露6個月
逾期、催收、呆帳及退票等紀錄自清償日/通報日起揭露3 ~5年
其他信用紀錄
例如:授信債權轉讓註記資料、詐騙通報資料、就學貸款資料等。
自事實發生日起揭露5年
破產宣告紀錄或清算裁定註記10年
信用瑕疵還能辦信用卡嗎
1936710511 信用瑕疵可以貸款嗎?做好6件事提升信用評分

信用瑕疵還能辦信用卡嗎?

有信用瑕疵還可以辦信用卡嗎?答案是可以,但是否成功申辦要看信用瑕疵的程度而定。

信用卡的審核方式與信貸類似,雖然較申請信貸容易,然而都還是需要申請人的身分證明、財力證明,以及聯徵紀錄。因此,只要屬於信用小瑕疵,且沒有呆帳、被停卡、被註記、進行債務協商等,並提出有還款能力、穩定收入的財力證明文件,如 3 個月以上的薪轉證明等有利財力證明,就有機會申辦信用卡成功。

做好6件事提升信用評分
1936742473 信用瑕疵可以貸款嗎?做好6件事提升信用評分

信用瑕疵如何避免?做好6件事提升信用評分

按時還清貸款、信用卡帳單

只要貸款與信用卡帳單有逾期、款項未繳,甚至是催收、呆帳等情形,便會形成信用瑕疵、註記在信用紀錄上!因此在借貸、刷卡前一定要考慮自己的還款能力,才能按時繳清貸款。便捷貸建議大家的每月負債比要小於 70%、甚至更少,這樣才可以多留餘裕,以免出現了遇到緊急、無法準時繳清的狀況。

不用信用卡預借現金、不啟動信用卡循環利息

預借現金的可借額度通常為信用卡額度的 1/3,且還款期限多為 1 個月。若能順利還款就不會影響信用分數,但如果持卡者使用預借現金次數太多,就會導致信用分數被扣分,甚至無法申請貸款。若無法在時限內還款便會啟動信用卡循環利息,時間一久會使人背負重大債務,不僅成為卡奴,你的信用分數也會被扣分,造成信用瑕疵。

千萬不能被強制停卡

若經銀行催收 3 個月後仍未繳款,信用卡就會被銀行強制停卡並通知聯徵中心,而聯徵中心則會通知其他銀行,因此不管你手上有幾張信用卡,都會被停卡!此時你的信用分數會被大幅扣分,想要申貸、辦信用卡、開支票皆會被銀行拒絕。

薪轉存摺明細穩定滿6個月以上

用存摺紀錄開支,避免月光族和頻繁提款,如工作薪水是領現金的方式,也可自己在每次領薪水時,自己固定存入薪水,手動做薪轉的方式,讓銀行看得到你每個月固定都是有收入的證明。

有緊急資金需求申辦適合貸款救急

既然信用卡預借現金會有上述問題,因此在啟用信用卡循環利率前、或有其他資金需求前,趕緊先嘗試其他貸款方式,如:信用貸款、或是其他安全合法的擔保品貸款,先還清利息較高的負債,以避免後續循環利息或是強制停卡的信用破產狀況。

建立良好理財儲蓄觀念

只要申辦信用卡、信貸就一定會有帳單、還款或是利息產生,如果清償能力不足極有可能影響信用評分。因此在使用信用卡、申辦信貸前,要先建立並擁有良好的理財與儲蓄觀念,了解自己的金流流向與收支、正確使用手頭上的資金、固定儲蓄、戶頭隨時留有一筆存款,就能避免資金週轉不靈、緊急開銷等情況。

信用瑕疵常見問題Q&A

媽媽 信用瑕疵可以貸款嗎?做好6件事提升信用評分

Q1. 信用瑕疵可以貸款嗎?

當然可以喔!遲繳、預借現金、使用信用卡循環利息、有近期查閱紀錄等屬於輕微信用瑕疵,仍然有機會成功貸款!

西裝 信用瑕疵可以貸款嗎?做好6件事提升信用評分
小姊姊 信用瑕疵可以貸款嗎?做好6件事提升信用評分

Q2.信用瑕疵貸款推薦方式有哪些?

最好的方式是培養良好信用後,再去申請貸款,但現在就急需用錢,沒時間培養信用的話,推薦以下2種方式:
1. 選擇風險耐受度較高的銀行
2. 選擇安全的上市櫃融資公司申辦

西裝 信用瑕疵可以貸款嗎?做好6件事提升信用評分
短髮小姊姊 信用瑕疵可以貸款嗎?做好6件事提升信用評分

Q3. 信用瑕疵可以申辦信用卡嗎?

可以,但是否能成功申辦要依信用瑕疵的程度而定。
只要屬於信用小瑕疵,且沒有呆帳、被停卡、被註記、進行債務協商等,並提出有還款能力、穩定收入的財力證明文件,如 3 個月以上的薪轉證明等有利財力證明,就有機會申辦信用卡成功。

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新鮮人 信用瑕疵可以貸款嗎?做好6件事提升信用評分

Q3. 信用瑕疵會一直存在嗎?

當資料已到達揭露期限或個人信用狀況改變時,信用評分結果便會隨之變動。所以只要信用狀況有改善,信用瑕疵便不會一直存在

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杯杯 信用瑕疵可以貸款嗎?做好6件事提升信用評分

Q4. 該如何查詢自己有沒有信用瑕疵?

去聯徵中心查詢你的信用報告(J10),每個人每年都有一次機會,可以免費查詢信用報告

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小姊姊 信用瑕疵可以貸款嗎?做好6件事提升信用評分

Q5. 立即將債務還清,能馬上恢復信用嗎?

不行,只要信用瑕疵仍在揭露期限內,都會影響信用分數的判定。需要等到揭露期限過後才會停止揭露,並非債務還清後就能將信用瑕疵紀錄刪除。

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Q6. 頻繁使用信用卡預借現金會產生信用瑕疵嗎?

信用卡預借現金分期有納入信用評分模型中,頻繁使用會扣信用評分喔!萬一沒能在時限內還款,則會開啟信用卡循環利息,若欠款不繳則會產生信用瑕疵!
建議大家有金錢上的急用,盡量不要使用信用卡預借現金,使用信貸或擔保品貸款為佳!

西裝 信用瑕疵可以貸款嗎?做好6件事提升信用評分

信用瑕疵、不良聯徵紀錄尚未消除,仍有資金需求怎麼辦?

如果來不急等到聯徵紀錄消除,現在就需要資金救急,建議轉向上市融資公司,申請小額借款,民間小額借款不會調閱聯徵紀錄,申請審核通過的機率也比較高。

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