只有土地權狀能貸款嗎?信貸專員帶您瞭解

只有土地權狀能貸款嗎
只有土地權狀能貸款嗎

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「只有土地權狀能貸款嗎?」,這是許多想要購買房地產的人心中常有的疑問。房屋貸款是許多購屋族進入不動產市場的必要途徑,但您知道嗎?只有土地權狀的房屋,貸款上可能會遇到限制。

以下將帶您深入瞭解擁有完整房屋所有權狀的重要性,以及土地權狀是如何限制房貸的取得。

土地權狀與房屋所有權狀有什麼不同?

在台灣,土地權狀和房屋所有權狀是兩種不同的法律文件,代表著不同的權利和義務。土地權狀證明您擁有該土地的所有權,而房屋所有權狀則證明您擁有該房屋的所有權。土地權狀由地政事務所核發,而房屋所有權狀則由法院核發。土地權狀和房屋所有權狀都是重要的法律文件,在以下這三個方面具有截然不同的意義,分別為:

房屋所有權

房屋所有權狀證明您擁有該房屋的所有權。這意味著您有權佔有、使用和處置該房屋。您可以將房屋出租、出售或贈與他人。您也可以對房屋進行改建或翻新。房屋所有權狀是您在房屋上最重要的法律文件,在您出售房屋時,買方通常會要求您提供房屋所有權狀的副本。如果您在房屋上貸款,那麼貸款機構也會要求您提供房屋所有權狀的副本。

土地所有權

土地權狀證明您擁有該土地的所有權。這意味著您有權佔有、使用和處置該土地。您可以將土地出租、出售或贈與他人。您也可以在土地上建造房屋或其他建築物。土地權狀是您在土地上最重要的法律文件,在您出售土地時,買方通常會要求您提供土地權狀的副本。如果您在土地上貸款,那麼貸款機構也會要求您提供土地權狀的副本。

房屋貸款

如果您想在房屋上貸款,那麼您需要提供房屋所有權狀來證明您擁有該房屋的所有權。貸款機構會根據房屋的價值來決定貸款額度。如果您只有土地權狀,那麼您可能無法在房屋上貸款,或者只能貸到較少的金額。這是因為土地權狀不證明您擁有房屋的所有權。房屋所有權狀是房屋貸款的必要文件,如果您沒有房屋所有權狀,那麼您可能無法在房屋上貸款。

貸款時,只有土地權狀能貸款嗎?

並不是隻有土地權狀能貸款,土地及房屋地上的建物可以各自擁有不同的所有權狀,而房屋所有權狀其實包含了土地所有權,舉例來說,土地權狀只是擁有一塊土地,而房子所有權狀除了擁有一塊土地外,也擁有土地上的建物,及土地與建物之間的相關權利。

差異一、貸款額度

  • 土地權狀:只能貸款土地本身的價值,且貸款成數通常較低,約在 50% 至 60% 之間。
  • 房屋所有權狀:可以貸款土地和建物的總價值,貸款成數通常較高一些,約在 70% 至 80% 之間。

差異二、貸款利率

  • 土地權狀:貸款利率通常較高,因為土地本身的價值波動較大,風險也較高。
  • 房屋所有權狀:貸款利率通常較低,因為土地和建物的價值波動較小,風險也較低。

差異三、貸款期限

  • 土地權狀:貸款期限通常較短一些,約在 10 至 20 年之間。
  • 房屋所有權狀:貸款期限通常較長一些,約在 20 至 30 年之間。

差異四、貸款用途

  • 土地權狀:貸款用途通常較受限制,只能用於購買土地或土地開發。
  • 房屋所有權狀:貸款用途通常較不受限制,可以用於購買土地、房屋或房屋裝修等。

只有土地權狀能增貸嗎?

土地權狀僅能證明您擁有土地的所有權,並沒有房屋所有權,因此無法以土地權狀向銀行申請房屋貸款。增貸也是如此,增貸是將房屋抵押給銀行來貸款,土地權狀並非房屋,因此無法進行增貸。只有擁有房屋所有權狀,才能向銀行申請房屋貸款與增貸。

增貸的條件:

  • 信用分數
  • 貸款金額
  • 房屋價值
  • 貸款期限
  • 貸款利率

想要增貸,就要先通過銀行的審核,審核條件包括信用分數、貸款金額、房屋價值、貸款期限以及貸款利率。每家銀行的審核標準不同,但都會參考這些條件來決定是否核貸以及核貸條件。其中,信用分數是銀行最重視的審核條件之一,信用分數越高,代表您的信用狀況越好,銀行就越願意核貸。貸款金額也是銀行審核的重點,貸款金額越高,銀行的風險就越大,因此銀行會更加謹慎的審核您的信用狀況與還款能力。

只有土地權狀能增貸嗎?
土地權狀 增貸條件
無法證明房屋所有權 無法以土地權狀向銀行申請增貸 信用分數 貸款金額
    房屋價值 貸款期限
貸款利率

只有土地權狀 vs. 擁有完整房屋所有權狀,貸款條件差很大

選擇房貸方案時,銀行會綜合評估借款人的條件,包含個人信用、償還能力、還款紀錄等,來決定貸款利率、貸款金額與貸款期限。然而房屋權狀的種類,對於銀行的貸款條件而言,也是一個重要的評估項目;權狀種類不同,貸款條件也可能有所差異。

所謂的權狀,簡單來說就是房屋所有權狀的總稱,權狀種類與房子的產權息息相關。一般來說,權狀種類分為土地所有權狀 (也就是我們常說的「地權狀」) 以及建物所有權狀 (也就是我們常說的「房權狀」)。土地所有權狀證明瞭土地的所有權歸屬,而建物所有權狀證明瞭建物的所有權歸屬。如果房屋共有土地與建物,通常會有兩張權狀,也就是地權狀與房權狀。若是隻擁有土地所有權狀,代表您只擁有土地的所有權,至於土地上的房屋,可能因為未辦理建物所有權狀登記、或是房屋的結構不符合房屋法規等諸多原因,導致無法擁有建物所有權狀;而如果擁有完整房屋所有權狀,除了擁有土地所有權外,也擁有房屋的所有權。

由於只有土地所有權狀,代表只擁有該土地的權利,而無權利對應土地上的建物,因此在銀行的貸款評估中,可能會被視為只有土地擁有權,而認定房屋的增值性較低,導致銀行的房貸成數降低,貸款利率也可能因此提高。此外,因為只有土地所有權狀,所以沒有房屋所有權狀可以設定抵押權,進而可能影響房貸條件的談判,導致貸款金額較少、利率也較高。因此,如果您只有土地權狀,在申請房貸時,貸款條件可能會不如擁有完整房屋所有權狀者來得優惠。

只有土地權狀能買房嗎?

許多人擁有的土地,可能只是土地權狀,沒有房屋所有權狀。有人想拿土地權狀做貸款,卻被銀行拒絕,最終瞭解到,原來只有土地權狀,無法取得房屋貸款,只能做土地貸款。以下說明土地貸款與房貸的幾項差異:

  • 貸款成數:土地貸款的成數通常較低,約為土地價值的50-70%,而房屋貸款的成數,通常可以達到房屋價值的80-90%。
  • 貸款利率:土地貸款的利率通常較高,因為風險較高,而房屋貸款的利率通常較低,因為風險較低。
  • 貸款期限:土地貸款的貸款期限通常較短,約為5-10年,而房屋貸款的貸款期限通常較長,可以長達20-30年。

若是您只有土地權狀,想要買房,可以選擇以下方式:

  • 先向銀行申請土地貸款,取得資金購買土地,再向銀行申請房屋貸款,建造房屋。
  • 先向銀行申請土地貸款,取得資金購買土地,再向建商購買房屋,並向銀行申請房屋貸款。
  • 向銀行申請土地貸款,取得資金購買土地,再向親友借款,建造房屋。

如果沒有銀行願意提供土地貸款,您也可以向信用合作社或民間貸款公司申請貸款,但利率通常會比較高。如果您信用狀況良好,可以的話,您也可以考慮向親友借款,以較低的利率購買土地。

只有土地權狀能貸款嗎結論

綜上所述,土地權狀與房屋所有權狀在貸款時有着截然不同的影響。如果您只有土地權狀,貸款時將面臨諸多限制,包括貸款金額有限、貸款利率較高、貸款期限較短等問題。因此,如果您想順利貸款並獲得更好的貸款條件,擁有完整的房屋所有權狀是至關重要的。只有土地權狀能貸款嗎?答案很明確:只有土地權狀時,貸款將受到嚴格限制,因此建議您儘早取得完整的房屋所有權狀,以確保您的貸款順利並獲得最優惠的條件。

只有土地權狀能貸款嗎 常見問題快速FAQ

Q1:如果只有土地權狀,我還能夠貸款買房嗎?

A1:無法,一般銀行為了降低風險,通常規定土地和房屋須同時擁有完整所有權狀,才能向銀行辦理房屋貸款。

Q2:土地增貸的貸款額度與期限是怎麼計算的?

A2:土地增貸的貸款額度,通常等於土地現值扣除銀行第一順位設定貸款金額後之差額;土地增貸的貸款期限最長為15年。

Q3:申請土地貸款時,銀行會審核哪些資料?

A3:申請土地增貸時,銀行會審核借款人信用狀況、收入、資產狀況、土地本身價值與增貸原因等。

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延伸閱讀:2024房屋貸款利率總整理-房貸種類&增貸需求1次解析

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