沒有薪轉勞保可以貸款嗎？SOHO族／攤販／自由業快來看！貸款申請6招教你快速審核通過！

台灣的金融市場雖然豐富多元，但銀行貸款審核過程中，首重個人財力與信用條件，若是兩者缺一，銀行多會婉拒貸款的申請。不過，別擔心，無薪轉並非貸款之路的絕境。透過正確的準備與策略，即使是SOHO族、攤販或自由業者也能在沒有薪轉的情況下成功申請到貸款。

在接下來的內容中，我們將一步步引導您了解如何在無薪轉的狀況下，利用貸款申請的六大秘訣快速通過銀行的審核。從準備適當的財務文件到選擇最合適的貸款方案，我們將提供您一系列的建議與技巧，助您在金融路上一帆風順。敬請期待，並準備好跟隨我們一起探索「沒有薪轉勞保可以貸款嗎？」的所有答案。

沒有薪轉勞保可以貸款嗎？貸款一定要看薪資證明嗎？

申請銀行小額貸款最重要的2個條件就是財力證明和信用狀況，銀行經過風險評估會希望可以穩定按時收到還款，為了確保借款人有足夠的能力還款，要知借款人每個月的固定收入，最常見的財力證明是薪轉證明，從薪轉證明可以得借款人的公司、任職時間、薪資水平…等等，藉此來評估借款人還款能力。

薪轉證明是什麼？如何查詢是否有薪轉證明？

薪轉，簡單來說，就是指僱主將員工的薪資直接存入員工指定的銀行帳戶的行為。這不僅方便了僱主和員工的薪資管理，也提供了一個可靠的證據，證明員工有固定的收入來源。這個過程稱為「薪資轉帳」，而薪轉過程所留下的紀錄，即可當作薪轉證明。如何提出薪轉證明？可以依以下的方式查詢與確認：

1.薪資轉帳存摺

薪轉證明指的是存摺裡面的薪資轉帳明細，也就是任職公司先把薪資匯入銀行，再撥款到員工帳戶，在存簿上面會顯示這筆款項為薪資所得。將公司薪資轉帳的銀行存摺，臨櫃銀行或至所屬的ATM刷存摺，即可條列出公司的薪轉紀錄，此為最方便的方式。只是需注意要有「公司名稱」或「薪資轉帳」等字樣，才能當作證明。

2.薪資明細表

有些公司在每個月發薪日，會發給員工薪資單，表單上會明確註明員工姓名、公司名稱、發薪日期、薪資金額、加班費、績效獎金等，而薪資單也可當作薪轉證明。

為什麼銀行看重薪轉？

1. 證明收入穩定：薪轉紀錄是證明借款人有穩定收入的直接證據。這對於銀行來說，是評估借款人還款能力的重要依據。
2. 降低風險：固定的薪轉收入意味著借款人具有持續的還款能力，從而降低銀行的貸款風險。
3. 信用評估：薪轉紀錄也是銀行進行信用評估的重要因素之一。定期的薪資入帳可以提高個人的信用評分，有助於貸款申請的批准。

沒薪轉可以貸款的前提

即使沒有薪轉紀錄，許多人仍然需要通過貸款來應對生活中的各種財務需求。事實上，在沒有薪轉的情況下申請貸款並非不可能，但需要滿足以下條件：

1. 提供其他財力證明：如果沒有薪轉紀錄，借款人需要提供其他形式的財力證明，如租金收入、投資收益或其他側面證明財務穩定的文件。
2. 良好的信用記錄：無薪轉貸款申請者需要擁有良好的信用歷史，這表示即使在沒有穩定薪轉的情況下，借款人仍有能力按時還款。
3. 足夠的擔保品：在某些情況下，銀行可能會要求借款人提供擔保品，如不動產或其他價值物品，作為貸款的額外保障。

但如果工作是屬於實體領現金或是轉帳匯款進自己的戶頭這種類型，就沒辦法提出薪轉證明，申請銀行貸款就會相對困難，像是自由工作者，每個月的營業收入不固定，可能這個月收入10萬，下個月收入不到1萬，銀行要如何認定可以長期穩定負擔得起3萬元的小額貸款呢？

所以銀行一定要看到薪資證明，若是沒有薪資證明，可以提供相等的財力證明，如勞保明細或扣繳憑單才肯放貸，若是可以提供詳細的財力證明文件，不但可以提高銀行信任，還可以爭取到以下3大好處：

1. 有機會提升貸款成功過件
2. 容易有較高的貸款額度
3. 可以取得較低還款利率

沒有薪轉可以貸款嗎？

無薪轉證明多為日領現金、賺鐘點或賺時薪等族群，銀行多會婉拒這些人的貸款申請。但是，即使你是這樣的工作人群，也不用感到沮喪。只要依照以下所教的方法，就算無薪轉證明，還是有機會成功申請貸款。

哪些人可能無薪轉、有勞保？

• 收入領現族、小公司職員

有些公司不是透過銀行轉帳發薪水，例如小吃店、攤販、小店面員工、藍領族的薪資都有可能是直接領現金。

另外有些小型公司，可能不是以公司名義，而是以負責人的個人名義轉帳薪資，又或者是匯入款項的名目不是「薪資所得」而是一般轉帳，也可能不被銀行認定為薪資收入。

無薪轉、有勞保貸款方案

• 薪資單、勞保明細、勞保貸款

銀行認定薪資收入的文件不只一種，如果你有密封式薪資單或扣繳憑單，也可作為收入證明。如果還是沒有薪資證明，有些銀行可以接受勞保投保明細做為財力證明，而收入認定是以投保金額作為依據。

雖然政府提供的勞保紓困貸款，額度最高只有10萬元，不過只要有投保勞保的勞工，即使沒有薪轉證明也都可以申請。

無薪轉貸款申請條件

通常申請無薪水轉帳證明可使用的貸款，申請條件會比較嚴格，以下是可能需要具備的條件：

• 信用良好：因為無薪水轉帳證明的貸款風險較高，銀行或貸款公司會更加謹慎，較注重申請人的信用記錄。
• 穩定收入來源：即使沒有薪水轉帳紀錄，申請人仍需證明自己具有穩定的收入來源，例如租金收入、投資收益等。
• 提供相關證明文件：申請人需提供其他證明文件來替代薪水轉帳證明，例如租約、投資收益證明、定存存摺等。
• 有擔保或保證人：如無法提供足夠的擔保或保證人，銀行或貸款公司可能不會核准貸款申請。

無薪轉貸款比較

小額貸款比較一覽
	小額信貸	汽車貸款	機車貸款	手機貸款
可貸額度	一般最高 NT$ 300,000	一般最高 NT$ 3,500,000 或三倍車價	一般最高 NT$ 550,000	NT$ 20,000 ~ NT$ 50,000
貸款利率	依個人信用核定	依擔保品價值核定	依擔保品價值核定	依擔保品價值核定
貸款期限	2～7 年	最長 8 年	最長 5 年	最長 2 年
是否查聯徵	是	否	否	否
擔保品	無	自有汽車	自有機車	自有手機
優點	• 不須提供擔保品 • 借款額度彈性 • 還款期限較長	• 申請門檻較低 • 貸款期間，抵押品仍可正常使用 • 審核快速，適合短期週轉使用
適合族群	• 有信用記錄、 收入穩定者	• 短期資金需求 • 無信用記錄、 有汽車	• 短期資金需求 • 無信用記錄、 有機車	• 短期資金需求 • 無信用記錄、 手機符合貸款機構 要求手機型號

沒有薪轉可以貸款嗎？提出２種證明讓過件率更高！

許多領現金的工作人士可能會問：「沒有薪轉勞保可以貸款嗎？」，其實財力證明主要分成：收入型財力證明和資產型財力證明。

1.財力證明：沒薪轉勞保沒關係，扣繳憑單、銀行存摺輔證你的還款能力！

收入型財力證明

• 勞保異動明細：銀行可以透過工作的公司所投保的紀錄，去檢視勞保明細上會詳細記錄借款人職涯資訊，例如：曾就職的公司、任職時間、工作經歷、投保薪水等，可以確實了解借款人的收入狀況及工作穩定度。
• 扣繳憑單：每年申報個人綜合所得稅，就會有扣繳憑單，而扣繳憑單是根據所得人去年或當年的薪資收入，向政府依法報稅的單據，可以得知所得人的薪資狀況、年收入等。但要注意的是，銀行只會認定現在就職中的工作，上一份工作、去年度的扣繳憑單都不行，且年度收入基本需在30萬以上過件率較高。扣繳憑單和薪轉證明都是銀行認可的正式財力證明。
• 薪資袋／薪資條：以現金發放的工作薪資，基本上會有薪資袋、薪資條，且會載明發放日期與薪水金額，建議可以每個月的薪資袋、薪資條留存。
• 固定往來的存簿：提供使用至少一年以上的銀行存摺往來紀錄，也多少能夠讓銀行評估你的經濟狀況。也建議薪水是領現金的工作者，每個月領到錢後就先存進銀行，持之以恆，讓銀行紀錄上有穩定的現金流。

產型財力證明

• 不動產證明：若名下有持有房屋、土地等不動產的話，本身就是一項很有說服力的財力證明，同時，還能透過不動產的價值來提高貸款的額度，是無薪轉收入的另種好選擇。
• 房屋税、地價稅單：每年定期繳納的房屋稅和地價稅，稅單記得留下來，部分貸款機構也會認列為財力證明，但還是以不動產證明為主，銀行對不動產證明的接受度比較高。
• 定期存款單：須最少滿30萬且已存滿6個月的定期存款單，也可以成為無薪資收入證明時，提供的財力證明之一。
• 其他資產清單：如名下有購買基金、股票、儲蓄險保險、債券等投資理財，可以看出利息所得或投資的股利收入都可以出示證明以表自己的資產能力，讓申貸機構可以看出您的收入狀況。

2.資格證明：拿出專業執照、資產證明，幫信用條件加分！

除了上述的財力證明之外，也可以準備專業證明文件或貸款保證人、擔保品／抵押品，向銀行證明資產、還款能力，替自己的信用擔保加分，有效提高銀行過件率與貸款額度。

• 專業執照：可以提供職業證照來證明的專業能力、展示專業性。例如：Youtuber、網紅，可以提供百萬訂閱金牌、街頭藝人也可以提供考取的專業證照，都是加分的條件。
• 貸款保證人：請需年滿20歲，無信用不良紀錄，且信用條件優良的人擔任的貸款保證人，也能大幅增加銀行貸款的意願。
• 擔保品／抵押品：名下有價資產像是：房屋、土地、汽車、機車，可以作為擔保品（房貸、車貸），過件率都會比無擔保的小額信貸還高一些，條件也會較寬鬆一些。

沒有薪轉勞保的加分條件有哪些？

以下針對無薪轉、勞保的情況，在申請貸款方式上所做的說明，建議盡量提出有力的資產證明，提高銀行在貸款審核的過件機率。

以下是整理後的無薪轉證明加分條件表格：

加分條件	說明
提供定存款單	證明有一筆資金在手，增加銀行對你還款能力的信任度。
名下財產清冊	若名下有土地、房屋、汽機車等財產，可申請財產清冊並用作擔保品，對貸款申請有顯著加分效果。
其他財力證明	持有股票、基金或其他有價證券，顯示有其他經濟資源。
加一位保證人	請一位財力與信用條件良好的親友作為貸款申請的保證人。
持有長期正常使用的信用卡	信用卡長期正常使用，無卡費遲繳等不良紀錄，有助於提高銀行貸款審核的通過率。
工作環境照	證明自己是真的有穩定工作，有還款能力。

沒有薪轉勞保可以貸款嗎？無薪轉貸款6大注意事項

申請無薪水轉帳證明可使用的貸款時，需注意以下六大事項：

借款人信用評分

由於借款人沒有薪資轉帳紀錄，貸款機構無法直接評估其還款能力，因此借款人的信用評分尤為重要。建議借款人在申請前先自行評估自己的信用評分，如果評分較低，建議先行增加信用評分。

申請資格

不同的貸款產品可能對申請人的條件有所不同，例如需要擁有特定的資產、具備一定的收入等等，因此借款人需先確認自己是否符合該貸款產品的申請資格。

利率與費用

借款人需仔細研究不同貸款產品的利率、費用，以及還款方式等詳細資訊，並比較不同貸款產品的優缺點，選擇最適合自己的貸款產品。

還款計劃

借款人需制定詳細的還款計劃，確定還款期限、還款金額等細節，避免還款逾期或無法還款的情況發生，影響信用評分。

借款用途

借款人需誠實地告知貸款機構借款用途，並遵守借款合約的約定，避免產生逾期、違約等情況。

注意保密

借款人需保持個人資料安全，避免個人資料被盜用或洩露。建議選擇信譽良好的貸款機構進行申請，以保障個人資料安全。

沒有薪轉勞保可以貸款嗎？扣繳憑單如何申請？

公司申請

可向工作單位人資部門或會計部門申請扣繳憑單，但雇主不一定會提供，這是所謂的「原則免填發，例外予以填發」

現場申請或線上申請

可前往國稅局、其屬分局、稽徵所、服務處查詢所得資料，或線上申請「個人所得清單」

扣繳憑單下載流程

需要資料：自然人憑證或註冊過的健保卡

步驟ㄧ：進入財政部稅務入口網

線上服務 > 電子稅務文件 > 現上申請 > 稅務行政

步驟二：個人所得資料 > 自然人憑證

步驟三：插入自然人憑證

插入自然人憑證 > 輸入申請人身分證字號 PIN 碼 > 登入

（通常 PIN 碼預設為持卡人民國出生 XX 年 XX 月 XX 日，總共六碼）

步驟四：勾選申請用途使用機關

選擇所得年度 > 勾選申請用途 > 勾選使用機關

（根據自己的條件與需求來勾選）

步驟五：輸入聯絡人資料

輸入聯絡人資＆驗證碼，以及是否需將資料設定文件密 > 點選我要申辦

沒勞保怎麼貸款？

根據《勞工保險條例》第6條規定，公司規模達5人以上的雇主，必須幫年滿15歲以上，65歲以下勞工投保。因此正常來說，雇主都應該要幫員工投保勞工保險（簡稱勞保），以免觸法。

1.哪些人可能有薪轉、無勞保？

• 小店家、小公司職員、二度就業、保母

有些小公司、小店家因員工人數未滿5人，或未辦理工商登記，就未必會幫員工投保勞保，有些甚至會請員工去職業工會加保，而部分銀行只認定公司投保，因此貸款過件率也可能受到影響。

另外有些人是退休後二度就業，由於已經請領過勞保老年給付，就可能會有薪資轉帳、但無投保勞保的情形。

2.有薪轉、無勞保貸款方案

• 固定存款

其實不是每間銀行審核都這麼嚴格，有些銀行是只看「你有沒有固定收入」，也就是戶頭有沒有固定金額入帳，因此即使沒有勞保明細，也可以固定自己把錢存入帳戶作為收入證明。

無薪轉、無勞保怎麼貸款？

假如無法提供薪轉證明、勞保明細等資料，還能申請貸款嗎？答案是可以的，只是對於財力的要求會更高，其建議方法如下。

1.哪些人可能無薪轉、勞保？

• 自營商、自由工作者、臨時工、SOHO族、計程車司機

以接案維生的自由工作者、無固定雇主的臨時工，或者是自己開店、開公司的老闆，既不會有薪資轉帳、也不一定會投保勞保（有些會投保國民年金或放在工會）。

最主要的問題是，銀行要確認你有穩定的收入來源，因此也常發生收入明明比一般上班族高，卻因為不是穩定收入而被銀行婉拒的情形。

2.無薪轉、無勞保貸款方案

• 固定存款、提供擔保品、民間貸款

如同前面所述，有些銀行會把有固定金額匯入的存款帳戶當作財力證明，因此無薪轉、無勞保者也可透過這種方式申貸成功。

此外，由於信貸不需提供擔保品，只能依據申請人自身條件審核，因此審核比較嚴格；但是如果你名下有汽車或房地產作擔保，可以提高貸款過件率。

最後，如果沒辦法順利跟銀行貸款，也可以考慮上市融資公司申請汽機車貸款，過件率比銀行高，對於財力及收入認定也非常寬鬆。

各類貸款介紹
擔保貸款	如果你擁有不動產或其他具有價值的資產，你可以使用這些資產作為擔 保來申請貸款。擔保貸款通常利率較低，且貸款金額較大。
信用貸款	信用貸款是指不需要擔保，僅依據申請人的信用狀況決定是否核准貸款 ，通常需要提供信用卡、存摺或其他銀行帳戶紀錄等相關證明文件。
小額貸款	小額貸款通常是指貸款金額較小、期限較短的貸款產品，有些貸款機構 可能不會要求申請人提供薪資轉帳紀錄。
朋友或家人借貸	如果你有親朋好友願意借款給你，這也是一種選擇， 但需要謹慎處理以免影響關係。

有無薪轉勞保可以辦什麼貸款？

貸款條件	可辦理的貸款種類
有勞保無薪轉	勞保貸款、保單借款、手機貸款、機車貸款、商品貸款、車貸、房貸、當鋪借款、信用卡預借現金
沒有勞保有薪轉	保單借款、手機貸款、機車貸款、商品貸款、車貸、房貸、當鋪借款、信用卡預借現金、P2P借貸平台
沒有勞保也沒有薪轉	手機貸款、機車貸款、車貸、房貸、當鋪借款、信用卡預借現金

沒有薪轉勞保可以貸款嗎？結論

在這篇文章的結論中，我們探討了SOHO族、攤販和自由業者在面對貸款審核的挑戰時，仍有多種途徑可以探索。雖然缺乏傳統的薪轉或勞保證明可能讓貸款之路看似崎嶇，但透過正確的準備和策略，仍然有機會獲得貸款的批准。透過提供可靠的財務證明、良好的信用紀錄以及有效的貸款策略，即使是非傳統職業者也能在財務上獲得所需的支持。

沒有薪轉勞保可以貸款嗎？常見問題快速FAQ:

Q1: SOHO族和自由業者等領現族可以貸款嗎？
A: 可以。若是無薪轉證明，很容易會被銀行婉拒貸款的申請。這時你可以轉向民間的貸款機構申請，如手機、汽機車、房屋等都可以作為擔保品來申請貸款，不過在申請前須清楚這家民間貸款機構是否合法？建議向大型合法的融資公司諮詢與申請，才能有效降低貸款風險。

Q2: 無薪轉收入證明還能貸款嗎？
A: 除了銀行小額信貸之外，可以選擇擔保品貸款：如機車貸款、手機貸款等，只要抵押品符合融資機構需求，核貸成功率非常高喔。

Q3: 缺乏薪轉證明，我該如何向銀行證明我的還款能力？
A: 除了薪轉證明、扣繳憑單等財力證明文件，有些銀行也認定勞保證明、經常往來帳戶存摺內容為證明文件唷！不過實際申貸狀況，仍須依照貸款銀行規定喔。

Q4: 沒薪轉無勞保怎麼借錢？無勞保、無薪轉有機會核貸嗎？
A: 如果沒薪轉無勞保，要跟銀行貸款確實比較困難一些，建議可提供擔保品或保人來增加貸款過件率，或者是向融資公司申請汽車貸款、機車貸款及二胎房貸、手機貸款等小額貸款。

Q5: 有薪轉，沒有勞保可以貸款？
A: 可以。需準備以下文件與資料：
1.薪資轉帳存摺的近半年出入明細
2.扣繳憑單
3.財產清單

Q6: 無薪轉，有勞保可以貸款？
A: 可以。需準備以下文件與資料：
1.勞保異動明細
2.扣繳憑單
3.存摺往來證明
4.財產清單

Q7: 有薪轉，沒有勞保可以貸款？
A: 可以。需準備以下文件與資料：
1.存摺往來證明
2.財產清單
3.專業證照
4.有薪轉有勞保的保人
5.不動產權狀
6.保單、股票或基金等投資

提供這些資訊後，希望能夠幫助SOHO族、攤販和自由業者更好地理解並準備自己的貸款申請，讓貸款過程更加順利。記得，貸款不僅是財務工具，也是負責任管理自己財務健康的重要步驟。

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手續費 NT$ 500 起 依各專案條件而定	動保設定費 NT$ 6,500	動保設定費 NT$ 6,500
符合規定之手機 皆可辦理	國產或進口白牌機車	國產或進口汽車 黃牌以上大重機 出廠 15 年內皆可辦理 20年老車另有其他方案
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