聯徵分數是什麼？3分鐘教你怎麼免費申請聯徵報告！

在現代社會，了解自己的信用狀況是極為重要的一步，尤其是當您考慮貸款、信用卡申請或其他金融服務時。「聯徵分數」一個反映您信用健康的關鍵指標，不僅影響您的貸款利率，甚至可能影響到您貸款的批准過程。但您知道如何快速且免費獲取這份聯徵報告嗎？本文將在接下來的內容中詳細介紹「聯徵分數是什麼？3分鐘教你怎麼免費申請聯徵報告！」，從聯徵分數的基本概念、計算方法，到如何步驟性地申請獲取您的聯徵報告，一應俱全。不論您是首次探索信用評分世界的新手，或是需要更新報告的老手，本文都將提供您所需的一切資訊，助您輕鬆掌握個人財務健康的重要關鍵。

聯徵分數是什麼？

在台灣，無論您是想申請貸款、信用卡還是任何信用商品，銀行及金融機構都會參考您的「聯徵分數」來評估您的信用風險。聯徵分數，正式名稱為「個人信用評分」，是由台灣聯合信用資訊中心（以下簡稱聯徵中心）進行計算與提供，代表個人的信用質量和還款能力的量化指標。

聯徵分數的定義

聯徵分數是基於個人的信用報告中的各種數據，包括信用卡使用情況、貸款歷史、還款記錄等，通過專門的統計模型計算出來的一個數字。這個分數範圍通常是200至800分，分數越高，表示個人的信用狀況越好，信用風險越低 。

聯徵分數如何影響信用

聯徵分數的高低直接影響到您能否獲得金融產品的核准以及核准的條件。例如：

• 信用卡申請：分數較高者，可能會獲得更高的信用額度，更低的利率，以及更好的回饋條件。
• 貸款條件：高分數可能意味著更低的貸款利率和更高的貸款額度，因為銀行將其視為低風險客戶。
• 信用商品審核速度：高信用分數還可能使您在申請過程中享受到更快的審核速度和更少的手續 。

聯徵分數的計算方式

聯徵中心採用的信用評分模型會考慮以下幾個關鍵因素：

1. 信用歷史：您過去的信用卡及貸款使用狀況和還款記錄，包括逾期次數及逾期金額。
2. 債務量：您目前的總債務量，包括信用卡餘額和未清貸款金額。
3. 新信用：近期是否有新的信用申請，例如新的信用卡或貸款。
4. 信用種類：您擁有的信用類型多樣性，如信用卡、個人貸款、房貸等。

聯徵中心將這些資料進行量化分析後，使用專門的信用評分模型計算出一個數值，這個分數即是您的個人信用評分。這個過程涉及複雜的數學計算，但其核心目的是衡量個人未來一年內違約的概率。

聯徵報告的用途

當您需要申請貸款、辦理信用卡或是籌集創業資金時，由於這些貸款多屬於無擔保的信用貸款，金融機構往往無法直接評估借款人的信用狀況與還款能力。在這種情況下，一旦得到您的同意，金融機構會向聯合徵信中心查詢您的信用報告，以此來評估貸款的風險，這將直接影響到您所能借得的金額及貸款利率。通常，信用分數越高，獲得貸款的可能性就越大。

信用評分使用的 3 種資料種類

信用評分會隨著申請的時間點不同而有異動，所以某一點時間點查到的的個人信用評分，只能代表該時間點該當事人的信用風險。個人信用評分模型採用的資料，大致可區分為下列 3 大類：

1. 繳款行為類信用資料
   個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現，目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形，主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。
2. 負債類信用資料
   個人信用的擴張程度，主要包括負債總額（如：信用卡額度使用率）、負債型態（如：信用卡有無預借現金、啟動循環信用）及負債變動幅度（如：授信餘額連續減少月份數）等 3 個面向的資料。
3. 其他類信用資料
   主要包括新信用申請類之相關資料（如：金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數）、信用長度類之相關資料 (如：目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等。

關於各類資料的比重，基本以上述 3 類資料為主，且聯徵中心會針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡⋯⋯等對信用評分的影響較大。

此外，金融機構不僅僅通過信用分數來評估個人信用，聯徵查詢次數也是一個重要參考因素。如果一個人的聯徵查詢次數過多，可能會被銀行視為經常性的借貸需求者，這種情況會導致信用分數降低，進而影響到貸款的審批過程和結果。

聯徵報告的內容

報告的內容主要根據申請人過去與金融機構往來記錄、繳款記錄、負債情形、近期資金需求變化與等進行風險評估，主要包含：

1.借貸資料（借款額度、是否有延遲償還）
2.信用卡資料（持卡狀況、額度、待付款金額）
3.最近三個月的被查詢紀錄（查詢機構、日期、事由）
4.信用評分分數

聯徵信用評分

信用評分是透過金融機構、聯徵中心所蒐集的資料，來「預測申請人未來一年是否有還款的能力」，分數會隨著申請的時間點不同而有異動，若分數低於400分，被銀行拒絕的機率可能達80%。

個人信用評分分數有三種：

以下是整理好的個人信用評分分數表格，方便閱讀：

分數類型	說明
沒有分數	以下幾種情況會導致信用評分結果是「此次暫時無法評分 ＝ 沒有分數」： 1.信用資料不足，例：沒有使用信用卡、信用卡使用不滿 3 個月。 2.不適合取得信用，例：受監護宣告者。 3.信用資料有爭議。 聯徵中心資料揭露期間內曾有不良紀錄，且目前無正常的信用交易。 例：信用卡正卡 出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者。 4.已完成債務協商註記。 5.消債條例適用者。 另外，如果只有學貸的貸款紀錄，也算是信用資料不足，學生貸款屬於政府專案貸款，由於其性質特殊，並不算是真正的信用往來，信用評分就會是「此次暫時無法評分」喔！
固定評分「200分」	「固定評分 200 分」則是有不良信用紀錄，但仍有銀行願意與該當事人往來。不良信用紀錄像是以下幾種： 1.任一筆貸款出現逾期、催收或呆帳者 2.任一張信用卡遭強制停卡、催收或出現呆帳 3.任一票據存款戶被記為拒絕往來戶 以上只要出現任意一狀況，即為認定有不良信用紀錄，但雖然如此，只要仍有正常的貸款帳戶或持有有效信用卡正卡時，信用評分就會是固定 200 分。
實際評分「200～800分」	– 400 分以下：屬於「信用不佳」、「信用瑕疵」。 – 550 分以下：屬於信用分數偏中下階層，除非其他財力或工作條件非常好才有可能申請到信用貸款。 – 650 分以下：就算順利信用貸款核貸，利率也會偏高，必須要仔細挑選銀行，可以全面評比各家銀行的各種信貸方案，依照自身條件選擇最適合申請的信貸方案才有機會核貸。 – 650 分以上：大多數銀行都會通過信貸審核；650 分 ~ 800 分，分數越高，審核通過的條件利率會越好。

若目前信用評分分數不高，想要改善個人分數的話，只要之後正常繳款、控制負債的程度、減少被查詢次數，維持一段時間後，就會漸提升個人的信用評分。

為什麼你需要知道你的聯徵分數？

在台灣，無論是貸款、申請信用卡，還是其他形式的信用申請，了解自己的聯徵分數是非常關鍵的一步。聯徵分數或稱個人信用評分，是金融機構評估個人信用風險的重要數據之一。以下將深入介紹聯徵分數對貸款的影響、聯徵分數如何影響信用卡申請，以及提高聯徵分數的益處。

聯徵分數對貸款的影響

聯徵分數直接影響金融機構對借款人的信用評估，從而決定貸款額度、利率，甚至是否批准貸款。通常情況下，聯徵分數高的申請者能享受更低的借款利率及更高的貸款額度，因為銀行將其視為低風險客戶。相反，分數較低可能意味著高利率或甚至貸款申請被拒絕。例如，分數在750以上的借款人通常可以獲得最優惠的貸款條件。

聯徵分數和信用卡申請

在信用卡申請過程中，聯徵分數同樣扮演著決定性角色。信用卡發行銀行會利用這一分數來判斷申請人的信用質量，進而決定是否批准申請、信用卡的額度以及可能的優惠條件。分數較高的申請者不僅更容易獲得信用卡，還可能享受到更高的信用額度和更多的獎勵積分。

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提高聯徵分數的好處

提高聯徵分數不僅有助於獲得更好的貸款和信用卡條件，還能增加個人信用的彈性，降低未來資金成本。良好的聯徵分數可以在緊急時刻提供更多的財務選擇，如突然的醫療開銷或其他未預見的費用。此外，某些雇主也可能查詢潛在員工的信用分數，作為評估其責任感和可靠性的一種方式。

信用評分 5 大扣分因素

聯徵信用分數的高低大大影響了貸款核貸的結果，以下是整理的信用評分五大扣分因素表格，方便閱讀與參考：

扣分因素類別	詳細說明
信用往來時間短或資料不足	沒有持卡滿3個月的有效信用卡、近12個月的信用卡應繳金額皆未大於0、目前沒有連續3期之授信資料、近12期之授信餘額皆未大於0等。
各項未繳款紀錄	個人信貸、房貸、車貸、信用卡等，如果遲繳次數多寡、發生頻率等都會影響分數。
信用卡使用狀況	持有信用卡時間長度、繳款使用紀錄是否正常。
個人信用擴張程度	包含負債總額、因只繳信用卡最低應繳導致循環利息產生、使用信用卡預借現金功能及其他現金卡，申請無擔保貸款且啟動循環利息，以上都代表還款能力低，分數也會較低。
聯徵查詢次數	3個月內查詢次數超過3次，表示有迫切資金需求才會提出申請，因此分數越低。

總而言之，聯徵分數是衡量個人信用健康的重要指標，對於希望獲得金融服務的個人來說，維護良好的信用評分是至關重要的。理解並采取措施提高聯徵分數，將有助於您在金融領域中取得更好的地位。

聯徵報告申請方式？免費嗎？

只要年滿20歲，並持有中華民國身分證，每年度（1/1～12/31）線上及書面都有免費申請一次的機會，第二次之後申請酌收些許費用線上電子檔每份80元，書面資料中文版每份100元，英文版每份200元，目前共有四種方式可以申請：

線上查詢

使用個人電腦，在聯徵中心官網使用自然人憑證，或以銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證，即可快速查閱中文版或英文版「個人信用報告」電子檔。

手續費：一年可免費查詢一次電子檔，第二次以上每次費用為 NT$ 80。

網路查詢

利用自然人憑證和讀卡機，到聯徵中心網路查詢，即可得知信用報告分數，同時瞭解銀行往來紀錄。（若尚未辦理自然人憑證，可持身分證到戶政事務所申辦）

申請步驟：

1. 將讀卡機插入電腦
2. 進入 線上個人報告網頁
3. 插入自然人憑證
4. 輸入身分證字號登入後即可下載

行動裝置查詢(手機app)

使用智慧型手機或平板電腦等行動裝置，透過App Store或Google Play，搜尋「TW投資人行動網」App或掃描以下QR CODE 並完成憑證申請，即可快速查閱中文版或英文版「個人信用報告」電子檔。

申請步驟：

1. 安裝TWID投資人行動網
2. 使用證卷公司的電子憑證登入（包含11家元富證券、日盛證券、 永豐金證券 、統一證券、大慶證券行動交易網、玉山證券、國票證券、第一證券、 富邦證券 行動網、群益證券、臺銀證券）
3. 點選「我的憑證」取得電子憑證
4. 再從「我的應用」裡，點選「個人線上查閱信用報告」
5. 輸入個人基本資料後，即產生個人信用報告的PDF檔

實體書面申請

親臨聯徵中心櫃台辦理

1.本人親自辦理
年滿20歲或未滿20歲之已婚者（身分證的配偶欄有登記），攜帶雙證件，即可到聯徵中心辦理。

1. 第一證件：身分證正本
2. 第二證件：健保卡、護照、駕照、軍人身分證、新式戶口名簿（正、影本皆可）等一種填載有身分證號及中文姓名，等足以證明身分且有效期限內之文件正本。

2.委託他人辦理
年滿20歲或未滿20歲之已婚者（身分證的配偶欄有登記），攜帶下列三項文件，即可到聯徵中心辦理。

1. 申請人及受託人雙方身分證正本。
2. 申請人新式戶口名簿（不限式別，正、影本皆可）或戶口名簿正本。
3. 申請人簽章之委託書（進入官網下載委託書）

聯徵中心資訊

• 手續費：一年可免費查詢一次書面檔，第二次以上每次費用為 NT$ 100。
• 服務地址：100 台北市中正區重慶南路一段 2 號 16 樓
• 服務電話：02-2316-3232
• 服務時間：週一至週五 09:00 ~ 17:00（中午時段不休息）

3.郵局代收辦理(相關問題及常見問答) (全國郵局查詢)

各地郵局營業窗口請參閱「中華郵政公司全球資訊網」公告之營業據點為準，受理時間為各郵局公告之儲匯窗口平常日營業時間，不包含平常日延時營業郵局及週六、日營業郵局

為提升民眾申請信用報告的便捷性，本中心與郵局合作，本人現在到全國各地郵局儲匯窗口均可受理代收代驗「當事人綜合信用報告」及「金融機構債權人清冊」服務，請多加利用。

註:受身分確認作業限制，郵局代收代驗申請書作業恕無法受理企業戶之申請案件外，以下情形皆未能受理：

1. 個人申請英文「信用報告」；
2. 個人委託他人代辦申請中、英文「信用報告」；
3. 個人屬其他特殊狀況身分如：當事人受監護宣告或未成年或往生而由他人代辦申請中、英文「信用報告」等。

屬上述案件情形請至本中心櫃台或以郵寄方式辦理。謝謝!

手續費：一年可免費查詢一次書面檔，第二次以上每次費用為 NT$ 100。

4.郵寄申請(相關說明及申請表格下載)

申請人直接到郵局辦理，或將申請文件郵寄至聯徵中心，完成後聯徵中心會以限時掛號方式寄送給申請人，寄送範圍僅限台灣、澎湖、金門、馬祖地區，本人辦理需準備以下文件：

1. 身分證正、反兩面影本。
2. 健保卡、護照、駕照、軍人身分證等足以證明本人身分之文件，任其中一項有效期限內之證明文件影本。
3. 新式戶口名簿影本。若第2項身分證明文件提供有困難者，可檢附公證人（含法院公證人及民間公證人）認證之身分證影本及認證書，供聯徵中心查核。

如果需要英文信用報告，記得請附上護照影本或於申請書上務必填寫英文姓名唷！

手續費：一年可免費查詢一次書面檔，第二次以上每次費用為 NT$ 100。

資料來源：金融聯合徵信中心官網

如何提升你的聯徵分數？

在台灣，個人的財務健康常常透過聯徵分數來反映，因此了解如何有效提升及維持良好的聯徵分數對於任何尋求貸款或信用卡申請的人來說至關重要。這篇文章將介紹如何避免常見的信用評分錯誤，採取有效策略提升聯徵分數，以及如何長期維持良好的信用分數。

常見錯誤與如何避免

1. 過度借貸：許多人因應急需使用信用卡或貸款，導致負債比過高。避免這種情況的方法是制定預算，並盡量減少不必要的信用卡使用及貸款。
2. 繳款延遲：遲繳信用卡和貸款會直接影響信用評分。設定自動扣款或使用行事曆提醒，確保按時支付所有賬單。
3. 信用查詢過多：頻繁的信用查詢會給貸款機構一種信號，認為你可能正處於財務困難中。每次申請新的信用卡或貸款前都應該評估是否真的需要。

有效策略提升分數

1. 及時繳款：保持所有信用卡和貸款的及時支付，這是提升聯徵分數最直接的方法。
2. 保持較低的信用利用率：信用利用率應低於30%。如果你的信用卡額度是10,000元，那麼最好保持在3,000元以下的使用。
3. 維持舊有信用帳戶：長時間的信用歷史對提升信用評分有好處。如果可能，不要關閉老帳戶，即使你不常使用。

長期維持良好信用分數的方法

1. 定期檢查信用報告：每年至少檢查一次你的信用報告，以確保沒有誤差或詐騙活動。
2. 多元化信用類型：合理利用不同類型的信用（如信用卡、個人貸款、汽車貸款等），這可以顯示你能夠管理多種類型的信用。
3. 避免負面記錄：如收集行動、破產或稅務擔保權，這些都會對信用評分造成長期影響。

維持良好的聯徵分數不僅有助於在需要時獲得更好的貸款條件，還能減少財務壓力，增加生活質量。透過上述策略，您可以積極管理和提升您的信用評分，從而在財務上更為穩健。

策略類型	具體措施
建立良好銀行關係	與銀行建立良好往來，避免成為信用小白。
使用信用卡	申辦信用卡，並持續正確使用、培養信用。
繳款行為	正常準時繳清款項，避免延遲付款。延遲的紀錄越多，信用分數扣分越多。
控制負債程度	減少負債額度，負債總額越低，分數越高。
避免循環利息	不使用信用卡循環利息，避免因循環利息造成信用分數下降。
避免預借現金	不使用信用卡預借現金功能，以免影響信用評分。
全額繳款	每期繳交信用卡全額而非只繳最低應繳金額。
避免債務協商	不使用債務協商，以維持良好的信用評分。
債務整合	利用債務整合減輕負債，改善財務狀況，有助於提升信用評分。

這些策略可以幫助個人逐步改善自己的信用評分，實現更健康的財務狀況。建議持續執行這些策略至少三個月以上，以便有效看到信用評分的改變。

免費申請聯徵報告！結論

了解聯徵分數對於管理個人財務至關重要。透過進行聯徵查詢，你可以免費獲得一年一次的個人信用報告，從而評估和改善你的信用狀況。無論是申請信用卡、房貸或其他類型的貸款，良好的聯徵分數都能幫助你獲得更佳的金融條件。因此，定期檢查並改善你的聯徵分數，對於維護或提升你的金融健康是不可或缺的步驟。

免費申請聯徵報告！常見問題快速FAQ

Q1：如何免費申請聯徵報告？
A1：每個人每年都有一次免費的機會透過聯徵中心的官方網站，使用自然人憑證或透過銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證申請個人信用報告。

Q2：聯徵分數對貸款申請有何影響？
A2：較高的聯徵分數通常意味著較低的信用風險，這將幫助申請人獲得較低的利率和較好的貸款條件。

Q3：聯徵分數低應該怎麼辦？
A3：應該專注於及時還款、減少負債並避免頻繁的信用查詢。長期維持良好的信用行為可以逐步提升分數。

Q4：未成年人可以申請聯徵報告嗎？
A4：未成年人無法直接申請聯徵報告。只有年滿20歲的成年人可以申請。

Q5：聯徵查詢會影響信用分數嗎？
A5：自行查詢個人信用報告（被稱為”軟查詢”）不會影響你的信用分數。然而，銀行或金融機構為信用評估目的所做的查詢（”硬查詢”）可能會影響信用分數。

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此表格數據僅供參考，詳細以銀行實際提供利率為準

如果有您其他想要了解的事項，歡迎來電免費諮詢0800-000-953，或填寫線上表單，由專人為您服務。

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