解密債務協商：解決負債困境，搞懂債務整合的差異與優缺點！
（一）債務協商是什麼？
債務協商其實是一個統稱，包含前置協商、債務更生和清算等不同階段，倘若出現資金問題就可以申請債務協商，債權人會根據償還能力，擬定一個可行的還錢方案，協助你脫離沉重的債務，是一種幫助背負還款壓力的人，一次解決所有債務的機制。
不過，在進入協商程序之前，很多人都會把債務協商與債務整合搞混，以下為你整理出兩者的定義與適用對象。
債務協商VS.債務整合差異
| 比較項目 | 債務協商 | 債務整合（負債整合） |
|---|---|---|
| 定義 | 債務人向最大債權銀行提出申請，透過溝通方式，擬定雙方都能接受的債務合約，為無法透過債務整合解決資金問題提供解方。 | 將不同的債務集合成單一項貸款，透過申請一筆額度更大的貸款，償還多項額度較小、利率較高的債務。 |
| 適用對象 | 無任何信用條件要求，適用有還款壓力的人。 | 適用於負債金額較低，仍擁有穩定還款能力，且信用紀錄良好的人。 |
（二）債務協商優、缺點
知道協商與整合的差異後，接下來列出債務協商的優、缺點，幫助你對債務協商有更進一步的了解。
債務協商優點
- 可斡旋降低還款金額，讓每個月負擔的債務減輕一些。
- 拉長還款時間（最長可到180期），也能提前繳清剩餘的期數。
- 調整還款利率，可降低每月的利息。
- 不綁約完全無違約金。
- 無須擔保人或使用抵押品。
債務協商缺點
- 期間不能使用信用卡或申請貸款。
- 民間貸款不適用。
債務協商的過程
- 評估財務狀況：首先，債務人應評估自己的財務狀況，包括收入、支出和資產負債表等。這將幫助您確定目標和可行的協商方案。
- 與債權人聯繫：接下來，債務人應與債權人聯繫，表達自己的意願進行協商。這可以通過書面信函、電話或親自面談完成。在聯繫債權人之前，準備好有關您的財務情況的文件和數據，以支持您的談判。
- 提出協商提議：債務人可以根據自己的財務能力和還款能力，提出一個合理的協商提議。這可能包括降低債務本金、利率或延長還款期限等。
- 談判和達成協議
債務協商方案有哪些？個別、前置協商差異報你知
（一）債務協商5方案
1.前置協商
一般來說，約有9成的人會在前置協商時處理完債務，所以提及債務協商，多數人都會直接聯想至前置協商，因此上述所提及的定義就是前置協商。
前置協商是由債務人向最大債權銀行提出申請，通過後最大債權銀行就會接手，將債權人的債務統合起來，未來收款和撥付也統一由該銀行處理，不過，前置協商僅針對銀行等金融機構的債務，不包含資產管理公司及民間債務。
2.變更還款方案
當債務人於前置協商正常履約1年以上，但後續因金額過大或是突發狀況，導致無法如期還款，這時可以再次申請變更協商，銀行會依現況擬定新的還款方案。
3.個別協商一致性方案（二次協商）
如果前置協商後無法如期還款，但仍有還款能力及意願的話，也可以申辦一致性個別協商，債務人會再一次跟最大債權銀行共同協商擬定還款方案，但一致性個別協商會加計很多利息，且申請次數僅限1次。
4.個別協商
由債務人主動向單一銀行提出申請，並向各銀行分別還款，個別協商是每一家銀行都有的協商項目，只要債務人出現繳款困難的情形，都可以向銀行提出申請。
5.二階段協商
如果債務金額過於龐大，債務人無法償還，又與債權銀行談不攏月付金時，債務人可以選擇二階段協商方案，意即前6年的月付金約為5,000元，6年後再跟債權銀行進行一次協商。
（二）個別、前置協商差在哪？
看了那麼多方案是不是有點混亂，以下將依據協商對象、還款對象、年限與利率，說明最常見的前置與個別協商方案。
| 協商項目 | 前置協商 | 個別協商 |
|---|---|---|
| 協商對象 | 債務人主動向最大債權銀行提出申請 | 債務人主動向單一銀行提出申請 |
| 還款對象 | 對最大債權銀行還款 | 對各別銀行分別還款 |
| 年限／利率 | 依據各銀行規定，無統一標準 | 依據各銀行規定，無統一標準 |
債務協商流程教學｜申請條件、應備資料有哪些？
（一）申請債務協商條件
初步了解協商方案之後，接下來將說明要如何申請債務協商，首先必須滿足以下的申請條件：
- 債務人欠款對象是金融機構，而且有還款壓力，
- 不曾參與過前置協商。
- 沒有參加過95年度銀行公會債務協商，或是協商失敗的人。
- 5年內未從事營業活動，或是有從事營業活動，但營業額平均為20萬元以下的自然人。
（二）債務協商準備資料
- 身分證正反面影本
- 協商申請書
- 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單
- 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）
- 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）
- 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件
- 債務人財產及收支狀況說明書
- 債權人清冊正本，包含金融機構債權人清冊（向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料）、民間債權人清冊（向債務人自行填寫非金融機構債務或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務）
如果符合上述申請條件，也備好相關資料後，再來就必須知道前置協商流程。
如何跟銀行債務協商？流程、協商要點大公開
（一）前置協商的流程
前置協商Step1.
首先債務人要準備好所有資料，並向債權銀行提出書面申請。
前置協商Step2.
債權銀行會調查債務人的財務狀況，然後進入審查階段，通常會在申請隔日25至30天內開始協商，並在45至90天內完成協商程序。
前置協商Step3.
協商成功，也就是雙方達成共識，那麼就只要按時還款即可，但如果談不攏的話，就要進行到下一步，也就是更生或清算程序。
以上為前置協商的流程，如果想選另一種方案，又要如何跟銀行個別協商呢？原則上只要銀行願意，並無任何資格限制，但如同上述所言，要跟多個銀行進行溝通困難度稍高，而銀行所提協商方案又會比較嚴苛，通常被列為最後選擇方案。
（二）自己跟銀行協商怎麼談？建議掌握3大要點
不過，要跟債權銀行進行溝通，乍聽之下是不是有點心慌呢？以下分享3大要訣，讓你在與銀行協商時有個方向！
降低每月還款金額
如果每個月要給付的金額能夠調降，肩上的負擔就會輕鬆一些，所以與銀行協商的首要條件，不外乎就是想辦法降低月付金。
考慮還款期限與利率
還款期限拉長的話，總繳利息金額會升高，但好處是月付金可以少繳一點，這時就必須動用自己的腦力，評估自身還款能力與狀況做出取捨。
展現還款意願
最後一點非常簡單，在與債權銀行溝通時，最好能夠保持高度的還款意願，讓他們感受到你的誠意，或許會拿到更好的還款條件！
申請債務協商後果是什麼？前置協商失敗怎麼辦？
（一）申請債務協商影響有哪些？
申請前置協商後果之中，最讓人憂慮無非是聯徵註記，會讓個人信用受影響，處理銀行事務也會變麻煩，所以債務協商多久恢復信用是不少債務人想了解的問題。
在這邊為你解答，協商成立後，聯徵中心會辦理信用註記，註記的揭露期限是全部債務清償起日加1年，假設協商後6年把債務全部還清，而聯徵註記會在7年後消除，所以只要按時還款就不用擔心！
（二）債務協商失敗怎麼辦？
如果前置協商不成立的話，也千萬不要驚慌，根據債務總額有不同的處理方式，以下為你整理3大解方。
方法1.再次協商
當前置協商失敗後，想要再次協商要等半年，建議可以把握這半年的時間，修補好自己的財務狀況，讓下次協商成功的機率提高一些。
方法2.債務更生
當負債低於1,200萬，面對的會是債務更生，債務人要自提一個6年（最長8年）的還款計畫，至少每3個月還一次錢，法院也會調查債務人的財務、工作狀況，在盡量減少債務人負擔前提下，做出審理與裁定，債務人等待法院裁准後，定時還款即可。
方法3.債務清算
萬一債務總額已超過1,200萬，那麼就會進入債務清算，而這個階段類似於破產，債務人所有財產要變現給債權人，法院會成為仲裁方，決定債務人是否能夠免責，如裁定不免責，則債務人仍需償還剩餘的債務。
而債務協商失敗原因有很多，像是不符合申請條件、資料準備不齊全等，不過，通常都是因為債務人的還款能力不足、雙方談不攏或是銀行評估過後，認為風險過大而拒絕。
債務協商無從下手？先聽聽債務協商經驗分享
了解到這麼多資訊，但實際上債務協商經驗如何呢？相信這是很多人的疑問，因而我們可以在Mobile、PTT論壇上，看到一些人徵詢債務協商心得或前置協商經驗分享，但常常沒頭沒尾，看不到後續發展，只是留給大家更多困惑…
（一）申請債務協商其實不可怕！JJBANK經驗分享
單親媽媽小美的勇敢故事：從巨額債務到債務協商的勝利
小美是一位辛勤的單親媽媽，獨力扶養著兩個可愛的孩子。然而，她的生活陷入了困境，積累了高達217萬元的債務。雖然她努力按時支付最低金額，但只是在那個繳高額利息的循環中打轉。
終於，小美決定尋求專業協助，找到了JJBANK的專業人員。他們制定了一個特別為她定制的債務協商計劃。通過與銀行和債權人的談判，他們成功為小美爭取到了一個為期10年的更生計劃。
這個計劃讓小美只需償還總債務的3成5，大大減輕了她的經濟負擔。這不僅讓她的生活重新回到了平靜與自由，也為她和孩子們帶來了新的希望。
這只是JJBANK在13年的經驗中的一個例子。他們不僅幫助了小美這樣的單親媽媽，還幫助了許多人走出經濟困境。無論是面臨巨額債務還是高利息負擔，JJBANK的專業人員以他們的知識和經驗，為客戶找到最佳解決方案。
小美的故事告訴我們，債務協商可以是改變生活的關鍵一步。如果你也面臨著財務困難，不要害怕尋求協助。專業人員能夠幫助你找到走出困境的道路，重獲自由與希望。
擺脫卡債壓力，免費諮詢JJBANK債務協商！
卡債和借貸讓你無法享受經濟餘裕嗎？刷卡分擔生活開支或借貸投資事業本是為了讓生活更美好，但有時候錢進不來卻難以還款，債務壓力開始影響生活品質。不要氣餒，也不要自暴自棄，只要你有還款的誠意，透過正確的處理機制，你可以快速解決債務，重新回歸正常生活。
若你勇敢面對問題，卻不知道如何解決，我強烈推薦專業貸款顧問JJBANK！
JJBANK提供免費線上諮詢服務，專注於一對一的個人諮詢，了解每位客戶的經濟狀況，並提供度身打造的還款計劃。我們的收費透明，並提供實體諮詢服務，擁有超過百萬次的諮詢經驗，給你最可靠的支持和解決方案。
不再受困於債務壓力，JJBANK債務協商將助你重新獲得經濟自由！立即免費諮詢，讓我們一起走出財務困境，重拾美好生活！
找代辦公司申辦銀行貸款好嗎？
其實有好有壞，有好處當然也會有缺點，還是要看客戶是以什麼需求為出發點來尋求代辦的幫忙，例如：客戶為上班族，平時忙碌沒有時間、或對貸款知識一問三不知，那麼此時代辦公司的存在就是一大優勢；不過若您職業優秀收入高又穩定，那麼JJBANK建議您依照上述”挑選撇步”後自行向銀行送件，會比找代辦公司來的好喔！
| 自行送件v.s代辦公司 有哪些優點？ | ||
| 自行尋找 | 代辦協助 | |
| 資訊蒐集 | 一次詢問一間，直接面對銀行客服，資訊單一 | 一次詢問可了解多間方案的優缺點，資訊較豐富 |
| 貸款試算 | 提供線上試算 | 可幫助顧客試算 |
| 貸款條件 | 一次獲得一個條件，且會有聯徵調閱紀錄 | 依據豐富貸款經驗可推算多間條件，不浪費調閱紀錄 |
| 方案篩選 | 僅就客戶諮詢的方案處理該方案的問題 | 可幫忙過濾及篩選對客戶較有利的方案 |
| 專員服務範圍 | 一位專員協助確認申請細節 | 多位顧問分工評估，精準媒合 |
| 其餘貸款問題 | 我們也無法確定銀行會不會解決您的全部疑難雜症 | 有其他疑問皆可諮詢，代辦公司注重顧客服務 |
| 適合對象 | 特定優良職業、百大企業員工、四師、軍公教、負責人、高年收入之上班族、須具備專業證照之職斜、信用分數高、無貸款或卡債遲繳記錄、無預借現金者 | 一般企業員工、白領上班族、中小企業員工、負責人、領現工作者、SOHO族、斜槓青年、電商經營、代購業者、攤販、信用小白、信用瑕疵、債務整合協商、所有沒有時間親自挑選貸款的民眾 |
延伸閱讀： 羊毛出在羊身上，不收服務費比較划算？
以上為尋找代辦公司辦理貸款的優點解析，若您銀行貸不過，想知道民間信用貸款推薦的民眾，那麼找代辦公司的優點也如同上表，民眾可自行斟酌應如何辦理貸款，只要記得辦理貸款後應准時還款，才是最重要的！謹慎理財，信用至上。
個人信用貸款推薦【JJBANK】超過18年以上經驗，專業團隊服務，用心為你爭取核貸！
如果有朋友不確定當前遇到的情況與自身條件能否過件，信用貸款推薦台灣網路口碑第1貸款顧問公司【JJBANK】，JJBANK貸款擁有將近18年的貸款代辦經驗，團隊包括理財顧問、地政士、民間代書團隊、前銀行行員、律師團隊，為你分析最適當的貸款方案，提供免費的一對一諮詢服務，選擇適合的貸款方案，除了給予財務上的建議，還會規畫撥款後的還款計畫，有效降低客戶的利息支出。透過貼心提供1對1專屬顧問式服務，讓每位朋友可以透過諮詢互動，了解更多專業貸款資訊，申貸人可以與顧問專員面對面洽談更多申貸細節，藉此更加了解整體的規劃方向，專員也會協助爭取於機車貸款核貸後，最快在24hr內完成撥款，讓資金快速到位！現在馬上填寫免費線上諮詢表單(點擊填寫)，讓專業貸款顧問助你核貸，陪伴你渡過資金難關。
