很多剛出社會的朋友常常會詢問，社會新鮮人信貸申請好過嗎？銀行需要的信用貸款條件有哪些？我到底可不可以申請呢？其實可以用幾個簡單條件檢視自己是否符合銀行的信貸條件，除了需檢視自己是否符合身份、工作證明、財力證明或薪資證明等申貸要求，也可以確認是否還有其他會使過件失敗，要多加注意的銀行貸款條件。除了申請信用貸款的基本條件外，本篇還整理了7大必知信貸條件，並且運用簡單易懂的方式，告訴你哪些加分條件讓你有機會拿到較優的信貸額度，另外還有會影響銀行信用貸款核貸與否一定要避免的4大地雷，只要避開這些負面條件，銀行信貸的通過率就能大幅提升。
社會新鮮人信貸申請好過嗎？
剛出社會都會有夢想、有衝勁！想靠自己幹出一番事業。不過多數人身後沒有金山銀山，一切得自己來。新工作剛起步，錢就像漏水般花出去，租房、買機車、整理打扮、添置電腦什麼的。這時候若是急需用錢，該怎麼辦？
特別是如果你還沒找到工作或是有工作但沒有薪轉，你會發現跟銀行借錢，真是難上加難。為什麼？因為你手上沒有「信用記錄」，銀行審你的時候拿什麼做依據呢？剛出社會未滿半年的新鮮人，如果有資金需求求助銀行時往往碰壁，主要原因是銀行對這群新鮮人的還款能力存有疑慮，這時「信用紀錄」就是銀行評估風險的最好憑證，不過因為多數人讀書時候，日子過得單純，靠家裡支持或是打打工，日子也過得去，不會去特別培養信用。但一踏入社會，才驚覺原來「信用」這東西，重要得很！
延伸閱讀：信貸條件哪些一定要知道？銀行申貸好過件嗎？
所以，JJBANK提醒您，針對臺灣的信貸申請條件銀行要決定是否貸款給一個人的根據，符合以下銀行的 4 大基本條件就可申請信用貸款：
- 滿 18 歲以上的中華民國國民
- 收入、財務狀況穩定
- 具正常還款能力，信用紀錄良好，沒有欠款、延遲繳款的紀錄。
- 現職工作至少任滿 3 個月以上
不過，有些貸款產品會針對特定族群進行設計，就會有特別的任職產業要求、服務單位、年資等等限制，因此建議申貸前需先詳細了解各家銀行貸款條件，確保自身的權益，也可以參考以下多數銀行通用的個人信貸條件，快速檢視自己是否符合標準。
社會新鮮人信貸申請3大基本條件
信貸申請條件1：中華民國國民且年滿18歲
最最基本的條件就是，必須是中華民國國民，而且是年滿18歲，在民法上具完全行為能力的成年人，才能申請信用貸款。
信貸申請條件2：工作穩定
由於個人信用貸款不需要擔保品，因此銀行會要求提供工作證明和薪資轉帳證明，證明你是有還款能力，假設銀行真的借錢給你，但你還不出錢來，銀行可以向法院聲請強制執行扣薪，而工作越穩定，就越能確保以後你會有收入可以還款，就算真的不還款，也可以直接扣你薪水，事實上，只要未在職中或無法提供任何收入財力證明者，是無法順利通過信貸的，離職後申請信用貸款更是難上加難！
信貸申請條件3：財力狀況良好
想要讓別人願意借你錢，最重要的是要讓別人覺得你以後有能力還錢，如果你每月收入本來就不高，扣掉必要的生活開銷之後所剩無幾，又或者是每個月都把錢花光光，甚至出現提領百元鈔，那麼該怎麼樣讓別人相信，借錢給你你以後會準時還錢呢？因此財力狀況是申請信用貸款時，銀行首要考慮的條件之一，如果你是SOHO族、自由工作者、創業家等等，並非固定受薪的工作類型，財力狀況是否良好就更是重中之重。
社會新鮮人信貸申請條件必知 4 大雷點
JJBANK從各大金融機構的合作和客戶的諮詢，統整出 4 大信貸申請條件的地雷，要特別留意別誤踩，不然可能會讓信貸很難過件唷！
DBR > 22 倍
金管會規定 DBR 不可超過月平均收入的 22 倍，這是所有銀行業者都需要遵守的！簡單來說，就是指「這次想借的錢 + 之前借的錢不能超過你月薪的 22 倍」
假設：文文月薪 3 萬，12 個月 + 2 個月年終的年收入為 42 萬，42 萬再除以 12 就是平均月薪資 (約 3 萬 5 千)，再乘以 22 倍為 77 萬，為銀行計算之最高額度。
這邊借錢的定義為無擔保債務，也幫你整理有哪些是屬於無擔保債務，如下：
- 尚未還清的信用貸款
- 信用卡預借現金
- 信用卡循環利息
- 信用卡分期還沒付的部分
- 現金卡可動用餘額
儘管如此，許多銀行其實不會真的讓大家貸滿到上限，通常最高只願意貸到平均月收入的 16 ~ 18 倍。
假設：文文月薪 3 萬，平均月薪資為 3 萬 5 千，那麼可貸額度區間就會落在 52 萬 5 千至 63 萬之間。
月負債比 > 70%
月負債比 < 70 % 是銀行審核通過的信貸標準，主要是計算每個月的支出有沒有在可負擔的範圍內。月負債比公式如下：
- 月負債比 = 每月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入
- 平均月收入 =（月薪 x 14 個月）÷ 12 個月
舉例來說，如果你的平均月收入是 NT$ 7 萬，你的月負債就要控制在 NT$ 4.9 萬內。如果還款本金加利息佔你月薪 70％以上，扣掉房租、水電費和生活費後，萬一臨時有其他用錢需求，剩餘的錢很可能會繳不出還款金額，站在銀行的角度來看借款風險太大，核貸機率較低。
短期內聯徵次數過多
銀行貸款無法比價的元兇就是「聯徵調閱紀錄」，每個人的信用報告都儲存在聯徵中心，送件後銀行調閱您的報告來決定是否核貸以及您的額度、利率，但就是這調閱的動作不能太頻繁，否則銀行會認為您可能有急迫資金需求才會到處申貸，聯徵才會被頻繁調閱，一旦聯徵多查是所有銀行都貸不過的，行規大概是 3 個月內不能超過 3 次。
假如最近有較大的資金需求，建議申貸前多加善用信貸月付金試算工具，可以快速計算各家信貸方案的月付金和總費用年百分率（APR），輕鬆評比出合適的信用貸款條件，避免日後發生多次申貸失敗，信用評分還因而降低的窘境。
信用瑕疵
申貸者的聯徵報告上信用評分低於 400 分，就是屬於信用瑕疵！造成信用瑕疵的原因有很多種，以下 4 種最為常見：
- 頻繁延遲還款
- 負債總額較高
- 經常使用信用卡負債
- 近期聯徵次數多
信用瑕疵在信貸申請條件中，會影響貸款利率和額度，甚至是核貸結果，如果發現自己符合上述任一事件，建議可以參考信用瑕疵可以貸款嗎？做好6件事提升信用評分，了解是否還可以申貸，以及多久才能恢復信用。
社會新鮮人/小白也有機會申辦的信貸有哪些?
剛出社會未滿半年的新鮮人，如果有資金需求求助銀行時往往碰壁，主要原因是銀行對這群新鮮人的還款能力存有疑慮，而信用小白指的是沒有任何信用紀錄/信用卡的人，因此JJBANK整理了幾家對新鮮人較友善的信貸專案，提出近3個月財務證明就可以有資格申請！有些甚至免財力證明！
信用小白是指從未和銀行往來過，沒辦過信用卡或任何貸款，聯徵紀錄查不到信用評分；至於社會新鮮人大約是出社會工作半年內。如果屬於信用小白有緊急資金需求者，建議先讀信用小白申貸前必讀的信用貸款陷阱：避免掉入金錢圈套的5個關鍵步驟；若剛找到工作的新鮮人有資金需求，切記不要貿然行動，否則會拉低聯徵分數，導致申貸更困難！
根據JJBANK內部數據資料觀察，社會新鮮人申請中信及王道這2家信貸過件率會較高，本篇也整理其他家只需近3個月薪轉證明或免財力證明的信貸方案，需要注意的是，以下方案均需18~60歲之國民，且無重大信用瑕疵！
| 信貸方案 | 申請資格與財力證明 | |
|---|---|---|
| 中信循環型信貸 | 年收入>30萬 | |
| 王道數交貸 | 年收入>24萬 | |
| 新光超低利圓夢貸 | 以身分證和存摺影本取代薪轉證明 | |
| 渣打貸me more | 現職滿3個月之上班族 | |
| 安泰精選客群信貸 | 現職滿3個月之上班族 | |
| 國泰蝦米貸 | 蝦皮賣家專用，免附財力證明 | |
| 國泰KOKO數位銀行Free’s貸 | 須持有KOKO 數位存款帳戶 | |
| 國泰彈力貸 | 免上傳財力證明 | |
| 星展線上信貸 | 年收入>22萬 | |
| 凱基上班族信貸 | 年收入>25萬 | |
| 第一銀行攏來貸 | 同一機關任職滿3個月 | |
| 日盛A段班信貸 | 現職滿3個月且年收入>25萬 | |
在了解表格上信貸方案的細節前，首先要知道何謂總費用年百分率(APR)及信貸開辦費。
中信分期型信貸
- 申請資格: 有固定收入之上班族且年收入>30萬
- APR: 3.71%~19.21%
- 額度: 300萬
- 期限: 2~7年
- 開辦費: 5,000~9,000元
王道一般信貸(數交貸)
- 申請資格: 有固定收入且年收入>24萬
- APR: 3.33%~20%
- 額度: 350萬
- 期限: 7萬
- 開辦費: 6,800元，女性/金融同業優惠價4,800元
新光超低利圓夢貸
- 申請資格: 僅須附身分證及存摺影本，客製化貸款
- APR: 3.73%~15.63%
- 額度: 300萬
- 期限: 1~7年
- 開辦費: 3,000~9,000元
有別於他行需要以薪資轉帳存摺或在職證明來衡量客戶的貸款資格，新光超低利圓夢貸提供較彈性的資格條件，僅需準備身份證與存摺影本，新光專員將進行客製化產品的設計，因此只有現金收入的人也可以試試看!
渣打貸ME MORE
- 申請資格: 現職滿3個月之上班族，或開業滿1年之自營商及企業主
- APR: 4.24%~19.44%
- 額度: 350萬
- 期限: 7年
- 開辦費: 9,000元
安泰精選客群信貸
- 申請資格: 在職滿3個月，須提供薪轉/報稅資料
- APR: 5.68%~19.90%
- 額度: 350萬
- 期限: 7年
- 開辦費: 5,000元起
國泰蝦米貸
這是針對蝦皮賣家之貸款，免附財力證明、使用賣場營運資料(蝦皮賣家評級)即可辦理。
- 申貸條件:
- 開立時間3個月以上
- 近3個月有效訂單超過10筆且平均月營收達1萬
- 國泰既有客戶
- APR: 3.99%~21.11%
- 額度: 300萬
- 期限: 7年
- 開辦費: 5,000~7,000元
國泰KOKO數位銀行FREE’S貸
國泰KOKO Free’s貸主打「自由動用」，對於有週轉、預備型資金需求的人來說，擁有更高的彈性！也能夠小額動用，額度及動用時機都可以自己決定，而且有動用才計息。
- 申請資格: 持有KOKO 數位存款帳戶
- APR: 3.36%～20.80%
- 額度: 300萬
- 期限: 1~5年
- 開辦費: 至2020/12/31前，限時優惠價5,000元
國泰彈力貸
- 申請資格: 國泰行動銀行用戶專屬(邀請制)
- APR: 2.98%～19.50%
- 額度: 20萬
- 期限: 1年
- 開辦費: 限時0元
國泰彈力貸免上傳財力證明、帳管費限時0元，不綁約、隨借隨還，有動用才會計算利息，在貸款期限內，每月只需繳利息，本金隨時可還，還完額度立即回復。
星展線上信貸
- 申請資格: 有固定收入，年收入>22萬
- APR: 3.27%~17.01%
- 額度: 300萬
- 期限: 1.5~7年
- 開辦費: 5,000元
凱基上班族信貸
- 申請資格: 年收入>25萬
- APR: 2.66%~19.99%
- 額度: 500萬
- 期限: 7年
- 開辦費: 5,000~8,000元
第一銀行攏來貸
- 申請資格: 同一機關任職滿3個月以上且須附最近1個月內之在職證明
- APR: 5.86%~16.51%
- 額度: 50萬
- 期限: 3年
- 開辦費: 6,300元
日盛A段班信貸
- 申請資格: 現職滿3個月且年所得>25萬
- APR: 3.48%~15.24%
- 額度: 300萬
- 期限: 7年
- 開辦費: 8,000元
看完上述12個信貸方案，若有信貸需求，可以先到JJBANK進行免費評估！最後要提醒大家，有薪轉證明後就去辦一張信用卡培養信用，以免未來突如其來的貸款需求。不管信用卡或是貸款，只要繳款不準時，銀行還是會認為質疑申請者的還款能力，因此建議大家量入為出，穩定還款才是最重要的關鍵。
延伸閱讀：信用貸款有訣竅，提升核貸成功率的五大秘訣。
貸款推薦琳瑯滿目，挑選有撇步！
看到這裡您應該理解光看銀行廣告來挑選比較難選到適合的，那究竟要怎麼選擇對自己比較有利的貸款呢？JJBANK來告訴您怎麼挑選：
選擇薪轉銀行
選擇自身薪水轉入之銀行，與該銀行有固定往來，審核人員也可以直接調閱您的薪轉紀錄、直接了解您的消費習慣；而且許多銀行甚至有推出專屬薪轉戶的貸款方案，例如：中國信託的薪轉戶專屬貸款、台新銀行的薪轉戶獨享手t貸；也許會比以同樣條件申請他行來得好，民眾可查詢看看自己的薪轉銀行有無此類方案。
職業導向
許多銀行會針對某些特定職業推出專屬方案，通常都是一般人眼中的優良職業，若您是此類職業相對挑選起來較容易，且利率也會給的較低喔！例如：遠東商銀的尊榮四師信貸(醫師、律師、會計師、建築師)、凱基銀行的四師方案、國泰世華的職域員工信貸，都是此類職業導向貸款。
員工優惠貸款
若您的公司、服務機構有與銀行簽訂合約，給予底下員工申請貸款上的優惠福利，那麼您也可以選擇此類方案，要注意的是通常這種貸款有限制申請管道，需通過指定方式申請再代為轉介銀行承辦，才能享有優惠利率，台灣銀行、合作金庫、土地銀行的國軍貸款就是這類方案。
時常往來之銀行
若您屬於一般企業或中小型企業之員工，沒有以上的篩選條件、薪轉銀行未推出薪轉優惠等等，那麼建議您可以選擇自己信用卡時常往來的銀行，或是是存款最多的銀行。
銀行信貸利率最低多少？
銀行為了吸引有資金需求的人申請信用貸款，廣告的貸款利率總是顯得很誘人，看起來好像借錢是很簡單、很便宜的事情，但其實最低利率不一定是你實際申請到的利率，除了個人條件會影響信用貸款利率以外，還需要將二段式利率、6,000~9,000元的手續費、徵信費等等多項費用綜合考慮進去才行，以「總費用年百分率」來評估會比較準確喔。
| 銀行 | 信貸方案 | 信貸利率最低 | 總費用年百分率 |
| 樂天國際銀行 | 樂天貸(分期型) | 1.65%起 | 1.78%~15.74% |
| 凱基銀行 | JJBANK專屬限時優惠信貸 | 1.58%起 | 1.58%~17.39% |
| 星展銀行 | 個人信貸 | 0.01%起 | 1.91%～15.28% |
| 滙豐銀行 | 個人信貸 | 0.1%起 | 2.30%~12.67% |
| 永豐銀行 | 數時貸 | 0.01%起 | 2.30%~14.81% |
| 渣打銀行 | 渣打貸 | 0.22%起 | 2.85%~14.87% |
| 中國信託 | online貸 | 0.01%起 | 2.80%~15.84% |
| LINE Bank | 分期信貸一般專案 | 1.68%起 | 1.74%~13.95% |
| 遠東商銀 | online隨時貸 | 1.75%起 | 2.03%~14.87% |
| 玉山銀行 | e指信貸 | 2.88%起 | 3.12%~14.85% |
| 王道銀行 | 雙享貸 | 0.06%起 | 2.87%~15.40% |
| 聯邦銀行 | 簡便貸 | 0.1%起 | 2.7%~15.36% |
| 新光銀行 | 優質族群貸款 | 0.68%起 | 3.07%~10.73% |
| 華南銀行 | 二段式利率信貸 | 1.85%起 | 2.84 %~13.24% |
| 上海商銀 | 優利貸 | 1.88% | 2.62%~8.35% |
| 國泰世華 | 泰幸福信貸 | 1.88%起 | 4.24%~19% |
| 台新銀行 | 虎哩笑嗨嗨 | 0.22%起 | 3.58%~15.28% |
| 土地銀行 | 一般信用貸款 | 3%起 | 3.72%～6.79% |
| 台灣企銀 | e網貸貸款 | 1.68%起 | 3.58%起 |
| 陽信銀行 | 信用貸款 | 1.88%起 | 5.55%起 |
| 台北富邦銀行 | 優職貸 | 2.59%起 | 2.59%~13.99% |
| 合作金庫 | 優職優利信用貸款 | 1.35%起 | 2.06%~5.62% |
由代辦公司評估挑選
若您的職業比較沒優勢，在貸款選擇上太過廣泛、難以挑選，又不能隨意亂送件的前提之下，非常建議您可以尋求JJBANK便捷貸代辦公司 – 專業貸款規劃顧問的幫忙，現今市面上有許多貸款代辦公司，可以直接幫助客戶評估、挑選其適合的貸款方案，不但大幅節省時間也可化解資訊不對稱的問題。
* 不過要注意：合法的代辦公司應提供免費諮詢的服務，收取之代辦服務費應於幫助其申請貸款”核准”後才扣除，與一般銀行收取開辦費的方式相同，若您遇到諮詢時收費的代辦業者請格外小心！
信貸申請條件不符合怎麼辦？
如果有急需資金的緊急狀況，但是上述的信貸申請條件都不符合，擁有申請門檻低和快速審核的小額貸款，或許可以有效減緩經濟困難的問題。其中，手機貸款不會調閱聯徵紀錄的特性，可以幫助信用分數較低的人提供借貸的機會，若想了解更多細節可以參考手機也能貸款？很難過件嗎？需要什麼條件一次報給你！小額周轉首選。
社會新鮮人信貸申請 結論
要理財，先理債
最後，JJBANK也特別提醒您，如果您還有學貸，請務必按時繳款，盡快還清。如果您的學貸有逾期還款的紀錄，這些記錄都會在聯合徵信中心的紀錄上出現，會嚴重影響您的信用條件。
另外，如果您有貸款的需求，請盡量避免動用到信用卡預借現金，或是使用「現金卡」提領現金，這些高利率的借款方式，都會加重您的負擔，不可不謹慎！
最後是趕緊脫離銀行小白行列晉升有卡一族
| 策略類別 | 詳細說明 | 具體例子 |
|---|---|---|
| 加強財力證明 | 新鮮人想順利辦卡，必須滿足以下幾個條件：工作年資滿3-6個月、年收入至少30萬元、能提供財力證明（薪資單、薪轉存褶）、任職於公教單位、一般公司行號或優良企業。若向原存款行辦卡，成功率更高。 | 薪資單、薪轉存褶 |
| 挑選符合個人屬性的信用卡 | 挑選訴求年輕族群的信用卡，由於卡片本來就專攻年輕客，所以新鮮人的核卡率很高。 | 悠遊聯名卡、中油聯名卡、賣場的聯名卡 |
| 先累積信用，再衝看看 | 先申辦小銀行的信用卡，或是等級較低的普卡，或是VISA金融卡。 | 小銀行的信用卡、普卡、VISA金融卡 |
| 新卡上市碰運氣 | 銀行推新卡時，為了儘快達到業績目標，在核卡上會比較鬆一點。 | 新上市的信用卡 |
社會新鮮人信貸申請 常見問題Q&A
Q1. 信貸條件有哪些？
信貸最基本的條件就是：必須是中華民國國民且年滿18歲、有收入財力證明、並且沒有重大信用瑕疵。
Q2. 哪些信貸條件會扣分？
建議最好避開這4項信貸條件：負債比大於22倍、沒有工作或無法提供任何收入證明、嚴重信用瑕疵、透過代辦業者申請貸款
Q3. 信貸申請條件中有哪些地雷？
信貸申請條件有 4 大地雷要留意小心，分別是 DBR > 22 倍、月負債比 > 70%、3 個月內聯徵次數超過 3 次，以及信用評分低於 400 分的信用瑕疵，如果符合以上條件的話，核貸機率很可能會無法通過。
Q4. 滿足信貸申請條件後，如何找到適合的信貸？
銀行會根據職業年齡、信用狀況和還款能力，評估是否給予核貸，因此建議可以先與JJBANK便捷貸顧問諮詢評估，快速得知可貸額度有多少，比較各家信貸方案的月付金和 APR。
找代辦公司申辦銀行貸款好嗎？
其實有好有壞，有好處當然也會有缺點，還是要看客戶是以什麼需求為出發點來尋求代辦的幫忙，例如：客戶為上班族，平時忙碌沒有時間、或對貸款知識一問三不知，那麼此時代辦公司的存在就是一大優勢；不過若您職業優秀收入高又穩定，那麼JJBANK建議您依照上述”挑選撇步”後自行向銀行送件，會比找代辦公司來的好喔！
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