社會新鮮人信貸申請全攻略:如何打造你的信用分數

社會新鮮人信貸申請全攻略
社會新鮮人信貸申請全攻略

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很多剛出社會的朋友常常會詢問,社會新鮮人信貸申請好過嗎?銀行需要的信用貸款條件有哪些?我到底可不可以申請呢?其實可以用幾個簡單條件檢視自己是否符合銀行的信貸條件,除了需檢視自己是否符合身份、工作證明、財力證明或薪資證明等申貸要求,也可以確認是否還有其他會使過件失敗,要多加注意的銀行貸款條件。除了申請信用貸款的基本條件外,本篇還整理了7大必知信貸條件,並且運用簡單易懂的方式,告訴你哪些加分條件讓你有機會拿到較優的信貸額度,另外還有會影響銀行信用貸款核貸與否一定要避免的4大地雷,只要避開這些負面條件,銀行信貸的通過率就能大幅提升。

社會新鮮人信貸申請好過嗎?

剛出社會都會有夢想、有衝勁!想靠自己幹出一番事業。不過多數人身後沒有金山銀山,一切得自己來。新工作剛起步,錢就像漏水般花出去,租房、買機車、整理打扮、添置電腦什麼的。這時候若是急需用錢,該怎麼辦?

特別是如果你還沒找到工作或是有工作但沒有薪轉,你會發現跟銀行借錢,真是難上加難。為什麼?因為你手上沒有「信用記錄」,銀行審你的時候拿什麼做依據呢?剛出社會未滿半年的新鮮人,如果有資金需求求助銀行時往往碰壁,主要原因是銀行對這群新鮮人的還款能力存有疑慮,這時「信用紀錄」就是銀行評估風險的最好憑證,不過因為多數人讀書時候,日子過得單純,靠家裡支持或是打打工,日子也過得去,不會去特別培養信用。但一踏入社會,才驚覺原來「信用」這東西,重要得很!

延伸閱讀:信貸條件哪些一定要知道?銀行申貸好過件嗎?

所以,JJBANK提醒您,針對臺灣的信貸申請條件銀行要決定是否貸款給一個人的根據,符合以下銀行的 4 大基本條件就可申請信用貸款:

  • 滿 18 歲以上的中華民國國民
  • 收入、財務狀況穩定
  • 具正常還款能力,信用紀錄良好,沒有欠款、延遲繳款的紀錄。
  • 現職工作至少任滿 3 個月以上

不過,有些貸款產品會針對特定族群進行設計,就會有特別的任職產業要求、服務單位、年資等等限制,因此建議申貸前需先詳細了解各家銀行貸款條件,確保自身的權益,也可以參考以下多數銀行通用的個人信貸條件,快速檢視自己是否符合標準。

社會新鮮人信貸申請3大基本條件

信貸申請條件1:中華民國國民且年滿18歲

最最基本的條件就是,必須是中華民國國民,而且是年滿18歲,在民法上具完全行為能力的成年人,才能申請信用貸款。

信貸申請條件2:工作穩定

由於個人信用貸款不需要擔保品,因此銀行會要求提供工作證明和薪資轉帳證明,證明你是有還款能力,假設銀行真的借錢給你,但你還不出錢來,銀行可以向法院聲請強制執行扣薪,而工作越穩定,就越能確保以後你會有收入可以還款,就算真的不還款,也可以直接扣你薪水,事實上,只要未在職中或無法提供任何收入財力證明者,是無法順利通過信貸的,離職後申請信用貸款更是難上加難!

信貸申請條件3:財力狀況良好

想要讓別人願意借你錢,最重要的是要讓別人覺得你以後有能力還錢,如果你每月收入本來就不高,扣掉必要的生活開銷之後所剩無幾,又或者是每個月都把錢花光光,甚至出現提領百元鈔,那麼該怎麼樣讓別人相信,借錢給你你以後會準時還錢呢?因此財力狀況是申請信用貸款時,銀行首要考慮的條件之一,如果你是SOHO族、自由工作者、創業家等等,並非固定受薪的工作類型,財力狀況是否良好就更是重中之重。

社會新鮮人信貸申請條件必知 4 大雷點

JJBANK從各大金融機構的合作和客戶的諮詢,統整出 4 大信貸申請條件的地雷,要特別留意別誤踩,不然可能會讓信貸很難過件唷!

DBR > 22 倍

金管會規定 DBR 不可超過月平均收入的 22 倍,這是所有銀行業者都需要遵守的!簡單來說,就是指「這次想借的錢 + 之前借的錢不能超過你月薪的 22 倍」

假設:文文月薪 3 萬,12 個月 + 2 個月年終的年收入為 42 萬,42 萬再除以 12 就是平均月薪資 (約 3 萬 5 千),再乘以 22 倍為 77 萬,為銀行計算之最高額度。

這邊借錢的定義為無擔保債務,也幫你整理有哪些是屬於無擔保債務,如下:

  • 尚未還清的信用貸款
  • 信用卡預借現金
  • 信用卡循環利息
  • 信用卡分期還沒付的部分
  • 現金卡可動用餘額

儘管如此,許多銀行其實不會真的讓大家貸滿到上限,通常最高只願意貸到平均月收入的 16 ~ 18 倍

假設:文文月薪 3 萬,平均月薪資為 3 萬 5 千,那麼可貸額度區間就會落在 52 萬 5 千至 63 萬之間。

月負債比 > 70%

月負債比 < 70 % 是銀行審核通過的信貸標準,主要是計算每個月的支出有沒有在可負擔的範圍內。月負債比公式如下:

  • 月負債比 = 每月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入
  • 平均月收入 =(月薪 x 14 個月)÷ 12 個月

舉例來說,如果你的平均月收入是 NT$ 7 萬,你的月負債就要控制在 NT$ 4.9 萬內。如果還款本金加利息佔你月薪 70%以上,扣掉房租、水電費和生活費後,萬一臨時有其他用錢需求,剩餘的錢很可能會繳不出還款金額,站在銀行的角度來看借款風險太大,核貸機率較低。

短期內聯徵次數過多

銀行貸款無法比價的元兇就是「聯徵調閱紀錄」,每個人的信用報告都儲存在聯徵中心,送件後銀行調閱您的報告來決定是否核貸以及您的額度、利率,但就是這調閱的動作不能太頻繁,否則銀行會認為您可能有急迫資金需求才會到處申貸,聯徵才會被頻繁調閱,一旦聯徵多查是所有銀行都貸不過的,行規大概是 3 個月內不能超過 3 次

假如​​最近有較大的資金需求,建議申貸前多加善用信貸月付金試算工具,可以快速計算各家信貸方案的月付金和總費用年百分率(APR),輕鬆評比出合適的信用貸款條件,避免日後發生多次申貸失敗,信用評分還因而降低的窘境。

信用瑕疵

申貸者的聯徵報告上信用評分低於 400 分,就是屬於信用瑕疵!造成信用瑕疵的原因有很多種,以下 4 種最為常見:

  • 頻繁延遲還款
  • 負債總額較高
  • 經常使用信用卡負債
  • 近期聯徵次數多

信用瑕疵在信貸申請條件中,會影響貸款利率和額度,甚至是核貸結果,如果發現自己符合上述任一事件,建議可以參考信用瑕疵可以貸款嗎?做好6件事提升信用評分,了解是否還可以申貸,以及多久才能恢復信用。

銀行信貸利率
銀行信貸利率 社會新鮮人信貸申請全攻略:如何打造你的信用分數

社會新鮮人/小白也有機會申辦的信貸有哪些?

剛出社會未滿半年的新鮮人,如果有資金需求求助銀行時往往碰壁,主要原因是銀行對這群新鮮人的還款能力存有疑慮,而信用小白指的是沒有任何信用紀錄/信用卡的人,因此JJBANK整理了幾家對新鮮人較友善的信貸專案,提出近3個月財務證明就可以有資格申請!有些甚至免財力證明!

信用小白是指從未和銀行往來過,沒辦過信用卡或任何貸款,聯徵紀錄查不到信用評分;至於社會新鮮人大約是出社會工作半年內。如果屬於信用小白有緊急資金需求者,建議先讀信用小白申貸前必讀的信用貸款陷阱:避免掉入金錢圈套的5個關鍵步驟;若剛找到工作的新鮮人有資金需求,切記不要貿然行動,否則會拉低聯徵分數,導致申貸更困難!

根據JJBANK內部數據資料觀察,社會新鮮人申請中信及王道這2家信貸過件率會較高,本篇也整理其他家只需近3個月薪轉證明或免財力證明的信貸方案,需要注意的是,以下方案均需18~60歲之國民,且無重大信用瑕疵!

信貸方案申請資格與財力證明
中信循環型信貸年收入>30萬
王道數交貸年收入>24萬
新光超低利圓夢貸以身分證和存摺影本取代薪轉證明
渣打貸me more現職滿3個月之上班族
安泰精選客群信貸現職滿3個月之上班族
國泰蝦米貸蝦皮賣家專用,免附財力證明
國泰KOKO數位銀行Free’s貸須持有KOKO 數位存款帳戶
國泰彈力貸免上傳財力證明
星展線上信貸年收入>22萬
凱基上班族信貸年收入>25萬
第一銀行攏來貸同一機關任職滿3個月
日盛A段班信貸現職滿3個月且年收入>25萬

在了解表格上信貸方案的細節前,首先要知道何謂總費用年百分率(APR)及信貸開辦費。

中信分期型信貸

  • 申請資格: 有固定收入之上班族且年收入>30萬
  • APR: 3.71%~19.21%
  • 額度: 300萬
  • 期限: 2~7年
  • 開辦費: 5,000~9,000元

王道一般信貸(數交貸)

  • 申請資格: 有固定收入且年收入>24萬
  • APR: 3.33%~20%
  • 額度: 350萬
  • 期限: 7萬
  • 開辦費: 6,800元,女性/金融同業優惠價4,800元

新光超低利圓夢貸

  • 申請資格: 僅須附身分證及存摺影本,客製化貸款
  • APR: 3.73%~15.63% 
  • 額度: 300萬
  • 期限: 1~7年
  • 開辦費: 3,000~9,000元

有別於他行需要以薪資轉帳存摺或在職證明來衡量客戶的貸款資格,新光超低利圓夢貸提供較彈性的資格條件,僅需準備身份證與存摺影本,新光專員將進行客製化產品的設計,因此只有現金收入的人也可以試試看!

渣打貸ME MORE

  • 申請資格: 現職滿3個月之上班族,或開業滿1年之自營商及企業主
  • APR: 4.24%~19.44%
  • 額度: 350萬
  • 期限: 7年
  • 開辦費: 9,000元

安泰精選客群信貸

  • 申請資格: 在職滿3個月,須提供薪轉/報稅資料
  • APR: 5.68%~19.90%
  • 額度: 350萬
  • 期限: 7年
  • 開辦費: 5,000元起

國泰蝦米貸

這是針對蝦皮賣家之貸款,免附財力證明、使用賣場營運資料(蝦皮賣家評級)即可辦理。

  • 申貸條件:
  1. 開立時間3個月以上
  2. 近3個月有效訂單超過10筆且平均月營收達1萬
  3. 國泰既有客戶
  • APR: 3.99%~21.11%
  • 額度: 300萬
  • 期限: 7年
  • 開辦費: 5,000~7,000元

國泰KOKO數位銀行FREE’S貸

國泰KOKO Free’s貸主打「自由動用」,對於有週轉、預備型資金需求的人來說,擁有更高的彈性!也能夠小額動用,額度及動用時機都可以自己決定,而且有動用才計息

  • 申請資格: 持有KOKO 數位存款帳戶
  • APR: 3.36%~20.80%
  • 額度: 300萬
  • 期限: 1~5年
  • 開辦費: 至2020/12/31前,限時優惠價5,000元

國泰彈力貸

  • 申請資格: 國泰行動銀行用戶專屬(邀請制)
  • APR: 2.98%~19.50%
  • 額度: 20萬
  • 期限: 1年
  • 開辦費: 限時0元

國泰彈力貸免上傳財力證明、帳管費限時0元,不綁約、隨借隨還,有動用才會計算利息,在貸款期限內,每月只需繳利息,本金隨時可還,還完額度立即回復。

星展線上信貸

  • 申請資格: 有固定收入,年收入>22萬
  • APR: 3.27%~17.01%
  • 額度: 300萬
  • 期限: 1.5~7年
  • 開辦費: 5,000元

凱基上班族信貸

  • 申請資格: 年收入>25萬
  • APR: 2.66%~19.99%
  • 額度: 500萬
  • 期限: 7年
  • 開辦費: 5,000~8,000元

第一銀行攏來貸

  • 申請資格: 同一機關任職滿3個月以上且須附最近1個月內之在職證明
  • APR: 5.86%~16.51%
  • 額度: 50萬
  • 期限: 3年
  • 開辦費: 6,300元

日盛A段班信貸

  • 申請資格: 現職滿3個月且年所得>25萬
  • APR: 3.48%~15.24%
  • 額度: 300萬
  • 期限: 7年
  • 開辦費: 8,000元

看完上述12個信貸方案,若有信貸需求,可以先到JJBANK進行免費評估!最後要提醒大家,有薪轉證明後就去辦一張信用卡培養信用,以免未來突如其來的貸款需求。不管信用卡或是貸款,只要繳款不準時,銀行還是會認為質疑申請者的還款能力,因此建議大家量入為出,穩定還款才是最重要的關鍵。

延伸閱讀:信用貸款有訣竅,提升核貸成功率的五大秘訣。

貸款推薦琳瑯滿目,挑選有撇步!

看到這裡您應該理解光看銀行廣告來挑選比較難選到適合的,那究竟要怎麼選擇對自己比較有利的貸款呢?JJBANK來告訴您怎麼挑選:

選擇薪轉銀行

選擇自身薪水轉入之銀行,與該銀行有固定往來,審核人員也可以直接調閱您的薪轉紀錄、直接了解您的消費習慣;而且許多銀行甚至有推出專屬薪轉戶的貸款方案,例如:中國信託的薪轉戶專屬貸款、台新銀行的薪轉戶獨享手t貸;也許會比以同樣條件申請他行來得好,民眾可查詢看看自己的薪轉銀行有無此類方案。

職業導向

許多銀行會針對某些特定職業推出專屬方案,通常都是一般人眼中的優良職業,若您是此類職業相對挑選起來較容易,且利率也會給的較低喔!例如:遠東商銀的尊榮四師信貸(醫師、律師、會計師、建築師)、凱基銀行的四師方案、國泰世華的職域員工信貸,都是此類職業導向貸款。

員工優惠貸款

若您的公司、服務機構有與銀行簽訂合約,給予底下員工申請貸款上的優惠福利,那麼您也可以選擇此類方案,要注意的是通常這種貸款有限制申請管道,需通過指定方式申請再代為轉介銀行承辦,才能享有優惠利率,台灣銀行合作金庫土地銀行國軍貸款就是這類方案。

時常往來之銀行

若您屬於一般企業或中小型企業之員工,沒有以上的篩選條件、薪轉銀行未推出薪轉優惠等等,那麼建議您可以選擇自己信用卡時常往來的銀行,或是是存款最多的銀行。

銀行信貸利率最低多少?

銀行為了吸引有資金需求的人申請信用貸款,廣告的貸款利率總是顯得很誘人,看起來好像借錢是很簡單、很便宜的事情,但其實最低利率不一定是你實際申請到的利率,除了個人條件會影響信用貸款利率以外,還需要將二段式利率、6,000~9,000元的手續費、徵信費等等多項費用綜合考慮進去才行,以「總費用年百分率」來評估會比較準確喔。

銀行信貸方案信貸利率最低總費用年百分率
樂天國際銀行樂天貸(分期型)1.65%起1.78%~15.74%
凱基銀行JJBANK專屬限時優惠信貸1.58%起1.58%~17.39%
星展銀行個人信貸0.01%起1.91%~15.28%
滙豐銀行個人信貸0.1%起2.30%~12.67%
永豐銀行數時貸0.01%起2.30%~14.81%
渣打銀行渣打貸0.22%起2.85%~14.87%
中國信託online貸0.01%起2.80%~15.84%
LINE Bank分期信貸一般專案1.68%起1.74%~13.95%
遠東商銀online隨時貸1.75%起2.03%~14.87%
玉山銀行e指信貸2.88%起3.12%~14.85%
王道銀行雙享貸0.06%起2.87%~15.40%
聯邦銀行簡便貸0.1%起2.7%~15.36%
新光銀行優質族群貸款0.68%起3.07%~10.73%
華南銀行二段式利率信貸1.85%起2.84 %~13.24%
上海商銀優利貸1.88%2.62%~8.35%
國泰世華泰幸福信貸1.88%起4.24%~19%
台新銀行虎哩笑嗨嗨0.22%起3.58%~15.28%
土地銀行一般信用貸款3%起3.72%~6.79%
台灣企銀e網貸貸款1.68%起3.58%起
陽信銀行信用貸款1.88%起5.55%起
台北富邦銀行優職貸2.59%起2.59%~13.99%
合作金庫優職優利信用貸款1.35%起2.06%~5.62%
此表格數據僅供參考,詳細以銀行實際提供利率為準

由代辦公司評估挑選

若您的職業比較沒優勢,在貸款選擇上太過廣泛、難以挑選,又不能隨意亂送件的前提之下,非常建議您可以尋求JJBANK便捷貸代辦公司 – 專業貸款規劃顧問的幫忙,現今市面上有許多貸款代辦公司,可以直接幫助客戶評估、挑選其適合的貸款方案,不但大幅節省時間也可化解資訊不對稱的問題。

* 不過要注意:合法的代辦公司應提供免費諮詢的服務,收取之代辦服務費應於幫助其申請貸款”核准”後才扣除,與一般銀行收取開辦費的方式相同,若您遇到諮詢時收費的代辦業者請格外小心!

信貸申請條件不符合怎麼辦?

如果有急需資金的緊急狀況,但是上述的信貸申請條件都不符合,擁有申請門檻低和快速審核的小額貸款,或許可以有效減緩經濟困難的問題。其中,手機貸款不會調閱聯徵紀錄的特性,可以幫助信用分數較低的人提供借貸的機會,若想了解更多細節可以參考手機也能貸款?很難過件嗎?需要什麼條件一次報給你!小額周轉首選

社會新鮮人信貸申請 結論

要理財,先理債

最後,JJBANK也特別提醒您,如果您還有學貸,請務必按時繳款,盡快還清。如果您的學貸有逾期還款的紀錄,這些記錄都會在聯合徵信中心的紀錄上出現,會嚴重影響您的信用條件。

另外,如果您有貸款的需求,請盡量避免動用到信用卡預借現金,或是使用「現金卡」提領現金,這些高利率的借款方式,都會加重您的負擔,不可不謹慎!

最後是趕緊脫離銀行小白行列晉升有卡一族

策略類別 詳細說明 具體例子
加強財力證明 新鮮人想順利辦卡,必須滿足以下幾個條件:工作年資滿3-6個月、年收入至少30萬元、能提供財力證明(薪資單、薪轉存褶)、任職於公教單位、一般公司行號或優良企業。若向原存款行辦卡,成功率更高。 薪資單、薪轉存褶
挑選符合個人屬性的信用卡 挑選訴求年輕族群的信用卡,由於卡片本來就專攻年輕客,所以新鮮人的核卡率很高。 悠遊聯名卡、中油聯名卡、賣場的聯名卡
先累積信用,再衝看看 先申辦小銀行的信用卡,或是等級較低的普卡,或是VISA金融卡。 小銀行的信用卡、普卡、VISA金融卡
新卡上市碰運氣 銀行推新卡時,為了儘快達到業績目標,在核卡上會比較鬆一點。 新上市的信用卡

社會新鮮人信貸申請 常見問題Q&A

Q1. 信貸條件有哪些?

信貸最基本的條件就是:必須是中華民國國民且年滿18歲、有收入財力證明、並且沒有重大信用瑕疵。

Q2. 哪些信貸條件會扣分?

建議最好避開這4項信貸條件:負債比大於22倍、沒有工作或無法提供任何收入證明、嚴重信用瑕疵、透過代辦業者申請貸款

Q3. 信貸申請條件中有哪些地雷?

信貸申請條件有 4 大地雷要留意小心,分別是 DBR > 22 倍、月負債比 > 70%、3 個月內聯徵次數超過 3 次,以及信用評分低於 400 分的信用瑕疵,如果符合以上條件的話,核貸機率很可能會無法通過。

Q4. 滿足信貸申請條件後,如何找到適合的信貸?

銀行會根據職業年齡、信用狀況和還款能力,評估是否給予核貸,因此建議可以先與JJBANK便捷貸顧問諮詢評估,快速得知可貸額度有多少,比較各家信貸方案的月付金和 APR。

個人信用貸款300萬
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找代辦公司申辦銀行貸款好嗎?

其實有好有壞,有好處當然也會有缺點,還是要看客戶是以什麼需求為出發點來尋求代辦的幫忙,例如:客戶為上班族,平時忙碌沒有時間、或對貸款知識一問三不知,那麼此時代辦公司的存在就是一大優勢;不過若您職業優秀收入高又穩定,那麼JJBANK建議您依照上述”挑選撇步”後自行向銀行送件,會比找代辦公司來的好喔!

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