2024年二胎房貸申請8個關鍵! (含銀行二胎優缺比較表)

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2024年二胎房貸申請8個關鍵二胎房貸是什麼?申請第二順位抵押權房貸有哪些條件?銀行和民間的二胎房貸利率計算和比較表格帶你一次看!如果想用自己名下的房屋二胎解決臨時的資金需求,你就一定要了解二胎房貸和本文整理的8大申請房貸二胎關鍵。

適用對象短期大額周轉、債務整合、無明確收入證明
貸款時間通常約7個工作天,即可申辦完成
貸款期數最長可至10年,還款壓力低
利息計算年利率3.5%到15% (銀行與民間二胎利率不同)

2024年二胎房貸申請8個關鍵!二胎房貸是什麼?第二順位抵押權

所謂的二胎房貸(或稱房屋二胎、二順位房貸),意思就是把已經跟銀行辦過房屋貸款的房子,再拿出來設定抵押,轉向其他銀行、融資公司或民間私人借錢,先設定的是第一順位抵押權,也就是一胎房貸,後來設定的就是第二順位抵押權(或稱次順位抵押權),俗稱二胎房貸。

房屋二胎是兵家必爭之地,雖然二胎房貸利率比較低(年利率7%以下),但借款總金額高,而且有抵押擔保,長期利息收益就很驚人,因此各家銀行、壽險、融資或民間貸款,都很重視房屋抵押貸款市場。

二胎房貸有年齡限制,滿20歲才能申辦房貸,可是年紀太大,是可能不會核准,銀行會衡量借款人可還款年限與房貸條件,通常年齡上限為70歲,倘若屋齡太久或屋況不好,也會影響房子可貸款年限。

  • 一胎房貸:一順位房貸,買房屋的第一次貸款。
  • 二胎房貸:二順位房貸,同一棟房屋二次抵押。
  • 房屋增貸:利用房屋殘值,申請提升貸款額度。(殘值:房屋市價減仍欠的貸款金額)
  • 房屋轉增貸:轉交房屋貸款至不同銀行,再額外多增貸金額。

二胎房貸意思是,房屋在已跟A銀行貸款情況下,又將同一處房屋再次向B銀行申請貸款,這時B銀行的房屋債權上屬於第二順位,所以又稱為二順位房貸。
並且由於辦理二順位房貸的風險較高,所以銀行願意提供的利率較高、額度會比第一順位嚴格。

房屋二胎與一胎房貸、房屋增貸差在哪?

房屋貸款二胎跟一胎差異最大的在於貸款額度、利率、貸款年限,因此底下我們整理表格,讓你更加一目了然房屋二胎貸款與一胎貸款差別:

房屋貸款一胎(=一般房貸)房屋貸款二胎房屋增貸
債權順位承接單位債權為第一順位承接單位債權為第二順位與一胎房貸相同
風險
銀行審核  難易相對容易
額度最高市價8成最高300萬最高房屋殘值8成
利率1.5%-3%2.5%-18%1.4%-2.5%
年限可高達30年7-10年最高30年
申辦速度7-15天銀行5-7天民間1-2天6-14天
其他特色可抵稅有寬限期額度介於信貸與房貸之間無寬限期辦理後,需同時繳納房貸、增貸兩筆金額額度有限
2024年二胎房貸申請8個關鍵
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2024年二胎房貸申請8個關鍵!什麼人需要申請二胎房貸?

一、短期急需大筆資金

二胎房貸申辦時間,銀行通常要2週,融資公司大約7個工作天,民間私人代書最快有3-5天內撥款,相較於一般銀行貸款程序,民間貸款資金取得較為快速。另外,融資貸款額度最高300萬,只要房屋鑑定出來有殘值,就可以貸到想要的金額,不受負債比DBR22倍的限制。

金融小常識:何謂 DBR22?
所謂DBR22是指,金融機構對於債務人,在全體金融機構之無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款等)歸戶後之總餘額,除以平均月收入,不宜超過22倍,簡稱DBR22倍。

二、信貸及卡債利率過高,想把債務整合優化

一般信用貸款,最令債務人吃不消的是,利率高、期數短,導致月付金居高不下。

您或許會說,有的信貸利率只有2%多,跟房貸差不多,但是這僅限於工作條件佳、收入高的族群,例如三師(醫師、律師、會計師),軍公教人員或是百大企業員工等,才有這般優惠,一般販夫走卒或受薪階級,利率大約6-8%左右,條件差一點的就要10%以上,至於信用卡就更不用說了,信用卡循環利率最高15%。

目前市面上,銀行二胎房貸利率大約是4%至15%之間,期數最長為10年,少數銀行有做到15年,如此看來,二胎房屋貸款的方案就親民多了,對於被信貸及信用卡循環利息,壓得喘不過氣來的人而言,二胎房貸可以把所有卡債、車貸信貸整合起來,將不好的債務優化處理,以降低月付金,紓解還款壓力。

延伸閱讀:2024房屋貸款利率總整理-房貸種類&增貸需求1次解析

三、收入浮動,工作自由,無固定薪資證明

近來銀行推出的二胎房貸商品(官網通常稱為二順位房貸、或次順位房貸),就借款人的工作收入要求不高,大多不限軍公教或百大企業,有的融資公司甚至主打,無薪資證明者,可以用其他財力證明代替,條件相當寬鬆。

這對目前新型態的職業,如Youtuber、網紅、部落客、直播主、網拍,外送快遞等,以及傳統路邊攤、小吃店,計程車司機、股票投資客等,無固定收入的族群而言,透過申辦融資二胎房貸,資金會比較容易取得。

四、原一胎房貸銀行不願意增貸

想用房屋再貸款,一般人都會覺得,找原來房貸的銀行增貸最快,但是,若原房貸銀行有顧慮,不願意再借款時,該怎麼辦?

沒關係,不用太堅持,也不須要有忠誠度,全台灣光是本國銀行及郵局一共有37家,外商銀行9家,信合社及農漁會共334家,外加保險公司、上市融資公司等等,完全是買方市場,此處不留人,自有留人處,重點是如何找到適合且願意承貸的單位。

二胎房貸申請流程怎麼走?

申請房屋二胎流程有:

  1. 申請:準備好文件後填寫申請書,提出申請。
  2. 估價:由銀行或其他貸款單位,就房屋現況鑑估價值。
  3. 審核:核定房屋二胎貸款額度,期數,利率,月付金等。
  4. 對保:貸款核准後簽約對保。
  5. 設定:至地政機關設定二順位抵押權與銀行或其他貸款單位。
  6. 撥款:二順位抵押權設定完成後,將款項撥入申請人帳戶內。

房屋二胎房貸利率比較

(一) 銀行V.S民間 2024二胎房貸利率比較

二胎房貸管道年利率額度年限代辦費風險速度 
銀行        2.5-18%上限200萬7-10年較低7-15天
融資公司7-14%上限300萬2-10年1.5萬5-10天
便捷貸3.9-14%最高8成2-10年2-10%3-15天
代書18-60%最高8成不一定(3個月以上)5-10萬. 1-3天
高利貸 100-360%        最高100%不一定極高            極高1-2天

而以二胎房貸難度來說,銀行是最難的,而民間的都相對容易;風險則是銀行、融資公司、屬於低風險,其他民間二胎房貸風險則是中到高,借貸前請謹慎。

各家銀行二胎房貸比較

以下就目前各家銀行二胎房貸利率與條件整理成一個比較表,若想要了解更詳細內容,建議詳閱各銀行官方網站:

銀行名稱二胎額度利率期限費用專有特色
新光銀行最高300萬3.5%~7.5%1-10年7,000元起到府收件
玉山銀行最少50萬3.8%~14.88%最長15年貸款金額1%起隨時還本
免違約金
永豐銀行最高50萬3.5%~5%7年5,000~12,000元機動利率
遠東銀行最少25萬3.5%起最長7年5,000元浮動計息
凱基銀行依方案依方案最長10年10,000元兩種方案
彈性運用
台新銀行最高300萬3.5%起依條件3,000元起免鑑價
日盛銀行最高300萬3.58%起最長10年8,000~15,000元浮動計息

 

房屋二胎借款該找銀行或民間?

適合申辦銀行二胎房貸的條件

  • 房子鑑價有空間,最好已繳款兩年以上(不含寬限期)
  • 聯徵信用良好,沒有延遲繳款紀錄
  • 工作穩定年資夠久,最好有明確收入證明
  • 年齡25歲至60歲為佳

適合申辦民間二胎房貸的條件

  • 銀行評估成數不足、房貸還款時間不久、仍在繳息寬限期
  • 信用分數偏低、曾有延遲繳款、聯徵信用不良
  • 無明確工作收入證明,甚至待業中也有機會
  • 年齡20歲至70歲皆可
  • 債務協商繳款期間,仍有可能申請二胎房貸
  • 屋齡較久,屋況老舊不佳

房屋二胎房貸多久撥款?還款時間怎麼算?

基本上二胎房貸的申辦,3至5個工作天即可完成,接著就會撥款下來。貸款期數最長可至10年,降低負債壓力,相對來說也是能讓債務人在生活層面能放鬆一些,舒坦心情別被債務壓著跑,別再過著高壓人生。

二胎辦不過,可以辦三胎嗎?

房屋已申請民間二胎房貸時,建議不要考慮三胎房貸,因為合法安全的民間貸款業者,是不願意承做的,原因有三點:

  1. 三胎房貸將設定第三順位抵押權,一旦債務人無法還款,房子會被處分或法拍,求償順位排在第三位的業者,可能拿不到半毛錢。
  2. 三胎顯示呆帳風險太高,民間業者承作二胎房貸,原本就有放款風險,更別說是三胎。
  3. 願意承作的業者,房貸利率通常高的嚇人,有些甚至是高利貸,借款人要多加留意,不要陷入詐騙陷阱。
2024二胎房貸申請8大關鍵
2024二胎房貸申請8大關鍵

房屋二胎貸款公司推薦

申請民間二胎房屋借款,有許多方法和選擇,但借貸管道是否安全,利率是否合理,都是民眾評估的重點。

JJBANK提供銀行端、融資端和民間等低利二胎房屋借款,依照借款人不同條件,年利率在7%-14%之間,很接近銀行信貸利率,也比民間貸款利息便宜很多,而且是上市公司融資貸款,絕對屬於合法借貸管道,民眾不用擔心。

二胎房貸,成功申辦案例分享

新竹二胎房貸

  • 客戶:鄭小姐
  • 地區:新竹市東區
  • 貸款原因:被公司裁員,工作空窗期兩個月沒繳房貸,房屋將被查封法拍

延伸閱讀:新竹二胎房貸 核貸案例 被銀行拒絕!JJBANK重新規劃方案,最後核貸170萬!

台中二胎房貸

  • 客戶:林先生
  • 地區:台中市大雅區
  • 貸款原因:高利息卡循卡債,信用瑕疵無法被銀行婉拒

延伸閱讀:台中二胎房貸 核貸案例 信用瑕疵也可貸房屋二胎嗎?JJBANK規劃方案,最後核貸90萬!

房屋貸款流程常見問題

小姊姊 2024年二胎房貸申請8個關鍵! (含銀行二胎優缺比較表)

Q1. 房屋貸款辦理流程是什麼?

選擇房貸方案 > 鑑價 > 聯徵與審核 > 照會及對保 > 抵押權設定 > 撥款

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Q2. 房屋貸款辦理時有手續費嗎?有哪一些?

辦理房貸有手續費,包含帳管費、鑑價費、開辦費、徵信費、書狀費、謄本費、代書費、抵押權設定費、火險、地震險等。

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Q3. 房屋貸款照會通常會問什麼問題?

詢問申貸者的基本資料、工作狀況、收入狀況、貸款的用途與規劃。

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Q4. 房屋貸款通常撥款時間要多久?

不一定,最快可能隔日。

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Q5. 房屋貸款要準備哪些文件?

雙證件、印章、土地及建屋登記膳本、財力證明、買賣契約書影印本。
如有保證人:請提供保證人之身份證、印章、個人收入證明

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延伸閱讀:新青安房貸擴大補助!3大重點年省1.5萬利息!誰有資格、怎麼申請?

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