想買房？先掌握這 5 大房貸條件和 3 大避雷秘笈，輕鬆貸款沒煩惱！

當您準備購買夢想中的房子時，申請房屋貸款是不可避免的重要步驟。然而，房屋貸款申請過程中有許多需要注意的細節，若未能充分了解，可能會導致申請失敗或付出更多的利息和費用。因此，了解房屋貸款申請前必知的 5 大房貸條件和 3 大避雷秘笈，將有助於您在申請過程中更加順利，避免不必要的風險和麻煩。

房屋貸款申請前必知的 5 大房貸條件

1. 房貸年齡限制 18 ~ 65 歲

在台灣，根據最新的民法規定，18歲即可申請房屋貸款，但一般房貸的年齡上限為65歲，少數銀行可延至70歲。如果申貸者年齡超過65歲，銀行通常會要求連帶保證人，因為擔心申貸者在退休後無法償還貸款或在有生之年無法還清貸款。因此，建議申貸者的年齡最好在18至65歲之間。

需要注意的是，不是所有銀行都以18歲為最低申貸年齡。例如，星展銀行的指數型房貸最低申請年齡為20歲。因此，申貸者需要參考各家銀行的具體規定。

不同銀行的貸款利率比較

不同銀行的房屋貸款利率有所不同，申貸人在申請貸款前，應詳細比較各家銀行的貸款利率。一般來說，公營銀行的貸款利率相對較低，私營銀行則會提供更靈活的貸款方案。

如何選擇最優惠的貸款利率

選擇最優惠的貸款利率需要考慮以下幾點：

• 比較多家銀行的利率：通過咨詢多家銀行，詳細了解各自的貸款利率和條款，選擇最適合自己的方案。
• 考慮利率類型：了解固定利率和浮動利率的區別，根據自身的還款能力和風險承受能力選擇合適的利率類型。
• 了解優惠政策：部分銀行會針對特定客群（如首購族、公務員等）提供優惠利率，申貸人應充分利用這些優惠政策。

固定利率和浮動利率的差別

固定利率在整個貸款期限內保持不變，提供穩定的還款計劃，不受市場利率變動影響。浮動利率則隨市場利率變動，還款金額可能會隨之波動。選擇固定利率還是浮動利率，應根據申貸人的風險偏好和還款能力來決定。

2. 申貸人具有良好的信用

良好的信用是成功申請房屋貸款的重要條件之一。銀行會通過聯合徵信中心查詢申貸者的信用評分，評估其信用狀況。為了提高貸款申請的成功率，建議申貸者在申請前先查詢自己的信用評分，了解是否有信用瑕疵。

提升信用評分的方法包括按時還款、控制信用卡使用率、避免頻繁申請信用卡或貸款、以及定期檢查信用報告。這些措施能幫助維持良好的信用評分，增加貸款成功的機會。

信用評分對房貸申請的影響

信用評分是銀行衡量貸款風險的重要指標之一。在台灣，信用評分主要由聯合徵信中心提供，分數範圍從300到900不等。通常，信用評分越高，代表您的信用狀況越好，銀行會更願意批准您的貸款申請，並提供更優惠的貸款條件。

低信用評分可能會導致貸款被拒絕或只能獲得較高的利率，增加您的還款壓力。因此，了解並維持良好的信用評分是成功申請房貸的第一步。

如何提升個人信用評分

提升信用評分並非一朝一夕的事，需要持續的努力和良好的信用習慣。以下是一些提升信用評分的建議：

• 按時還款：確保所有信用卡和貸款的還款不逾期，按時還款是維持高信用評分的基礎。
• 控制信用卡使用率：盡量保持信用卡使用率在30%以下，過高的使用率會影響信用評分。
• 避免頻繁申請信用卡或貸款：每次申請信用卡或貸款都會記錄在信用報告中，頻繁申請可能會被認為您有資金困難。
• 定期檢查信用報告：每年可向聯合徵信中心申請一次免費的信用報告，檢查是否有錯誤記錄，及時更正有助於維持良好信用評分。

信用評分查詢方式

在台灣，您可以透過聯合徵信中心的官方網站申請信用報告。流程簡便，只需提供基本的個人資料和身份證明文件即可。在了解自己的信用狀況後，針對性地改進不足之處，有助於在申請房貸時獲得更好的條件。

3. 申貸人擁有固定收入

固定收入代表申貸者的現金流穩定，銀行更願意為有穩定收入的人提供貸款。具備固定收入的申貸者，例如律師、老師或前500強企業員工，通常可以獲得銀行的優惠貸款。如果您不是這些族群，也可通過提供足夠的財力證明來證明您的收入穩定。

主要的財力證明文件包括薪資收入證明、扣繳憑單、所得清單、經常往來存摺等。此外，不動產所有權狀、定期存款單、房屋稅單、地價稅單、股票持股明細、基金投資等資產型財力證明也可以作為輔助。

為何銀行需要收入證明

收入證明是銀行評估借款人償還能力的主要依據。透過收入證明，銀行可以了解您的收入來源是否穩定，是否具備足夠的收入來支付房貸的月供。收入證明不僅影響貸款的批准與否，也會影響您能獲得的貸款額度和利率。

哪些收入證明文件有效

在台灣，銀行通常接受以下幾類收入證明文件：

• 薪資單：提供最近三至六個月的薪資單，證明您每月的固定收入。
• 扣繳憑單：年度扣繳憑單能夠全面顯示您一整年的收入狀況，是一個非常有效的收入證明文件。
• 銀行存摺：如果您是自由職業者或個體經營者，提供銀行存摺流水帳戶記錄也是一種收入證明方式，顯示您的收入穩定性。
• 稅單：納稅記錄可以反映您的收入水平和納稅情況，這對於評估您的償還能力非常有幫助。

如何準備充足的收入證明

準備充足的收入證明可以增加您貸款申請的成功機會。以下是一些準備收入證明的建議：

• 提前準備：在申請貸款前，提前整理好所需的收入證明文件，確保文件的真實性和完整性。
• 保持收入穩定：如果您計劃在未來一段時間內申請房貸，盡量保持收入穩定，不要輕易更換工作或改變收入來源。
• 補充說明：如有特殊情況（如臨時收入增加或減少），可以提供相關說明文件或解釋信，以便銀行了解您的實際情況。

4. 了解自己房屋的價值

銀行在評估房貸申請時，會考慮房屋的地段位置、房屋型態和屋齡。若房屋位於空屋率高或嫌惡設施多的地區，銀行可能會拒絕貸款或降低貸款成數。此外，海砂屋、輻射屋、傾斜屋和凶宅等有重大瑕疵的房屋通常無法通過房貸審核。銀行還會根據房屋的屋齡來決定貸款額度，屋齡越高，可貸金額越少。

地段位置

我們買房的時候會注意房子在什麼樣的地段、適不適合居住，而銀行在我們申請房貸時也會注意房子是在什麼樣的地方，好降低銀行借貸的風險。換句話說，若申請房貸的房子不符合銀行的「標準」，那就有很大機率銀行不會通過你的房貸，那銀行看重哪些點呢？

• 房屋附近的空屋率高不高？
  
  如果房屋附近空屋率較高，又不處於未來都市發展的地帶上，那銀行就有較高的機率不通過房貸。就算銀行願意借貸給你，也極有可能房貸成數相對較低，代表你得籌到更多的自備款。
  
• 附近的嫌惡設施多不多？
  
  什麼是嫌惡設施呢？簡單來說，就是一般大眾不希望緊鄰他們家旁邊的設施。可以分成 2 大類：
  1. 生命威脅：飛機場、加油站、高壓電塔、瓦斯槽……等
  2. 生活干擾：高架橋、鐵道、高架捷運、焚化爐、殯儀館、墳墓、特種行業……等

但現在都市擴張速度較快，購買房屋時不免會遇到一兩樣嫌惡設施，所以只要不是太多，基本上不會影響太多。

房屋型態

房屋型態也會影響房貸的條件與銀行放款意願哦！其中最需要特別留意的便是金管會所說的「重大瑕疵房屋」：

• 海砂屋：含有結構安全的問題，因此無法通過房貸審核
• 輻射屋：含有輻射之鋼筋，因此無法通過房貸審核
• 傾斜屋：含有結構安全的問題，因此無法通過房貸審核
• 事故屋 / 凶宅：未來轉手時，較難尋找買方，通常銀行不給予貸款

此外，若是坪數過小的套房（ < 15 坪），多數銀行也不給予貸款，這點請大家多加注意！

屋齡

用一句話來描述屋齡與房貸的關係，就是「屋齡愈高，可貸金額愈少，甚至難以通過房貸」。根據數據統計，中古屋的房貸成數多半為 6 ~ 7 成，所以想購買中古屋的朋友，務必準備 3 ~ 4 成的自備款，甚至更多。

此外，銀行為了減少因申貸者年齡太大，或是貸款的房屋屋齡過大，所造成的風險，多數銀行會利用屋齡、申貸者年齡與貸款期限，做出以下限制：

1. 屋齡 + 貸款年限 < 50 年
2. 年齡 + 貸款年限 < 75 ~ 90 年

提醒大家，如果想買高屋齡的房子，就得先算一下「屋齡 + 貸款年限」是否小於 50 年，以及「年齡 + 貸款年限」是否小於 75 ~ 90 年（建議以 75 年為主）哦！以免到時候買了房子卻不能辦房貸！

5. 自備款佔房價總額 20% – 30%

自備款不僅用於支付房屋的頭期款，還需要支付裝潢費用、契稅、印花稅、地政士代辦費等相關費用。根據統計，首購族的房貸成數通常為70%至80%，表示自備款需佔房價總額的20%至30%。建議申貸者準備更多的自備款，以應對可能出現的額外支出。

頭期款的最低要求

在台灣，購屋頭期款通常為房價的20%至30%，具體比例根據貸款機構和個人信用狀況而定。頭期款的比例越高，貸款的風險越低，銀行更願意提供優惠的貸款條件。

如何準備頭期款

準備足夠的頭期款是申請房貸的重要步驟。以下是一些積累頭期款的方法：

• 設定儲蓄目標：根據房價和頭期款比例，設定一個儲蓄目標，並制定合理的儲蓄計劃。
• 控制支出：在儲蓄頭期款的過程中，合理控制生活支出，減少不必要的開支。
• 增加收入：通過兼職或投資等方式增加收入，加快頭期款的積累速度。
• 利用家庭資源：如果條件允許，可以考慮向家人借款或接受贈與，迅速籌集頭期款。

頭期款不足的解決方案

如果頭期款不足，以下是一些解決方案：

• 分期儲蓄：如果短期內無法籌集足夠的頭期款，可以設定較長期的儲蓄計劃，逐步積累資金。
• 選擇較小的房產：根據自己的經濟能力，選擇較小或價格較低的房產，減少頭期款的壓力。
• 尋求政府補助：部分政府機構提供首次購屋者補助或優惠貸款，了解相關政策，充分利用資源。
• 與銀行協商：有些銀行提供低頭期款貸款方案，可以與銀行協商，了解是否有適合自己的選項。

房貸條件總結表

條件	詳細說明
年齡限制	18-65歲，少數銀行可延至70歲。若超過65歲，需有連帶保證人。
良好的信用	需查詢聯合徵信中心的信用評分。按時還款、控制信用卡使用率等有助於提升信用評分。
固定收入	提供薪資收入證明、扣繳憑單等財力證明。固定收入者更易獲得優惠貸款。
房屋價值	評估房屋的地段、型態和屋齡。嫌惡設施多、屋齡高或有重大瑕疵的房屋可能影響貸款成數。
自備款	自備款佔房價總額的20%-30%，包括頭期款和其他相關費用。

房屋貸款條件 3 大地雷不要踩

在申請房屋貸款的過程中，有一些潛在的陷阱和地雷，如果不注意，可能會影響貸款的成功率和條件。以下將介紹三大常見地雷，幫助您避開這些問題，順利取得房屋貸款。

1. 房屋已被民間私人設定

什麼是房屋已被民間私人設定？

當我們申請房屋貸款時，需要將房屋抵押給銀行，這是一個標準的程序。如果房屋已經被民間私人設定了抵押權，就無法再設定給銀行，這會導致銀行拒絕貸款申請。過去的案例中，有些房屋在不知情的情況下被親戚或家人拿去辦理了民間抵押貸款，這對於後來的房貸申請人來說是一個重大障礙。

如何避免這個問題？

在申請房屋貸款前，必須先檢查房屋是否有任何私人設定的抵押權。可以到當地的不動產登記機構查詢房屋的抵押狀況，確保房屋沒有任何未解除的抵押權，這樣才能順利進行銀行貸款的抵押設定。

2. 自備金未達房屋價值的 2 至 3 成

為何自備金不足會影響貸款？

自備款是申請房屋貸款時的重要條件之一。如果自備款不足（小於房屋價值的20%至30%），銀行可能會拒絕貸款或只同意較低的貸款成數。即使銀行同意較高成數的貸款，申貸人仍需考慮每月還款金額佔收入的比例，避免過高的還款壓力。

如何計算合理的貸款額度？

這邊建議，房貸月付金不應超過月收入的30%。這樣可以保持生活的平衡，避免過大的還款壓力，並確保每月能準時還款，維持良好的信用評分。

計算示例：

假設您的月收入為NT$100,000，則每月房貸還款金額不應超過NT$30,000。以此為基礎，計算出合適的貸款額度和自備款比例。

3. 注意貸款房屋坪數

為何房屋坪數會影響貸款？

購買小套房（如小於15坪）的投資者需要特別注意，因為房屋坪數也是影響房貸過件率的重要因素。許多銀行對於小於15坪的房屋不願意提供貸款，即使願意貸款，通常也只給予5至6成的房貸成數。

如何應對這個問題？

如果您打算購買小套房，需提前準備更多的自備款（約4至5成），以增加與銀行協商的彈性空間，爭取更好的房貸條件和利率。

總結表格

條件	詳細說明	避免方法
房屋已被民間私人設定	房屋若已被私人設定抵押權，將無法再設定給銀行，影響貸款申請。	申請貸款前，檢查房屋是否有任何私人設定的抵押權，確保房屋無未解除的抵押權。
自備金未達房屋價值 2 至 3 成	自備款不足（小於20%至30%）可能導致貸款被拒或貸款成數較低，並增加還款壓力。	確保自備款佔房價總額的20%至30%，計算合理的貸款額度，確保房貸月付金不超過月收入的30%。
注意貸款房屋坪數	房屋坪數過小（如小於15坪）會影響貸款過件率，多數銀行不願意貸款或只給予5至6成的房貸成數。	提前準備4至5成的自備款，增加與銀行協商的空間彈性，確保能獲得較好的貸款條件。

透過了解和避開這些常見的房貸地雷，您將能更順利地申請房屋貸款，獲得更優惠的貸款條件，減少未來的還款壓力。

房貸申請流程詳解

申請房屋貸款的過程可能對很多人來說是一個複雜而又陌生的過程。了解房貸申請流程的每個步驟，能夠幫助申貸人更好地準備和應對，確保貸款申請的成功率。以下將詳細介紹房貸申請流程的三個主要步驟，讓您在申請房屋貸款時能夠更加順利。

預先評估貸款能力

1. 什麼是貸款能力評估

貸款能力評估是指申貸人在申請房屋貸款之前，對自己的經濟狀況和償還能力進行全面評估，確保自己有能力償還貸款。這一步驟對於避免未來的還款壓力和財務困難至關重要。

2. 如何進行自我貸款能力評估

進行貸款能力評估時，申貸人應考慮以下幾個方面：

• 收入和支出狀況：詳細列出每月的收入和支出，計算可用於還款的資金。
• 現有債務：包括信用卡債務、汽車貸款等，計算每月需要償還的總額。
• 生活費用：估算每月的基本生活費用，確保不會因為還款而影響生活質量。
• 緊急儲備金：建議準備至少3至6個月的生活費用作為緊急儲備金，應對突發情況。

3. 使用貸款計算器的好處

貸款計算器是一種方便的工具，能幫助申貸人快速計算每月還款金額和總利息。使用貸款計算器，可以輸入貸款金額、利率和貸款期限，輕鬆得出還款計劃，確保貸款不會超過自身的償還能力。

選擇合適的貸款方案

貸款種類介紹

固定利率貸款

固定利率貸款是一種貸款期間內利率不變的貸款類型。這意味著在整個貸款期限內，每月的還款金額將保持一致。固定利率貸款的主要優點包括：

1. 穩定性：由於利率固定不變，購屋者可以預測每月的還款金額，方便財務規劃和管理。
2. 抗風險能力：不受市場利率波動的影響，即使未來市場利率上升，貸款利率也不會改變。

然而，固定利率貸款的缺點是，在利率較高的時期申請貸款，可能會承擔較高的利息成本。此外，固定利率貸款通常比浮動利率貸款利率略高。

浮動利率貸款

浮動利率貸款是一種利率會隨市場變動而調整的貸款類型。浮動利率通常與銀行的基準利率或市場利率掛鉤，定期調整。浮動利率貸款的優點包括：

1. 初期利率較低：通常浮動利率貸款的初期利率會低於固定利率貸款，有利於減輕初期還款壓力。
2. 可能節省利息：如果市場利率下降，浮動利率貸款的利率也會隨之降低，減少總利息支出。

然而，浮動利率貸款的風險在於市場利率上升時，貸款利率也會上升，增加每月還款金額。購屋者需具備一定的風險承受能力。

混合型貸款

混合型貸款結合了固定利率和浮動利率的特點。通常在貸款初期一段時間內（如前三年或前五年）採用固定利率，此後轉為浮動利率。混合型貸款的優點包括：

1. 初期穩定性：初期固定利率提供了穩定的還款計劃，方便購屋者進行財務規劃。
2. 靈活性：後期轉為浮動利率，能夠享受市場利率下降帶來的低利率好處。

混合型貸款適合希望在初期享有穩定還款計劃，但對未來市場利率變動持樂觀態度的購屋者。

銀行貸款利率比較

銀行	方案	手續費	優惠利率	最高額度	總費用年百分率	連結
永豐銀行	數時貸	0元起	首期0.01%	800萬	2.32%~15.82%	連結
星展銀行	卡友專屬信貸	1000元起	首期0.88%起	300萬	3.67%~16.74%	連結
凱基銀行	信貸神助攻	0元起	首期0.01%	800萬	1.91％~16.78%	連結
中國信託	Online貸	3000元起	首期0.01%	500萬	3.33%~14.87%	連結
玉山銀行	e指信貸	688元起	首期0.15%	300萬	3.35%~14.63%	連結
台新銀行	Richart大口貸	0元起	1.96%起	200萬	1.96%~15%	連結
王道銀行	信貸優惠專案	0元起	2.1%起	500萬	2.1%~16%	連結
遠東銀行	一般型貸款	888元	2.36%	700萬	2.36%~14.12%	連結
遠東銀行	Bankee 挑戰型信貸	8888元	4%起	700萬	4.00%~13.98%	連結
聯邦銀行New New Bank	New世貸	288元	首月0.1%	20萬	2.97%~9.72%	連結
華南銀行	快易貸	7000元	2.49%起	500萬	3.486%~14.091%	連結
台北富邦	一般信貸	3,000元起	首期0.01%	500萬	3.03%~15.49%	連結
國泰世華	泰幸福	9000元	1.88%起	300萬	5.99%~17.40%	連結
兆豐銀行	特惠專案信貸	3000元起	2.34%起	300萬	3.61%起	連結
渣打銀行	限定優惠活動	0元起	前三期0.1%	600萬	2.72%~14.28%	連結
滙豐銀行	信用貸款	綁約6000元；不綁約9000元	首期0.01%	800萬	綁約方案：3.27%~16.31% 不綁約方案：3.69% – 16.78%	連結
新光銀行	上班族信貸	9000元	1.68%起	300萬	5.23%起	連結
陽信銀行	一般信貸	7000元	1.88%起	200萬	5.55%~8.57%	連結
聯邦銀行	滿心期貸	8000元	首期0.1%	300萬	3.19%~15.1%	連結
將來銀行	優貸	開辦費329元（原價888元）	1.99%起	500萬	2.04%~11.06%	連結
LINE Bank	分期信貸	888元	2.08%起	500萬	2.20%~16.13%	連結
樂天銀行	樂天貸感謝祭繳稅季	666元	1.97%起	500萬	2.03%~15.43%	連結

各銀行貸款條件

不同銀行提供的貸款條件可能有所差異，購屋者應該詳細比較各家銀行的貸款方案，以選擇最適合自己的貸款。以下是幾個主要銀行的貸款條件：

1. 台灣銀行：
   • 固定利率：2.5%
   • 浮動利率：首年1.8%，第二年起根據市場利率調整
   • 混合型貸款：前五年固定2.0%，之後浮動利率
2. 中國信託：
   • 固定利率：2.6%
   • 浮動利率：首年1.9%，第二年起根據市場利率調整
   • 混合型貸款：前三年固定2.1%，之後浮動利率
3. 國泰世華銀行：
   • 固定利率：2.4%
   • 浮動利率：首年1.7%，第二年起根據市場利率調整
   • 混合型貸款：前五年固定1.9%，之後浮動利率

利率比較

選擇貸款方案時，利率是最重要的考量因素之一。以下是一個簡單的利率比較表，幫助購屋者了解不同銀行提供的利率情況：

銀行	固定利率	浮動利率	混合型貸款 (前期/後期)
台灣銀行	2.5%	1.8%	2.0% / 浮動利率
中國信託	2.6%	1.9%	2.1% / 浮動利率
國泰世華銀行	2.4%	1.7%	1.9% / 浮動利率

選擇最適合的貸款方案

在選擇貸款方案時，購屋者應考慮以下幾個因素：

1. 財務狀況：評估自己的收入和支出，確保能夠承擔每月的還款金額。
2. 風險承受能力：考慮市場利率波動的風險，選擇最適合自己風險承受能力的貸款方案。
3. 貸款期限：根據自己的財務目標和計劃，選擇合適的貸款期限。
4. 未來計劃：如果計劃在未來幾年內換房或提前還款，應考慮貸款的彈性和提前還款條件。

提交貸款申請

1. 貸款申請所需文件

在申請房屋貸款時，申貸人需要準備一系列文件，以便銀行進行審核。常見的申請文件包括：

• 身分證明：如身份證、護照等。
• 收入證明：最近三至六個月的薪資單、扣繳憑單等。
• 財力證明：銀行存摺、定期存款單等。
• 購屋合同：與賣方簽訂的購屋合同或意向書。
• 房屋資料：包括房屋的地契、房屋鑑價報告等。

2. 申請流程步驟

房屋貸款申請的主要流程包括以下幾個步驟：

• 選擇銀行：比較不同銀行的貸款條件和利率，選擇最適合自己的銀行。
• 遞交申請：填寫貸款申請表格，並提交所需文件。
• 初步審核：銀行會對申貸人的資料進行初步審核，確定是否符合基本貸款條件。
• 房屋鑑價：銀行安排專業鑑價師對房屋進行鑑價，確定房屋的市場價值。
• 信用審查：銀行會查詢申貸人的信用報告，評估其信用狀況。
• 最終審批：銀行根據綜合評估結果，決定是否批准貸款，並確定貸款條件。

3. 提高貸款申請通過率的技巧

提高房屋貸款申請通過率，可以考慮以下幾個技巧：

• 提高信用評分：確保按時還款，避免逾期，提高個人信用評分。
• 增加自備款：提供較高比例的自備款，降低銀行的貸款風險。
• 準備齊全的文件：確保所需文件齊全且真實，避免因資料不足而影響審核。
• 選擇適合的貸款方案：根據自身經濟狀況，選擇合適的貸款金額和期限，避免過度負債。

審核與批核

1. 貸款審核的過程

貸款審核是銀行決定是否批准貸款的重要步驟。銀行會對申貸人的各項資料進行詳細審查，包括收入、債務、信用狀況和房屋鑑價報告等。審核過程通常包括以下幾個步驟：

• 資料核對：核對申貸人提供的各項資料，確保真實性和完整性。
• 信用查詢：查詢申貸人的信用報告，評估其信用風險。
• 風險評估：根據申貸人的收入、債務和房屋價值，評估貸款風險。

2. 如何應對審核過程中的問題

在貸款審核過程中，申貸人可能會遇到一些問題，如資料不齊全、信用評分不足等。以下是一些應對建議：

• 及時補充資料：如果銀行要求補充資料，應及時提供所需文件，避免延誤審核進程。
• 解釋信用問題：如果有信用評分不足的情況，可以提供額外的財力證明或解釋信，說明原因並提出解決方案。
• 與銀行保持溝通：隨時與銀行保持溝通，了解審核進度，及時解決出現的問題。

3. 批核後的後續步驟

當銀行批准貸款後，申貸人需要進行以下幾個後續步驟：

• 簽署貸款合同：申貸人和銀行簽署正式的貸款合同，確定貸款條件和還款計劃。
• 辦理抵押手續：將房屋抵押給銀行，辦理相關的抵押登記手續。
• 資金發放：銀行將貸款資金發放給申貸人或房屋賣方，完成交易。
• 開始還款：根據貸款合同的規定，按時還款，確保信用評分不受影響。

了解和掌握房貸申請流程的每個步驟，能夠幫助申貸人更好地準備和應對，確保貸款申請的成功率。透過預先評估貸款能力、準備齊全的申請文件和應對審核過程中的問題，申貸人可以順利獲得房屋貸款，實現購屋夢想。

購屋能力試算工具

以下是各大銀行和網路上評價良好的購屋能力試算工具，已整理成表格，並附上連結：

銀行/網站	試算工具名稱	連結
台灣銀行	房貸試算工具	台灣銀行房貸試算工具
中國信託	房貸試算	中國信託房貸試算
國泰世華銀行	房貸試算工具	國泰世華銀行房貸試算工具
台新銀行	房貸試算工具	台新銀行房貸試算工具
玉山銀行	房貸試算	玉山銀行房貸試算
兆豐銀行	房貸試算工具	兆豐銀行房貸試算工具
袋鼠金融	購屋能力試算工具	袋鼠金融購屋能力試算工具
網路試算工具	房貸試算網	房貸試算網

常見貸款問題解析

申請房屋貸款過程中，經常會遇到各種問題和挑戰。了解這些常見問題及其解決方法，能夠幫助申貸人更好地準備和應對。以下將詳細介紹三個主要的貸款問題，並提供相應的解決方案，幫助您順利申請房屋貸款。

貸款額度不夠怎麼辦

1. 增加貸款額度的方法

在申請房屋貸款時，若發現貸款額度不足，申貸人可以考慮以下方法來增加貸款額度：

• 提高自備款比例：增加自備款的比例，可以減少貸款風險，提高貸款額度。
• 提供更多的收入證明：若申貸人有其他穩定的收入來源，如租金收入、投資收益等，可以提供相關證明，增加貸款額度。
• 尋找連帶保證人：如果申貸人的收入或信用評分不足，可以考慮尋找連帶保證人，以增加貸款額度。

2. 其他融資選項

若房屋貸款額度仍不足，申貸人可以考慮其他融資選項：

• 第二順位抵押貸款：在已經有房屋貸款的基礎上，再次申請第二順位抵押貸款，增加資金來源。
• 信用貸款：若信用評分良好，可以申請信用貸款，用於補足自備款。
• 家人借款：向家人或親友借款，減少貸款壓力，但需注意書面約定，避免未來的爭議。

3. 與銀行協商的技巧

與銀行協商提高貸款額度時，可以考慮以下技巧：

• 準備充分的資料：提供完整的收入證明、財力證明和信用報告，增加銀行的信心。
• 展示還款能力：向銀行展示穩定的收入來源和良好的信用紀錄，證明自己具備還款能力。
• 尋求專業建議：在與銀行協商前，可以咨詢專業的財務顧問，獲得專業建議和支持。

申請貸款被拒絕的原因

1. 常見的貸款拒絕原因

貸款申請被拒絕的原因有很多，以下是一些常見原因：

• 信用評分不足：信用評分過低會導致貸款申請被拒絕，銀行會認為申貸人風險過高。
• 收入不足：若申貸人的收入不足以支付貸款的月供，銀行會拒絕貸款申請。
• 負債過高：如果申貸人已有過多的負債，銀行會擔心其無法償還新的貸款。
• 不穩定的工作狀況：若申貸人的工作不穩定或經常更換工作，銀行會認為其收入不穩定，拒絕貸款申請。

2. 如何避免被拒貸

避免貸款申請被拒絕，申貸人可以考慮以下方法：

• 提升信用評分：通過按時還款、減少信用卡使用率等方法，提升個人信用評分。
• 增加收入證明：提供多種收入證明，如薪資單、租金收入、投資收益等，證明收入穩定。
• 減少負債：在申請貸款前，儘量還清現有的債務，減少負債總額。
• 保持工作穩定：在申請貸款前，保持穩定的工作狀況，避免頻繁更換工作。

3. 被拒貸後的應對策略

若貸款申請被拒絕，申貸人可以考慮以下應對策略：

• 查詢拒貸原因：向銀行了解具體的拒貸原因，針對性地進行改進。
• 重新申請：在改進信用評分、增加收入證明或減少負債後，可以重新申請貸款。
• 尋找其他貸款機構：不同銀行的貸款政策有所不同，可以嘗試申請其他銀行的貸款。
• 考慮其他融資選項：如信用貸款、第二順位抵押貸款等，增加資金來源。

貸款重組與轉貸

1. 什麼是貸款重組

貸款重組是指申貸人與銀行重新協商貸款條件，調整還款計劃、利率或貸款期限，以減輕還款壓力或獲得更優惠的條件。貸款重組適用於申貸人遇到財務困難或市場利率下降的情況。

2. 轉貸的好處與風險

轉貸是指申貸人將現有貸款轉移到另一家銀行，以獲得更優惠的利率或條件。轉貸的好處包括：

• 降低利率：市場利率下降時，通過轉貸可以降低貸款利率，減少利息支出。
• 調整貸款條件：通過轉貸，可以調整貸款期限、還款計劃等，增加還款靈活性。
• 改善財務狀況：轉貸後，若利率降低或還款條件改善，可以減輕還款壓力，改善財務狀況。

然而，轉貸也存在一些風險：

• 轉貸費用：轉貸需要支付手續費、評估費等費用，增加成本。
• 信用影響：頻繁轉貸可能影響信用評分，申貸人需謹慎考慮。
• 貸款審核：轉貸需要重新進行貸款審核，若條件不符，可能面臨拒貸風險。

3. 貸款重組的流程

貸款重組的主要流程包括：

• 提出申請：申貸人向銀行提出貸款重組申請，提供相關證明文件，如收入證明、財力證明等。
• 審核評估：銀行對申貸人的財務狀況進行審核評估，確定是否符合重組條件。
• 協商條件：申貸人與銀行協商新的貸款條件，如調整利率、還款計劃等。
• 簽署協議：雙方達成一致後，簽署新的貸款協議，確定重組條件。
• 實施重組：根據新的貸款協議，申貸人按時還款，確保重組計劃順利進行。

通過了解和掌握這些常見貸款問題及其解決方法，申貸人可以更好地應對貸款申請過程中的挑戰，順利獲得房屋貸款，實現購屋夢想。

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5 大房貸條件和 3 大避雷秘笈：結論

在申請房屋貸款之前，了解並掌握關鍵的房貸條件和避雷秘笈是確保貸款申請成功的重要步驟。首先，申貸人需了解房貸申請的基本條件，包括信用評分、收入證明和頭期款準備等。其次，避開申請過程中的常見陷阱，如房屋被私人設定、自備金不足和小坪數房屋等問題。最後，通過詳細的貸款申請流程和貸款後的財務管理，申貸人可以更好地規劃和控制貸款，減少未來的財務風險。

掌握這些房屋貸款申請前必知的 5 大房貸條件和 3 大避雷秘笈，能夠幫助您在申請貸款時更加自信和從容，確保貸款順利通過，實現購屋夢想。同時，通過有效的財務管理，您可以保持良好的信用評分，確保貸款後的財務穩定，輕鬆應對各種突發情況。

5 大房貸條件和 3 大避雷秘笈：常見問題快速FAQ

Q1: 什麼是房屋貸款的信用評分，為何重要？

A1: 信用評分是銀行評估貸款風險的重要指標。高信用評分能提高貸款申請成功率，並獲得更優惠的貸款條件。

Q2: 我需要準備多少頭期款？

A2: 通常頭期款佔房價的20%至30%。準備充足的頭期款不僅能提高貸款成功率，還能減少每月還款壓力。

Q3: 房屋鑑價報告需要多久才能完成？

A3: 房屋鑑價報告通常需時一至兩周，具體時間視鑑價機構的工作量而定。提前申請能避免申請流程中的延誤。

Q4: 如何提高房屋貸款申請的成功率？

A4: 提高信用評分、提供完整的收入證明、增加自備款和選擇適合的貸款方案都能有效提高貸款申請的成功率。

Q5: 若貸款申請被拒絕，我該怎麼辦？

A5: 了解拒貸原因，針對性改進後重新申請，或尋找其他貸款機構和融資選項，如信用貸款或第二順位抵押貸款。

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