理財先理債!3步驟教你整理債務!

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理財先理債!月底到了又是吃土的日子,到底要怎麼做才能有效累積財富,進而達到「發財」的成效呢?相信很多人會想到投資,但比起投資,不如先整理名下的債務,會讓未來的金錢可以更靈活應用喔!那要怎麼做呢?

一、怦然心動債務整理術

你知道自己的信用評分嗎?你曾經整理過自己的債務清單嗎?如果都沒有的話,可千萬要注意,因為你有可能正在放任自己的債務成長喔!

首先,請先拿出「自然人憑證」〈如果沒有的話可以去戶政事務所申請〉與讀卡機,並上金融聯合徵信中心網站查詢自己的信用評分。信用評分一般來說會坐落在200分到800分之間,如果你的信用評分是最低分的200分,那就代表你的債務有違約的狀態。如果你的信用評分是「無法評分者」,那就代表你近期都沒有信用交易,也就是所謂的「信用小白」。這兩種信用狀況,都會讓你在未來如果有貸款需求時遭到拒絕。假如你的信用評分太低,那可要好好整理一下自己的債務囉!

首先要先調整心態,對於已經存在的債務不要視而不見,鼓起勇氣條列出自己的「債務清單」。清單上的內容必須包含「債務種類」、「債務餘額」與「利息支出」,除了更知道自己的債務從何而來,也能作為清償順序的重要指標!接著我們根據債務清單,調整自己的還款順序。我們可以先從利率高〈像是信用卡〉的項目集中還債,因為複利效應,先還清高利率的債務,可以有效減少你的利息負擔。不過如果你的債務較為分散,利率又比較高的狀況,也可以選擇集中清償金額較小的債務。隨著清單上的項目減少,可以減輕心理的負擔,讓你還債更為積極、有成就感。無論如何,誠實面對自己並整理詳盡記錄,就是處理債務的第一步喔!

二、信用卡怎麼用?

使用信用卡,已經是現代人消費的常態。如果害怕債務而不去使用,反而會變成信用評分「無法評分者」,未來貸款時會出現問題。所以如何聰明使用信用卡,要讓信用卡成為你的工具,而不是壓力喔!信用卡的循環利率最多高達15%,一開始如果因為過度消費而選擇延後付款,就算本金不多,債務累積起來還是會變得很可怕。所以在消費時,建議要將刷卡算進當月的消費,可以更清楚知道自己每個月的預算有沒有超支。但如果已經欠債,也不要逃避面對。如果你繳費出問題導致信用卡遭強制停用,只要面對及處理,信用卡款項清償後半年便會消除紀錄。所以盡早處理債務,避免情況惡化至信用破產,理債後仍然可以恢復信用,繼續與銀行往來。不過就算每個月都正常繳款,也需要注意「信用卡額度使用率」。所謂的信用卡額度使用率,就是〈本期金額+未到期金額〉去除以信用卡額度上限。而據聯合徵信中心的「個人信用評分組成」,「負債類信用資料」的其中一項,就是「信用卡額度使用率」,也就是說無論你的帳單到期與否,都會被聯徵中心視為負債。對於有資金周轉需求的人而言,若為了貸款而向聯徵中心申請個人信用報告時就會發現,其中有一項扣分原因就是「近一年內曾有較高的信用卡額度使用率」,因為如果你信用卡額度使用率高,就代表著你的財務曾接近透支狀態,會影響到信用評分,所以最好不要將信用卡額度「刷好刷滿」,保持一定的空間,才不會影響到信用評分。

三、尋求幫助,我們一直都在

如果債務金額真的太大,不要慌張,更不要無視,一定要盡早處理。臺灣為了保護有困難的債務人,通過了「消費者債務清理條例」,透過與銀行進行「前置協商」,擬定一個可行的清償方案。如果不知道要如何與銀行聯絡,或是無法取得一個滿意的解決方式,也可以尋找JJBANK,擁有18年以上實務經驗的專業服務,擁有專業貸款服務平台系統,快速且安全地為您辦理。有債務不是什麼無法解決的問題,正視問題才能解決問題!好好審視自己的財務狀況,正視並且處理債務,才會讓恭喜發財不再只是祝福,而是一個正在進行式喔!

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