信貸新手必看!本金攤還、本息攤還一張表算給你看,哪種信貸還款方式最省?

哪種信貸還款方式最省?
哪種信貸還款方式最省?

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面對各家銀行不同的信貸方案,許多信貸新手常常感到迷茫不已。怎麼選擇最適合自己的還款方式?究竟是本金攤還還是本息攤還哪種信貸還款方式最省?本文將為你一一揭開這些疑問的答案。

在進入詳細分析之前,讓我們先建立一個共識:選擇合適的還款方式,能幫助我們更有效率地管理自己的財務狀況,並減輕經濟壓力。在台灣,信貸產品豐富多元,每種還款方式都有其獨特之處,了解它們的差異對於優化個人財務非常關鍵。

本息攤還與本金攤還比較表

首先談本息攤還與本金攤還定義、優缺點及最適合的使用方式。

本息攤還 V.S. 本金攤還
比較項目本息攤還本金攤還
意義按月平均攤還「本息」,每月攤還本利和固定按月平均攤還「本金」,每月按餘額付利息
特點最常見的還款方式先苦後甘的還款方式
優點每月支出固定,方便財務規劃總利息支出較少
缺點總利息支出較多前期還款壓力大
適合族群希望貸款繳款的支出金額固定,適合上班族、手頭現金不足,或需要申請寬限期的人資金或現金流較寬裕,高收入族群,或預期未來收入可能減少的退休族

什麼是本金攤還?

本金攤還,是一種常見的信貸還款方式,在台灣的貸款市場上十分普遍。簡單來說,本金攤還就是在貸款期間內,每月固定還一部分本金,加上該月剩餘本金產生的利息,因此每月還款金額會逐漸減少。

本金攤還是什麼?

本金攤還意思是按月平均攤還「本金」,另外每月按餘額付利息。

本金攤還」全名為本金平均攤還,也就是把全部貸款的本金,一開始就平均分配在每一期償還,利息依照每期的餘額來計算。

還款金額前期高,後期逐期遞減

因為本金平均在貸款期間償還,每一期的本金還款金額都一樣,但前期利息會比較多。隨著本金償還,後期應繳的利息也會逐漸減少,換句話說,每期所攤還的本利和會越來越少。

本金攤還每月還款金額不一樣,前期還款金額較高,後期就隨著每月付款逐漸減少,整體來說,現金流的壓力比較大,但所需付出的總利息會比較少。

本金攤還的優點與缺點

優點:

  1. 利息節省: 隨著本金逐月減少,所需支付的利息也隨之減少,長期來看可以節省一大筆利息支出。
  2. 減少負擔: 隨著時間的推移,每月的還款金額逐漸減少,有利於減輕借款人的財務負擔。
  3. 提前還款靈活: 若借款人未來有額外的資金,可以選擇提前還款,進一步減少利息支出。

缺點:

  1. 初期負擔重: 由於初期的還款金額較高,對於剛開始工作或財務狀況不穩定的人來說,可能會感到壓力。
  2. 預算規劃: 對於喜歡固定月付金額以便更好進行預算規劃的借款人而言,本金攤還可能不太適合。

適合本金攤還的人群

最適合高收入族群、退休族

  1. 收入穩定增加者: 對於預期未來收入會逐漸增加的借款人,如職業發展良好的上班族,初期可以承受較高的還款壓力,未來則可以享受較低的還款負擔。
  2. 有額外償還能力者: 對於可能會有額外收入,能夠提前還款的借款人,選擇本金攤還能夠節省更多的利息支出。
  3. 長期財務規劃者: 適合那些希望在退休前減少債務負擔的人,透過本金攤還,他們可以在工作高峰期承擔較高的還款金額,並在晚年享受較少的財務壓力。

什麼是本息攤還?

本息攤還,顧名思義,是指在還款期間內,每月等額地還付一部分本金和利息。

舉例來說,如果你向銀行借款100萬元,選擇本息攤還方式,假設年利率為3%,還款期限為10年,則每個月你需要支付的還款金額是固定的,這個金額包含了一部分本金和一部分利息。

本息攤還是什麼?

本息攤還意思是按月平均攤還「本息」,本息就是本金加利息,每月攤還本金和利息金額總和固定。

本息攤還」全名為本息平均攤還,意思是說,貸款期間應繳的本金、利息,平均分配在每一期償還。

每期償還的本金、利息的總金額都一樣,這種方式比較方便規劃現金流,負擔也比較輕,是目前最常見的還款方式。

本息攤還,本金一開始比較少,逐期遞增,
利息一開始付的較多,逐期遞減

如果選擇本息攤還的還款方式,每個月支付的還款金額都相同,但還款總金額裡面本金和利息的佔比不同,

一開始付的本金會較少,之後隨著每一期逐漸增加,利息則是隨著每一期逐漸減少。

本息攤還的優點與缺點

優點:

  1. 預算規劃容易: 由於每月還款金額固定,借款人可以輕鬆規劃財務,避免因為還款金額變動造成的壓力。
  2. 利息較低: 在整個還款期限內,由於本金逐漸減少,所以相較於其他還款方式,長期來看可能支付的總利息較低。

缺點:

  1. 初期負擔較重: 雖然每月還款金額固定,但對於剛開始還款的借款人來說,相對初期負擔較重。
  2. 彈性較低: 一旦確定還款計畫,每月的還款金額就固定了,對於收入有波動的借款人來說,可能會感到壓力。

適合本息攤還的人群

最適合上班族、有固定薪資的人

  1. 收入穩定者: 對於月收入固定,希望每月還款金額固定的借款人,本息攤還是一個好選擇。
  2. 喜歡規劃預算者: 如果你喜歡將每月的財務支出預先規劃好,不喜歡任何變數,那麼選擇本息攤還能讓你更容易掌控財務狀況。
  3. 長期投資者: 對於計畫長期投資房產或其他項目,並且不希望因為貸款還款而影響其他投資計畫的借款人,選擇本息攤還可以讓財務狀況更加穩定。

本息攤還 與 本金攤還 還款方式分析

本息攤還為一般貸款中最常見的還款模式,通常總付出的利息會超過本金攤還的總利息。

舉例說明,考慮一筆期限為10年、總額為200萬元,且年利率為2%的貸款情況:

  • 本息攤還:總利息 208,323元,實際年化總利率約為10.4%。
  • 本金攤還:總利息 201,667元,實際年化總利率約為10.1%。

透過這個例子,我們可以看到在相同的貸款條件下,本息攤還方式的總利息通常會較本金攤還方式為高,兩者之間差距為0.3%。

本息攤還 與 本金攤還 還款方式分析
image 12 信貸新手必看!本金攤還、本息攤還一張表算給你看,哪種信貸還款方式最省?

以下是根據提供的信息,將本息攤還與本金攤還進行比較的表格:

項目本息攤還本金攤還
貸款金額200萬元200萬元
利率2%2%
還款期限10年10年
每月還款金額根據貸款機構試算而定起始月份較高,逐月遞減
總繳利息208,323元201,667元
實際年化利率10.4%10.1%
總繳金額200萬元+208,323元200萬元+201,667元

請注意,以上數據僅供參考,實際金額可能會因貸款機構、利率變動以及具體貸款條件而有所不同。本息攤還每月還款金額固定,更適合預算規劃固定的借款人;而本金攤還雖然起初每月還款額較高,但隨著時間逐月遞減,適合初期能承擔較高還款壓力,並預期未來收入會增加的借款人。

如何計算本金攤還與本息攤還?

本息攤還與本金攤還的月付金額差異
本息攤還與本金攤還的月付金額差異 信貸新手必看!本金攤還、本息攤還一張表算給你看,哪種信貸還款方式最省?

在談論信貸還款方式時,了解本金攤還和本息攤還的計算方法是非常重要的。這不僅能幫助你選擇最適合自己的還款方式,還能讓你更好地規劃自己的財務。

本息攤還計算方法:

本息攤還,也稱為等額本息,是一種每月還款金額固定的還款方式,每月還款包含部分本金和利息。計算方法涉及較複雜的金融公式,通常由銀行或貸款機構提供計算工具來協助試算,但其基本原理為:

  1. 利用貸款金額、月利率及還款月數,計算出固定的月還款金額。
  2. 每月還款金額中的利息與本金比例隨時間改變:初期利息較多,本金較少;後期本金增多,利息減少。

詳細試算結果如下表,表格可以參考看看就好,只需要知道以下重點:

  • 本息攤還:按月平均攤還「本息」,每月攤還本利和固定
  • 優點:每月支出固定,方便作財務規劃
  • 缺點:總利息支出較多

本金攤還計算方法:

本金攤還,也就是在貸款期間內將本金平均分配至每個月。每月還款額由固定的本金和變動的利息組成。計算方法如下:

  1. 每月本金 = 貸款總額 / 還款期數(月)
  2. 每月利息 = (貸款總額 – 已還本金累計) * 月利率
  3. 每月還款金額 = 每月本金 + 每月利息

其實我們只要知道以下重點就好:

  • 本金攤還:按月平均攤還本金,每月依照餘額支付利息。
  • 優點:總利息支出較少
  • 缺點:初期還款壓力較大

本息攤還計算方法:

本息攤還,也稱為等額本息,是一種每月還款金額固定的還款方式,每月還款包含部分本金和利息。計算方法涉及較複雜的金融公式,通常由銀行或貸款機構提供計算工具來協助試算,但其基本原理為:

  1. 利用貸款金額、月利率及還款月數,計算出固定的月還款金額。
  2. 每月還款金額中的利息與本金比例隨時間改變:初期利息較多,本金較少;後期本金增多,利息減少。

比較計算案例:

假設有一筆貸款,金額為新台幣100萬元,年利率為3%,貸款期限為10年。

  • 本金攤還
    • 每月本金 = 100萬 / (10 * 12) = 約8333元
    • 第一個月利息 = 100萬 * 3% / 12 = 2500元
    • 第一個月還款金額 = 8333 + 2500 = 10833元
    • 隨著時間進展,每月利息逐漸減少,但本金部分保持不變。
  • 本息攤還
    • 使用銀行提供的本息攤還計算工具試算,可能每月固定還款金額約為9650元,此金額在整個還款期內不變。

在選擇還款方式時,應該根據自己的財務狀況和支付能力來決定。本金攤還初期支付較多,但總利息較少;而本息攤還每月支付固定,初期財務壓力較小。

哪種信貸還款方式最省?如何快速試算月付金?

現在很多銀行都有提供貸款試算服務,大家可以在想申辦貸款的銀行先試算,

內政部不動產資訊平台也提供「房貸試算」服務,只要輸入貸款總額、房貸年限、寬限期、房貸利率等資訊,就能快速算出結果。

記得,要正確的評估適合自己的買房能力,避免超出負擔範圍之外,才能在擁有夢想小屋的同時,也能擁有一定的生活品質。

升息會對房貸的成本有很大的提升,對家庭現金流也會有很大影響,因此評估借款錢,建議盡量不要把現金流抓得太緊繃,要為升息風險留一點空間。JJBANK建議是房貸的現金流支出,最好控制在家庭總收入的30%以內,一但有意外,也比較有應對的空間。

哪種信貸還款方式最省?實際案例分析

案例介紹

設想小林計畫購買一間價格為新台幣500萬的房產。他向銀行申請了信貸,面臨選擇本金攤還與本息攤還兩種還款方式。本例將透過小林的情境,具體分析這兩種還款方式的不同之處及其各自的優缺點。

案例分析:本金攤還

在本金攤還模式下,假設小林的貸款為500萬元、貸款期限為10年、年利率為2%。他每月需要還的本金是固定的,計算方式為:

本金每月攤還額 = 貸款總額 / 總期數 = 500萬元 / 120個月 = 41666.67元

但每月的利息會隨著剩餘本金減少而減少,首月利息計算如下:

首月利息 = (500萬元 * 2%) / 12 = 8333.33元

因此,首月總支付金額 = 本金每月攤還額 + 首月利息 = 41666.67元 + 8333.33元 = 50000元

案例分析:本息攤還

相對於本金攤還,本息攤還模式下,小林每月需要支付的總金額保持固定,並包括利息和本金兩部分。首月支付的款項大部分是利息。以相同貸款條件,利用等額本息還款公式計算每月還款額:

每月還款金額 = [貸款本金 × 月利率 × (1+月利率)^還款期數] / [(1+月利率)^還款期數-1]

月利率 = 年利率 / 12 = 2% / 12 = 0.1667%

每月還款金額 = [500萬元 × 0.001667 × (1+0.001667)^120] / [(1+0.001667)^120-1] ≈ 46037.95元

比較計算案例

以500萬元貸款,2%年利率,10年期限為例,分別計算本金攤還與本息攤還的每月支付金額、總利息支付額等,幫助理解哪一種方式在長期內更加經濟。

根據上述計算,我們得出以下的比較表格:

還款方式每月還款金額 (新台幣)總利息支付 (新台幣)總還款金額 (新台幣)
本金攤還41,667 (初期,逐月遞減)504,1675,504,167
本息攤還46,007 (固定)520,8075,520,807

這裡的計算基於小林的貸款金額為500萬新台幣,年利率為2%,以及貸款期限為10年的情況。

  • 本金攤還模式下,小林初期每月需支付約41,667新台幣,但由於每月支付的利息會隨剩餘本金的減少而減少,因此後期每月的還款金額會逐漸降低。總利息支付為504,167新台幣,而總還款金額為5,504,167新台幣。
  • 本息攤還模式下,小林每月需支付的金額固定為46,007新台幣,整個貸款期間內每月還款金額不變。總利息支付較本金攤還略高,為520,807新台幣,總還款金額為5,520,807新台幣。

從這個比較可以看出,選擇哪種還款方式,需要根據個人的財務狀況和需求來決定。本金攤還模式的初期負擔較大,但總利息較低;本息攤還模式每月負擔固定,但總利息較高。

哪種信貸還款方式最省?選擇適合自己的還款方式

當你面對信貸選擇,特別是在決定最適合的還款方式時,考量的不僅僅是每月的還款金額。你的財務狀況、對利率變動的容忍度,以及你的長期財務規劃都應該作為決策的一部分。以下提供幾點建議來幫助你做出最適合自己的選擇:

評估自己的財務狀況

首先,評估你的月收入與支出。了解你的固定費用(如租金、保險、固定生活費用等)後,計算可用於還款的金額。若你的收入較為穩定且有一定的儲蓄,選擇本金攤還可能更合適,因為這將使你在貸款初期支付更多,但長期利息成本較低。

考慮利率變動風險

如果你選擇浮動利率的貸款,必須考慮到利率上升的可能性。如果市場利率上升,本息攤還的還款金額將保持不變,但本金攤還方式的月付金額將會增加。評估你是否能承受這樣的風險,並考慮在利率較低時鎖定固定利率。

長期財務規劃建議

考慮你的長期財務目標,如儲蓄、投資、兒童教育基金或退休計畫。如果你計畫在未來幾年內進行大筆支出,選擇每月還款金額較低的本息攤還方式可能更為適合。反之,如果你希望盡快減少債務,本金攤還可能是更好的選擇。

使用列表、表格整理信息

製作一張表格,列出你的月收入、固定支出、每月可用於還款的金額以及長期財務目標。這將幫助你更清晰地看到自己的財務狀況,並根據這些信息作出決策。

項目金額 (新台幣)
月收入總額
固定支出
– 房租/房貸
– 水電瓦斯費
– 交通費
– 保險費
– 手機/網路費
– 其他固定支出
每月可用於還款的金額
長期財務目標
– 緊急基金積存
– 退休基金積存
– 大型支出計畫(如購車、購屋)
這個表格可以幫助你詳細記錄和規劃自己的財務狀況和目標,從而做出更合理的財務決策。

選擇合適的還款方式是一項重要決策,它將影響你未來幾年乃至幾十年的財務健康。因此,在做出決策之前,建議與財務顧問進行諮詢,考量所有可能的選項。記住,最適合他人的選擇未必適合你,重要的是找到最符合你自身財務情況、風險承受能力和長期目標的還款方式。

哪種信貸還款方式最省?結論

選擇最適合的信貸還款方式,關鍵在於了解自己的財務狀況與長期規劃。若你每月有穩定且可觀的收入,且願意前期承擔較高的還款壓力以減少總利息成本,那麼「本金攤還」可能更適合你。反之,如果你希望每月的還款金額固定,以利於財務規劃,則「本息攤還」將是更好的選擇。記得,在決定最佳信貸還款方式前,務必評估自己的財務狀況、考慮利率變動的風險以及與你的長期財務目標是否相符。

哪種信貸還款方式最省?常見問題快速FAQ

  1. 本金攤還和本息攤還的主要差異是什麼?
    • 本金攤還是每月還固定的本金,利息隨著剩餘本金減少而減少;本息攤還則是每月還固定的本息總和,初期主要還款為利息。
  2. 我應該選擇哪種還款方式?
    • 這取決於你的財務狀況和長期財務規劃,建議評估你的月收入、固定支出和長期目標後做決定。
  3. 利率變動對還款方式有何影響?
    • 若利率上升,本息攤還方式下月付金額不變,但支付的總利息將增加;本金攤還方式下月付金額會隨利息增加而增加。
  4. 我可以轉換還款方式嗎?
    • 是的,在一些情況下,貸款機構允許借款人在特定條件下轉換還款方式,但可能會有額外費用。
  5. 如何評估適合的還款方式?
    • 建議使用信貸試算工具,結合自身的財務狀況與未來規劃,考慮月收入穩定度、預期未來收入變化及財務靈活性需求後選擇。

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