買房房貸借了30年,還幾年後再一次性還清划算?關鍵在「 房貸還款年限 」!

房貸還款年限30年

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無論什麼時候提前還款給銀行,銀行收取的利息都是一樣的利率,利息則會跟著你的本金變化而改變,還沒有償還的本金部分都必須按月支付利息。

1.貸款的主還款方式:等額本金、等額本息

關於銀行貸款,大家普遍的認知是越早還越好,還的利息越少,其實這是錯誤觀念,為了搞清楚這個問題我們首先要搞清楚銀行的利息是怎麼計算的,還款一般分為:等額本息和等額本金。

(1)等額本金:是在還款期內把貸款數總額等分,每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息,這樣由於每月的還款本金額固定,而利息越來越少,借款人起初還款壓力較大,但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。

(2)等額本息:把貸款的本金總額與利息總額相加,然後平均分攤到還款期限的每個月中,每個月的還款額是固定的,但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

但不論採用上述那那一種還款方式,我們還款的都是分為兩部分,即本金和利息。我們習慣性的認為一開始還的利息多,後期還的利息少,所以提前還款不划算,其實不然,你每個月交的利息是根據你的本金來計算的。

那我們來算一下你還的利息,假如你一共借款A元,年利率為b,第一個月還款的利息為A*b/12,這就是你還的利息,你每個月還的錢減去這部分利息就是還的本金c。那麼為什麼每個月還的利息越來越低,就是因為你上個月還了一部分本金c,你欠銀行的錢為A-c了,這樣你再算下個月利息的時候本金就變成A-c了,本金少了,利息肯定少了。所以你每個月的利息都是銀行按照你當月所欠的本金的利息收取的。沒多收也沒少收。只不過剛開始本金多,利息就多了,大家就以為銀行故意高收利息。

(3)提前還款,划不划算?那麼為什麼都說提前還款不划算呢,其實最主要的原因是房貸在銀行來說屬於優質貸款,很少有壞賬、爛賬,所以銀行不希望你提前還款,而且明顯的把前期利息設計的多些,讓你形成這種心理效應,減少房貸的提前還款。

2.通貨膨脹款VS.償還貸款

我們再來談一談通貨膨脹的問題,貨幣在不斷的貶值,物價卻在不停的上升,10幾年之後,你每個月還的那點錢所能買到的東西跟現在相比,更是差很大了,在現在的大環境下能在銀行拿到的貸款絕對是最便宜的,一定要好好利用,所以在當前的利率水準下,不建議提前還款。

選擇房貸還款年限20、30或40年的房貸?

其實房貸是就是向銀行借錢買房,只要是欠債其實不管借款期多少年都是有壓力,只是壓力大小而已。有的人選擇20年房貸,這樣能早點還完錢早點輕鬆,產生的利息也比較少,不想辛苦一輩子給銀行打工;而有的人則覺得時間越長越好,這樣每個月還貸壓力不會那麼大,這樣生活品質也更有保障。雖然說不同年限的房貸各有優勢,到底該怎麼選,我們還是先來算一算不同房貸所產生利息差距到底有多大吧。

為了更直接好算,我們就以新臺幣1,000萬的房貸為例,假設利率以中央銀行2022年9月22日宣布升息半碼(0.125個百分點)之非政策性貸款的首購房貸最低樓地板利率1.81%,無限期,採等額本息攤還試算,看看分20年、30年和40年還清,到底需要付多少利息錢?(參見表3-1-1)

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(圖片來源:《小資族房地產交易勝經》)

從(表3-1-1)看來,方案之間一眼可看出的差異點有兩個,分別是「月付金額」以及「本息總和」,貸款 20 年的月付金額雖高,但本息總和低;而貸款 30 年及40年卻相反,月付金額低,但本息總和高。比較出來後,會發現20年方案本息總額是 1,192 萬元,而30年的方案本息總額 1,296 萬元,雖然只差10年時間,但是利息卻整整高了 104 萬,不過房貸利率不同,利息差距也有不同。

房貸的還款年限選擇,與「收入」有關

對一些在乎利息的入而言,比如一些月薪比較高的人,月薪能達到12萬元以上的人,那選擇20年房貸是比較合適的,這樣能比30年房貸省下104萬利息,而且可以儘早回復無債的自由人身份。但如果是月薪不到10萬的,如果你能選擇較長年限的方案,選擇30年或40年房貸會比較好,無須勉強,每個月還的房貸也比較少,還有多餘的錢留著生活。

所以綜合上述意見來看,房貸20年、30年或40年,無論選擇哪種都各有優劣勢,這個就要根據自己的經濟情況去選擇,不過三種年限房貸皆相差100多萬的利息也需要認真的考慮,畢竟大家的錢都不是大風刮來的,要賺這100多萬也不容易。

若假設未來利率上調到2.1%,比起目前的1.81%水準,房貸金額1,000萬元、30年期,採等額本息攤還試算,每個月平均本息將增加1,445元,一年的本息支出就增加了17,340元,所以民眾貸款時還是要慎重考慮。

房貸還款年限
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房貸怎麼還最有利?

30年的房貸,還多少年後再一次性還完比較合適?

很多背著房貸的朋友,都考慮過這個問題:到底在多少年之後,可以一次性還清?

其實大家不用糾結這個問題,對於銀行和貸款用戶而言,在利率固定的情況下,還款金額是隨著貸款時間而決定的,並不存在所謂提前還款合適不合適這一說法。

為什麼不建議一次性還貸?

在大多數情況下,都不建議提前一次性還清房貸,尤其是以減少利息支出為目的一次性還款。因為對於大多數人來說,市面上所有借貸的管道,只有銀行房貸的利息最低,而且可能是大多數人人生中能輕鬆拿到的、利息最低的一筆大額貸款。

與其早早的把房貸還給銀行,不如把錢拿在手裡,盡可能讓錢生錢,讓收益跑贏利息,做到收益最大化,以一個有理財知識的人來,要找一個年投報率在5%以上的產品其實並不困難,找到適當的好投資機會,8%、10%以上也並不為過,只要積極、認真的去找尋,機會其實還是蠻多的。

對一個具備基本理財能力的人來說,一直按月還貸才是最划算的。

本文摘自時報出版《小資族房地產交易勝經

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延伸閱讀:2024房屋貸款利率總整理-房貸種類&增貸需求1次解析

房屋貸款流程常見問題

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Q1. 房屋貸款辦理流程是什麼?

選擇房貸方案 > 鑑價 > 聯徵與審核 > 照會及對保 > 抵押權設定 > 撥款

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Q2. 房屋貸款辦理時有手續費嗎?有哪一些?

辦理房貸有手續費,包含帳管費、鑑價費、開辦費、徵信費、書狀費、謄本費、代書費、抵押權設定費、火險、地震險等。

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Q3. 房屋貸款照會通常會問什麼問題?

詢問申貸者的基本資料、工作狀況、收入狀況、貸款的用途與規劃。

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Q4. 房屋貸款通常撥款時間要多久?

不一定,最快可能隔日。

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Q5. 房屋貸款要準備哪些文件?

雙證件、印章、土地及建屋登記膳本、財力證明、買賣契約書影印本。
如有保證人:請提供保證人之身份證、印章、個人收入證明

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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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