企業貸款怎麼申請?讓政府借錢給你的6個方法!教你爭取最低企業貸款利率!

企業貸款怎麼申請
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便捷貸導讀|企業貸款怎麼申請?|2019年疫情延燒至今,讓許多中小企業陷入經濟困境,許多企業主為了緩解燃眉之急,紛紛向政府或銀行申請中小企業貸款。但中小企業貸款條件有哪些、如何申請?本篇將針對中小企業貸款進行詳細說明,幫助企業主了解中小企業貸款額度和年限,並統整了申請貸款時最常遇到的問題,為您一一解答。

企業定義是什麼?不再分行業別!可導入更多政府輔導資源

近幾年創新商務和數位科技模式推陳出新,中小企業發展快速,為了符合企業轉型趨勢,民國109年修正的中小企業認定標準指出,不分行業別,只要是依法辦理或商業登記的公司,且實收資本額在1億元以下,或經常僱用員工人數200人以下之事業,均為中小企業。此項標準修正後可嘉惠約1700多家中小企業,幫助更多企業獲得相關輔導資源,例如數位輔導、資金補助、融資或專業諮詢等,協助企業發展,降低運營成本,以下將針對中小企業貸款進行更詳細的說明。

企業貸款是什麼?貸款申請管道和利率介紹

根據經濟部中小企業統計,台灣98%以上的企業為中小企業,資金結構不穩定,相較於有足夠金援的大企業,營運時可能會面臨資金短缺,例如無法負擔廠房、設備租借費用、人事成本和應收帳款交期延宕等,造成資金周轉問題。這時企業主可以公司名義向金融機構或政府申請企業貸款,填補資金缺口,讓企業得以順利運營。

讓政府借錢給你的6個方法
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企業貸款申請管道

接下來說明若想申請企業貸款可透過那些管道申請。

  1. 政府補助政策:針對特定期間、特定產業或申請對象會提供較優惠的方案或利率,但有名額和時間限制
  2. 民間融資機構:藉由和銀行合作或市場籌措資金而成立的民間金融機構,雖然資本額不大但貸款條件較寬鬆,利率相對政府或銀行貸款高。
  3. 銀行貸款:審核條件較嚴格,但時常會和政府攜手推出優惠貸款方案,可以根據申貸人條件調整方案和利率,資本額龐大且具高度公信力

企業貸款利率

企業貸款利率根據貸款方案和申請機構會有所不同,建議申請貸款前先進行諮詢,了解各家機構實際利率。但一般來說,企業貸款利率從最低1.4%~12%不等,疫情期間搭配政府相關紓困振興方案,還可爭取較優惠的利率方案。

企業貸款怎麼申請?

根據您的公司營運模式,為您公司提供符合需求的短期、中期或長期週轉金、機器設備融資、外銷貸款、購料融資、履約保證等。銀行端審核企業的貸款用途、還款能力、信用程度,決定貸或不貸。

貸款額度確定後,企業向銀行辦理手續、填寫貸款申請書辦理貸款。銀行行庫為配合中小企業貸款週轉,提供多種方案。

大致上來說,中小企業短期借貸的方式有:貼現、墊付國內票款、應收帳款借貸、開發國內即期或遠期信用狀、透支等借貸方案。

6大企業貸款申請條件

中小企業貸款申請條件和一般企業貸款相似,只要符合中小企業認定標準和一般企業貸款的申請資格,即可申請中小企業貸款:

  1. 符合經濟部中小企業認定標準
  2. 公司或獨資企業成立滿1年(不含合夥企業)
  3. 報稅年營收新台幣100萬(含)~1.5億元(不含)
  4. 企業及關係人票債信用正常
  5. 公司領有營利事業登記證
  6. 公司依法開立發票並繳稅

企業貸款方案說明

許多企業主要辦理公司貸款時,常因銀行的企業貸款方案種類太多,讓人眼花撩亂不知該如何選擇,其實每間銀行的企業貸款方案大抵不會相差太多。

而銀行會審核企業的貸款用途、還款能力、信用程度等來決定核貸與否,因此貸款通特別整理成表格,讓您能更清楚理解銀行企業貸款利率、條件與限制等相關說明。

項目企業貸款
貸款特色只要您是老闆或是企業主,臨時資金不足者皆可辦理。
貸款條件需為年滿18歲且開業滿一年之負責人企業社、公司,均可申請,使用發票、核定課稅均可貸;
有辦稅藉登記者需有穩定銀行資金往來帳戶存摺者。
貸款額度依公司營業額而定。
貸款年限1-7年。(本利還)
貸款利率2.68%(起)。
實際核准利率皆依銀行審核個人信用條件而定。
注意事項三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請,
但若已清償者則視個人情況辦理。
如財力不佳者可附保人或擔保品增加貸款金額及過件率。
每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
●貸款核准後,各家銀行將依據其規定酌收帳戶管理費及相關票查徵信費。
●以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。
※銀行保留核貸企業貸款與否之權利
企業貸款怎麼申請
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企業貸款跟個人貸款有什麼不一樣?

企業貸款與企業負責人信貸,企業貸款利率相對低,貸款期限、額度也都更有彈性。

而以公司名義申請貸款,除了可將公司財務與私人財務分開管理外,更可以培養公司與銀行建立良好的往來關係,透過適度的財務槓桿規劃,提高資金運用的靈活度,另為公司未來成長所需的資金週轉預做準備。

項目企業貸款企業負責人信貸
利率3~12%4~15%
期限1~7年1~5年
額度依公司營業額而定。至多300萬
條件年營業額應達100萬&配偶信用狀況良好公司401報表或年報

企業貸款條件中銀行必看的重點包括了:

  1. 企業支票往來狀況,是否有退票紀錄。
  2. 公司負債額度。
  3. 公司營業收入。
  4. 公司資產價值。
  5. 是否取得信保基金的承諾書及信保額度。
  6. 公司負責人及配偶的信用記錄。
  7. 公司產業別。
  8. 企業的營運計畫、財務預測,及資金用途。

除了會徵信企業負責人的信用狀況之外,銀行還會審查企業的資金運用計畫,需要說明打算如何運用貸款取得的資金,行業特性與景氣情況,以及公司的收入來源等。

特別是「還款來源」,銀行會嚴審企業打算用什麼樣的資金來源償還貸款。如果企業沒有辦法舉證會有穩定的營業收入,被退件的機率也會大增。

企業貸款目前分成7種

  1. 中小信用保證基金貸款(信保基金)。
  2. 微型企業貸款。
  3. 青年創業貸款
  4. 輔導中小企業升級貸款。
  5. 中小企業發展基金專案貸款。
  6. 中小企業紮根專案貸款。
  7. 中小企業小額週轉金簡便貸款。

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銀行審核企業貸款的原則 有什麼辦理訣竅?

借款戶:

強調企業必須以責任感、依約履行債約、償還債務及有效經營企業,來取得銀行的充分信賴,保證人及關係企業的財資力及信用狀況亦是提升銀行信任的重要加分因素。

資金用途:

主要瞭解貸款資金的運用計畫,是否合理、合情、合法,避免有挪用於不當之用途,或以短支長之現象發生。

還款來源:

係在強調企業的還款財源與還款期間,短期借款的還款來源來自於營業收入,中長期借款則來自於折舊加當期的利潤。

銀行分析還款來源,可分為資產變現型及現金收入型;資產變現型主要是衡量應收帳款與存貨銷售未來轉換為現金的時間長短,現金收入型則是以營業額與投資理財的淨流量為衡量基礎。

債權保障:

假如借款戶無法履行還款義務,銀行即會依法訴追,因此,借款人應該提供適當的內外部保障,如擔保品、保證人等。

授信展望

基本上銀行在承貸時,會預估貸放後的基本風險和預期之報酬,一般稱為授信展望,而在評估借款戶的未來展望與願景時,旨在強調企業所屬產業未來的展望與企業本身未來的發展性如何。

企業貸款常見被退件原因
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企業貸款常見被退件原因有

  • 登記資本額太少(目前成立公司沒有限制多少的資本額所以會有資本額是10萬或是5萬的公司成立)
  • 財務報表太難看(報表作帳都是弄成損益兩平或是衰退)
  • 過去只與信用合作社往來
  • 信用暇疵(票信上有退補紀錄或拒絕往來的狀況)
  • 公司設立未滿一年(製造業需成立滿六個月)
  • 只有個人帳戶無公司帳戶
  • 近期頻繁用票或到票會表示公司財務控管不良、資金調度有問題
  • 其它貸款還款紀錄不正常
  • 本身已有其他貸款(每家企業都有其向金融機構申貸額度的上限,一旦超過上限就比較難核貸)
  • 營業衰退過大
  • 欠稅未繳問題或負責人或公司有官司訴訟問題

辦理企業貸款有什麼條件或是資格限制?

如何快速取得營業資金,活絡公司週轉呢?想成功申請企業貸款,需先檢視公司目前條件是否符合,以下九個申辦眉角你一定要知道!

一、申請企業貸款的公司成立年資一般向銀行辦理之企業要設立滿一年

而想要辦理信保基金者,製造業需設立滿六個月,一般商業則需滿一年。年營業額新台幣100萬元(含)~1.5億元(不含)

二、公司登記的資本額:

銀行通常會按公司登記之資本額去核算貸款倍數。

企業貸款上限一般是資本額的1至1.5倍。目前因沒有限制公司資本額需多少才可成立公司,造成部份公司成立時的資本額僅僅幾萬元,這會影響到日後如果公司因營運上的需求需要辦理企業貸款時的額度。

因此建議有預計要申請貸款或補助的企業主,將資本額設定在50萬元以上較佳。

三、公司及負責人的信用狀況:

不論是公司或企業主都需維持自身的優良的信用狀況,一旦有支票退、補記錄,就很難再向銀行申請任何的企業貸款款項。

企業的主要有與銀行往來情況、歷史信用記錄和負責人信用狀況三大項,會被納入聯徵中心評比的模型內。

  1. 與銀行往來情況方面,會考量企業授信額度的使用狀況、與銀行往來家數及最近一個月查詢次數。
  2. 歷史信用記錄則是指最近12個月,授信延遲還款狀況以及過去的逾催呆退票紀錄。
  3. 最後一項負責人信用狀況,則考量企業負責人在聯徵中心內原有的信用卡申請人信用評分資訊。

四、公司財務報表:

中小企業為了節稅有可能財報連續三年都做負的,這樣的條件申貸有相當的難度。

中小企業常會忽略公司的營運狀況財務報表,向銀行申請貸款時,銀行會要求客戶提出能反應公司營運狀況的年度報表,以作為評估貸款的依據之一。

一般需提供最近三年資產負債表、損益表(稅簽) 「營業人銷售額與稅額申請書」(401表、403表)。

401表使用用途是用以申報進銷項目發票用,通常兩個月的為一期,於次期開始15日內向主管稽徵機關申報上期銷售額、應納或溢付營業稅額。

透過401報表我們可以知道這間公司的銷售金額,以及需向國稅局繳納的稅額。401報表會影響到公司資產負債表及損益表,應妥善填寫,確認401報表數字無誤。

最常以「資產負債比」去評估。

資產負債比 = 總負債/總資產

  • 總負債/總資產 <70% ,為大多銀行的最低標準
  • 總負債/總資產 <55% ,則是銀行偏好的標準值

資產負債比的意思是總負債佔總資產的比率,銀行會要求須小於70%,最好低於55%,才可以降低償債危機風險,若大於70%時通常都需要擔保品,因為意味著企業的風險很大,償還能力較低。

評估公司的 「淨利潤」

銀行通常以當期「營業利益」作為銀行放款的參考指標。

利益= {銷貨收入-(銷貨支出+管銷費用)}

銀行會要求營業利益為正值,且越大越好,才能保障公司的收入來源是穩定的。

評估公司的 「現金流」

一般來說,銀行會要求經營活動產生的凈現金流應為正值,其銷售收入現金占比應在85~95%以上。

五、企業使用支票的情況:

使用票據的頻繁狀況,有時也會被銀行列為審核企業貸款的依據。

六、其它貸款還款紀錄:

特別需注意負責人或企業在銀行貸款的繳款紀錄是否正常。公司負責人個人的債務狀況也會影響企業貸款的額度。

七、合當的保證人:

辦理企業貸款時,如果沒有提供不動產當擔保,通常銀行會要求連帶保證人。

八、影響企業貸款的其他因素:

例如,業主或公司的稅務問題、訴訟問題、已向多家不同銀行申請貸款、貸款銀行並非往來銀行、貸款理由及應備資料不足、申貸者為個人戶非企業戶等。

其中貸款的理由,應配合企業貸款提出,例如:廠辦擴張、營運週轉金、購料週轉金等。

九、企業貸款年限為何:

企業貸款年限從一年到七年都有,企業主在選擇貸款期限時應考慮公司營運短、中、長期的財務規劃,選擇最適合的貸款年限,以利公司運作及有效控制資金成本。

企業貸款檢附文件

  • 公司資料(設立函,營利證,事項卡影本,公司章程、董監事名冊、股東名冊公司,公司帳戶近6個月的出入明細(建議是提供一年內的出入),公司甲存帳號近6個月的出入明細(建議是提供一年內的出入)
  • 個人資料(負責人及配偶身分證影印本)
  • 報稅資料(401表或405表,年度財報影本,3年的資產負債表跟3年的損益表)
  • 保人資料(身分證。在職及收入證明。不動產資料影本)
企業貸款常見問題整理
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企業貸款常見問題整理:申請流程、貸款年限、額度和過件標準

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Q1.中小企業貸款如何申請?辦理流程是什麼?

每家銀行或金融機構的申請流程都有不同的地方,但一般來說可分為以下4個申請步驟:
1.提出企業貸款相關申請文件
2.審核企業貸款條件
3.若符合資格即照面對保
4.資金撥款至企業帳戶

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Q2.中小企業貸款年限有多久?

中小企業貸款年限依據各家金融機構審核標準而不同,年限從一年到七年都有,並且會依照中小企業的信用和還款能力調整。公司負責人在選擇貸款期限時應考慮公司營運短、中、長期的財務規劃,選擇最適合的貸款年限,以利公司運作及有效控制資金成本。

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Q3.如果辦理貸款時無法提供保證人是否可以申貸?

只要公司的營運及信用正常的原則上還是可以申請貸款,但公司需設立滿一年而這種申貸條件能夠承辦的銀行不多,貸款額度也會受到限制,所以最好先提供相關資料,先做評估,有助於申貸作業。

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Q4.如果公司負責人卡債及信貸太高可以申辦嗎?

只要公司的營運及信用正常的原則上還是可以申請貸款,但公司需設立滿一年而這種申貸條件能夠承辦的銀行不多,貸款額度也會受到限制,所以最好先提供相關資料,先做評估,有助於申貸作業。

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Q5.公司剛變更負責人是否可以申請企業貸款呢?

剛變更公司負責人的公司行號,一般銀行會重新計算其經營年限,基本上會查詢前手負責人的票債信,所以前負責人之信用狀況,與現負責人的關係,都會影響授信結果,因為情況多樣需視各案而定。可以來電0800-000-953洽詢,由我們協助申貸。

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Q6.已經創立的公司,可否申請青創貸款?

已創立的公司如果經營時間未超過5年(以原始設立登記證件所載初次登記日期為開始經營日期)均屬創業,可以申請青創貸款。只是事業負責人,如未提出申請,仍須符合申請條件且應出具同意書,同意其他出資人申請貸款投資,並負連帶保證責任。

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Q7.剛成立的公司行號還沒有營業額無法提供401表是否可以申請企業貸款呢?

剛開始成立的公司行號,還沒有明顯的營業績效,以銀行的角度是很難預估未來的發展性與獲利性,在無法評估公司的還款能力時申貸難度較高,可考慮的貸款方式有政府的青創貸款。微型貸款,其利率低但申請門檻高。另一種是銀行的初創貸款,利率較高但申請條件寬鬆,作業速度快適合資金需求殷切的企業主。

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Q8.開工廠但是沒有工廠登記證,是否可辦理青年創業貸款?

依〈工廠管理輔導法〉規定,已經設立而無需辦理工廠登記之製造業,應該辦妥營利事業登記,在由銀行依據所填寫創業計畫書之內容,確實審核,申請人並應出具建築改良物所有權狀、土地所有權狀、租賃契約,或購買機器設備憑證等以供銀行如實處理。

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Q9.負責人的配偶信用有瑕疵是否可以申請企業貸款呢?

企業貸款會查詢企業戶票債信,及聯徵負責人及配偶的信用狀況,所以這種情況的確會讓這家公司很難申貸。但也不是完全沒有機會,這要視各案情況才能評定,可以來電0800-000-953洽詢,由我們協助申貸。

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Q10.公司營運狀況最近有明顯成長,可否增貸以利週轉?

公司營收增加是有助於爭取銀行額度,有時候需要搭配其他條件才能申貸,企業經營者應考慮其資金的用途及需動用的期間再決定貸款額度。

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Q11.公司行號的負責人,是否可以以個人信貸的方式辦理貸款?

公司行號的負責人如果有需要也可以辦理個人信貸,或是整合你的負債。建議是每個月由公司支付薪水至負責人帳戶中,才不會公司資金不足而負責人個人帳戶也沒有在銀行有出入的狀況。

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以上是簡單的企業貸款怎麼申請?讓政府借錢給你的6個方法!教你爭取最低企業貸款利率!的介紹,如果有您其他想要了解的事項,歡迎來電免費諮詢0800-000-953,或填寫線上表單,由專人為您服務。

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