二胎房貸額度計算公式！你的房子能貸多少？影響成數的5大因素！

您是否正為了孩子的教育基金、事業的緊急週轉金，或是那筆夢想中的裝潢費而苦惱？當您名下房產還有價值，卻苦於資金卡關時，二胎房貸（房屋二次抵押貸款）無疑是您活化資產的最佳解方！

在台灣，許多人會將房子視為最可靠的資金避風港，但當您已辦理一胎房貸後，還能從房子裡榨出多少資金？這個關鍵問題的答案，就在於您的二胎房貸額度和銀行願意給予的二胎房貸成數。

別再聽信坊間誇大的宣傳！想要精準掌握您房子的「真實貸力」，您必須了解背後的二胎房貸額度計算公式。

這篇文章，我們將以最白話、最專業的角度，大公開銀行與融資公司評估二胎房貸額度的精準計算公式，並深入解析決定您最終成數高低的5大關鍵因素。讀完這篇，您將不再對「我的房子到底能貸多少？」感到茫然，輕鬆掌握資金規劃的主動權！請跟著我們，一起揭開二胎房貸的神祕面紗！

二胎房貸額度計算公式大公開！你的房子「淨值」有多少？

當您決定申請二胎房貸來解決資金需求時，第一個浮上心頭的問題絕對是：「我的房子到底能借多少錢？」這個數字，就是您的二胎房貸額度。

很多人誤以為「房子的市價減掉剩下的一胎房貸」就是可貸額度，事實上，沒那麼單純！銀行或貸款機構的評估邏輯更為嚴謹且專業。他們看的不是房子的「總價」，而是您的房子目前還剩下多少「淨值」可以被二次抵押。

想要不被銀行牽著鼻子走，您必須先了解二胎房貸的本質，以及那個至關重要的「二胎房貸額度計算公式」。這就像您參加一場重要的考試前，先拿到了考卷的答案。本段內容，將為您徹底解密。

什麼是二胎房貸？與一胎房貸的差異在哪？

在我們深入計算前，必須先搞懂「二胎房貸」到底是什麼東西？在台灣，我們常說的房貸，其實是一種「不動產抵押權設定」。

一胎房貸：第一順位抵押權

當您買房時，向銀行借錢，銀行會在您的房產權狀上設定「第一順位抵押權」。這代表萬一您無法還款，銀行有權利優先拍賣房屋並取回剩餘欠款。由於是第一優先，風險最低，因此銀行通常願意提供較低的利率與較長的年限（通常 20-30 年）。

二胎房貸：第二順位抵押權

二胎房貸（或稱房屋二次抵押貸款）顧名思義，就是在您的房子上再設定第二次抵押權。這個第二順位的角色，就是二胎房貸的關鍵風險所在。

如果發生房屋拍賣，清償順位是：

1. 第一順位銀行：先拿走他們剩下的錢。
2. 第二順位銀行/機構：清償完第一順位後，才能拿剩下的錢。
3. 房主：最後才是您。

正因為二胎的債權人（銀行或貸款機構）必須承擔較高的風險（可能一胎清償完就所剩無幾），這直接導致了二胎房貸的幾個特性：

這就是為什麼當您申請二胎房貸時，貸款機構會用更嚴苛的標準來評估，而您的「二胎房貸額度」也會更保守。

二胎房貸額度計算公式 (銀行與民間通用版)

現在，重頭戲來了！想要知道您的房子能貸多少？請記住這個二胎房貸額度計算公式。雖然各家銀行或融資公司的評估細節略有不同，但核心邏輯是一致的：

二胎房貸額度 = 房屋鑑價總值 x 總貸款成數上限 – 原一胎房貸剩餘本金

請注意，這個公式裡有兩個關鍵變數，決定了您的二胎房貸成數和最終的額度：

關鍵變數一：房屋鑑價總值

這並不是您主觀認為的房價，而是銀行或貸款機構委託專業鑑價人員，根據實價登錄、房屋類型、屋齡、地點等因素綜合評估出來的「客觀價值」。通常銀行鑑價會比市場成交價保守一點。

關鍵變數二：總貸款成數上限

這是指「一胎房貸額度 + 二胎房貸額度」加起來，不能超過房屋鑑價的某個比例上限。

• 一般銀行：這個總成數上限通常落在房屋鑑價的 8 成左右（例如：鑑價 1000 萬，總貸款上限 800 萬）。
• 民間大型融資公司：由於風險承受度較高，他們提供的總成數可能更高，甚至有機會達到房屋鑑價的 90% 以上。

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【實戰案例】套用公式算給你看！

假設您在桃園有一間房子：

• 房屋鑑價總值：新台幣 1000 萬元
• 原一胎房貸剩餘本金：新台幣 550 萬元
• 銀行總貸款成數上限：80% (業界常見標準)

步驟一：計算總貸款上限

總貸款上限 = 房屋鑑價總值 x 總貸款成數上限

總貸款上限 = 1000 萬 x 80% = 800 萬元

步驟二：計算二胎房貸額度

二胎房貸額度 = 總貸款上限 – 原一胎房貸剩餘本金

二胎房貸額度 = 800 萬 – 550 萬 = 250 萬元

在這個案例中，您最多有機會從銀行申請到約 250 萬元的二胎房貸額度。這 250 萬元，就是您的房子目前剩下的「可貸淨值」！

如何快速估算自家房子的「可貸空間」（淨值）

看完複雜的公式，您可能會想：有沒有更簡單的方法，讓我馬上知道我的房子還有多少「可貸淨值」？當然有！我們提供您一個「三步驟快速估算法」。

步驟一：確認房屋的市場價值（鑑價基礎）

請上網搜尋內政部「實價登錄」網站，輸入您房屋的地址、類型、屋齡等資訊，查詢附近近一年的成交行情。

• 小提醒： 銀行通常會以實價登錄中最低的成交價作為鑑價的起跳基礎，並會扣除車位價值、裝潢價值等非不動產本身的價格。請保守估計。

步驟二：確認一胎房貸剩餘本金

撥打電話給您目前承辦一胎房貸的銀行，請他們提供最新的「貸款餘額證明」。這個數字必須非常精準，因為它是計算公式中最重要的減項。

步驟三：初步估算可貸淨值

用您步驟一的保守估計房價，乘上保守的七成五（75%）總成數，再減去您步驟二的剩餘本金。

初步可貸淨值 = (保守估計房價} x 75%) – 剩餘本金

雖然這個數字不等於最終核貸額度，但它能讓您對自己的「二胎房貸額度」有一個相對真實且保守的預期。

掌握了這個計算公式和初步估算方法，您就能在與銀行或貸款機構洽談時，站穩腳跟，不再處於被動。接下來，我們將進一步探討，除了房產淨值外，還有哪 5 大因素會影響您最終的二胎房貸成數！

影響二胎房貸成數的 5 大關鍵因素（房產篇）

當您已經算出了房子的理論二胎房貸額度（淨值）後，接下來您會發現，最終的核貸成數可能會被調整。為什麼呢？因為銀行或融資公司在評估二胎房貸時，不只看房子的帳面價值，更看重它的「變現能力」與「抗跌性」。

房子本身的條件，決定了貸款機構願意承擔多少風險。這就像是幫商品定價，條件越優良、流通性越強的房產，自然就能獲得更高的二胎房貸成數。本段我們將深入解析影響您房子「身價」的 3 大房產關鍵因素。

房屋的坐落地點與屋齡：蛋黃區 V.S. 蛋白區的差異

在房產界，永遠脫離不了「Location, Location, Location」（地點）這個黃金定律。地點與屋齡，是決定銀行鑑價高低最直觀的兩大要素。

黃金定律一：地點決定流通性

銀行最喜歡的房子，是萬一需要拍賣時能「秒殺成交」的物件。

• 蛋黃區（高成數優勢區）： 台北市信義區、新北市板橋區、台中市七期、高雄市農十六等交通樞紐、知名商圈、學區集中的區域。這些地方的房子因需求強勁、交易熱絡，流通性極高，被視為低風險資產，銀行核給的二胎房貸成數自然較高。
• 蛋白區與偏鄉（成數受限區）： 交通不便、生活機能尚未成熟的新興重劃區，或是偏遠鄉鎮地區。這些地方的房產，雖然房價相對較低，但因為市場買盤較少，銀行為了分散風險，核貸成數會相對保守，甚至可能比蛋黃區低 1 到 2 成。

黃金定律二：屋齡影響殘值與耐用性

房屋的屋齡直接反映了房子的「殘值」和結構耐用性。

• 新成屋/五年內新古屋： 狀態最佳，銀行鑑價最高，可爭取到最佳的二胎房貸額度。
• 高齡老宅（40 年以上）： 雖然台灣部分老宅因都更題材仍有價值，但銀行會考量其結構老化、維護成本高、轉手不易等因素，在計算二胎房貸成數時會採取更謹慎的態度，成數通常會大幅降低。

【專家建議】 如果您的房子位於蛋白區或屋齡較高，建議優先尋找大型上市櫃融資公司而非銀行。融資公司的評估標準相對更彈性，可能會給出比銀行更優渥的二胎房貸額度。

房屋類型與坪數大小：大樓、公寓、透天、套房的戰力分析

除了外在的地點，房子本身的「體質」也會影響銀行對二胎房貸的風險評估。不同類型和大小的房屋，在銀行眼中的價值大不相同。

特別注意：小坪數套房的陷阱

許多銀行針對權狀坪數不足 15 坪的小套房（尤其是在非都會核心區），會有**「不承作」或「限縮成數」**的內規。這是因為套房的買家多為投資客，當市場景氣反轉時，套房拋售潮容易導致價格崩跌，風險較高。

持分房產與工業住宅

如果您的房屋是多人持分，或是屬於非住宅用途的「工業住宅」或「地上權房屋」，銀行對二胎房貸的態度通常是直接婉拒，因為其變現性極差，產權複雜。若有這類需求，您可能需要轉向專業的民間機構尋求協助。

房屋的「屋況」與「使用情況」：嫌惡設施與房屋瑕疵

銀行派出的鑑價人員除了查核基本資料，還會評估房屋的實際「屋況」。任何影響房屋居住舒適度或未來轉手性的瑕疵，都會成為扣分項，直接影響您的二胎房貸成數。

鑑價扣分大項目：嫌惡設施

「嫌惡設施」是指周邊對房價有負面影響的設施。當您的房屋距離下列設施過近時，鑑價會被直接扣分：

1. 高壓電塔、基地台：影響健康觀感。
2. 變電所、瓦斯槽：涉及公共安全。
3. 宮廟、殯儀館、墳墓：影響風水與心理接受度。
4. 垃圾掩埋場、資源回收場：影響環境衛生。

影響居住品質的房屋瑕疵

如果您的房屋在過去五年內曾發生以下狀況，也可能使二胎房貸成數被銀行嚴格控管：

• 海砂屋、輻射屋：結構安全問題，可能直接導致銀行不承作。
• 嚴重漏水、壁癌：雖然可以修復，但會被視為維護不佳，降低鑑價。
• 曾發生凶案（非自然身故）：這個因素會導致房價「終身」大幅貶值，銀行幾乎會拒絕二胎貸款。

【總結房產篇】 想要獲得高額的二胎房貸額度，您的房子必須滿足「流通性強、抗跌性高、屋況良好、使用正常」這四大標準。如果您的房子條件較弱，就必須透過下一章節將要討論的「申請人條件」，來為您的二胎房貸爭取更高的分數！

影響二胎房貸成數的 5 大關鍵因素（申請人篇）

如果說房子的條件是「地基」，那麼申請人本身的財力與信用狀況就是決定「樓層高度」的關鍵。即使您的房子地段好、屋況佳，但如果申請人的財務狀況不佳，銀行或貸款機構仍然會基於風險考量，大幅限縮您的二胎房貸額度，甚至直接拒絕。

畢竟，二胎房貸的還款主要仰賴您的收入與信用紀律。本段將為您徹底解析在「人」的審核面向，有哪 3 個核心因素，直接決定您能貸到多少二胎房貸成數。

個人信用評分（聯徵紀錄）：銀行核貸的「信任門檻」

在台灣，只要您跟金融機構有任何借貸往來，您的繳款紀錄、負債狀況等都會被彙整在「金融聯合徵信中心 (聯徵中心)」的報告中。這份報告，就是銀行決定是否核貸二胎房貸的「聖經」。

信用分數的生死線：遲繳紀錄與信用瑕疵

銀行在審核二胎房貸時，最看重的是您的**「聯徵信用分數」。分數越高，代表風險越低，自然越容易爭取到較高的二胎房貸成數**和優惠的利率。

• 嚴重扣分項：
  • 信用卡循環利息/預借現金： 被視為高風險資金周轉，代表短期資金壓力大。
  • 信用卡或貸款遲繳紀錄： 即使只遲繳幾天，也會在聯徵上留下紀錄，嚴重者甚至被註記為「信用不良」。
  • 近期聯徵多查： 短時間內頻繁向多家銀行申請貸款，銀行會認定您資金需求極度孔急，風險飆升。

【專家建議】 如果您過去曾有遲繳紀錄（也就是俗稱的「信用有瑕疵」），那麼幾乎無法透過銀行申請二胎房貸。這時，您必須轉向大型上市櫃融資公司。他們雖然會參考聯徵，但最終核貸主要看房產殘值，審核標準比銀行寬鬆許多。

工作與收入狀況：穩定性與還款能力的證明

二胎房貸動輒數百萬，銀行最擔心的就是「收不回本金」。因此，您的工作穩定性與收入來源，是評估您還款能力的鐵證。

銀行最愛的「定存型」優質客戶

在銀行的評分系統中，有特定職業被視為收入穩定、還款能力強，能夠爭取到更高的二胎房貸額度：

自營商與自由工作者的應對策略

如果您是「頭家」（自營商）或自由工作者，沒有固定的薪轉證明，該怎麼辦？

您必須主動提供更具說服力的文件來證明收入的真實性與持續性：

1. 近兩年的扣繳憑單或所得稅申報資料。
2. 公司帳戶的活存交易明細（需證明每月有穩定金流）。
3. 專業證照（如律師、會計師）或合作合約。

只要能讓銀行相信您有穩定的金流還款，您的二胎房貸成數就有機會往上拉高！

負債比與月負債支出比例（DTI）：銀行防呆線

當銀行確認您的信用和收入穩定後，最後會拉起一條「負債安全線」：也就是審視您的「負債比」和「月負債支出比例（DTI）」。

負債比：DBR 22 倍的限制

台灣的金管會規定，無擔保品的債務（例如信貸、信用卡預借現金）不得超過您月收入的 22 倍。這條規定雖然主要針對信貸，但當您申請二胎房貸時，銀行仍會將您所有的負債（包含一胎房貸月付金、信貸月付金、車貸月付金等）列入綜合考量。

月負債支出比例 (DTI)：評估總還款壓力

DTI (Debt-to-Income Ratio) 是指您每個月所有貸款的總還款金額，佔您月收入的比例。

DTI 比例 = 每月總債務支出 / 每月平均收入

【關鍵提醒】 如果您的 DTI 比例已經偏高，銀行會認為即便您有能力支付二胎房貸，但生活品質會嚴重被壓縮，潛在的違約風險就會提高。因此，建議您在申請二胎房貸前，先嘗試償還部分高利率的無擔保債務（如信貸），以優化您的 DTI 比例，為爭取高二胎房貸成數鋪路！

銀行二胎 V.S. 民間二胎：額度與成數的差異比較

當您精算出自家房子的「可貸淨值」，並且優化了個人信用與收入條件後，接下來就要面對一個關鍵的抉擇：「該找銀行辦二胎？還是找民間機構辦二胎？」

這兩大管道就像是資金市場上的兩條不同道路，它們在審核標準、二胎房貸額度、二胎房貸成數，以及最現實的「利息」上，都有著天壤之別。了解彼此的優缺點，才能避免走冤枉路、選錯方案。

本段將為您詳細剖析銀行和民間（特別是大型融資公司）二胎房貸的差異，幫您找出最適合自己的資金活化管道。

銀行二胎的優勢與限制

台灣的銀行是金融體系中最穩健、受金管會嚴格監管的機構。銀行二胎房貸有其不可取代的優勢，但也伴隨著嚴苛的限制。

優勢：安全、低利率

1. 利率最低： 銀行二胎房貸的年利率通常在 4%～8% 之間（視個人條件），相較於民間，是資金成本最低的選擇。
2. 安全性高： 流程公開透明，受《銀行法》保障，不用擔心隱藏費用或高利貸問題。

限制：審核嚴格、額度上限低

1. 審核門檻高： 銀行是「挑客戶」的，對借款人的信用分數、工作穩定性、DTI 比例要求極高。只要聯徵紀錄有「遲繳」或「信用瑕疵」，幾乎直接遭婉拒。
2. 額度有上限： 為了控管第二順位的風險，銀行對二胎房貸有明確的總額度上限。通常最高核貸金額落在 300 萬至 500 萬元不等，且總貸款成數上限大多不超過房屋鑑價的 80%。
3. 流程較慢： 銀行審核流程長，從申請到撥款，通常需要 10～15 個工作天。

民間（代書、融資公司）二胎的額度優勢

當您的條件（例如：信用瑕疵、負債比過高）不符合銀行標準，或者您需要一筆比銀行上限更高的資金時，「民間二胎房貸」就成為唯一的選項。這裡我們特別強調「大型融資公司」，因為他們流程正規且透明，與傳統高利貸代書有所區隔。

優勢：額度空間大、審核寬鬆

1. 額度空間最大： 民間大型融資公司更著重於房屋的「殘值」和「未來變現性」。他們的總貸款成數有機會達到房屋鑑價的 90% 甚至更高。這意味著您能申請到的二胎房貸額度，往往比銀行高出許多，能滿足大額資金需求。
2. 不看信用條件： 這是民間二胎最大的優勢。即使您有信用瑕疵、收入不穩定，只要房屋有殘值，且能提出合理的還款計畫，通常都能通過審核。
3. 撥款速度快： 流程彈性，最快可在 3～5 個工作天內完成設定與撥款，適合急需資金周轉的民眾。

限制：利率與費用高

民間二胎最大的劣勢就是資金成本高。

• 利率： 民間融資的年利率普遍高於銀行，但大型公司通常會將利率控制在合理的範圍內。
• 費用： 除了利息外，可能會產生較高的手續費、代書費、設定費等雜支。申請前務必問清楚「總費用年百分率」（APR），確保借貸成本在可承受範圍。

如何選擇？以「需求」與「自身條件」做判斷

到底該怎麼選？我們為您整理了一個決策矩陣，幫助您快速判斷適合您的二胎房貸管道。

【最終判斷指南】

1. 先跑銀行，爭取最低成本： 如果您的房屋條件和個人信用都符合銀行的標準，請務必先向銀行申請，確保您的二胎房貸額度成本最低。
2. 備案轉向大型融資公司： 如果您被銀行拒絕，或是銀行核給的二胎房貸額度不足以滿足您的需求，請立即轉向大型、正規、上市櫃的融資公司。他們是您獲得高成數、高額度二胎房貸的最佳解方。

掌握了銀行和民間兩條路線的優劣後，接下來我們將教您幾招實用技巧，讓您無論選擇哪一邊，都能成功爭取到最高的二胎房貸成數！

提高二胎房貸額度與成數的 3 個實用技巧

經過前面的房屋條件評估和個人信用健檢，您已經對自己的二胎房貸額度有了一個底。然而，魔鬼藏在細節裡！許多人在申請時，往往只提供了制式化的文件，錯失了許多「主動加分」的機會。

銀行或融資公司在核貸時，最怕的就是「未知風險」。您提供的資料越齊全、越能證明您的財務穩健和房子高價值，他們就越願意給予更高的二胎房貸成數和更優惠的條件。

接下來，我們將揭露 3 個業界專家常用的實戰技巧，教您如何讓您的二胎房貸申請案，從眾多競爭者中脫穎而出！

準備加分財力證明：定期存款、股票、保單

您在 H2-3 已經了解，銀行會看您的薪轉紀錄。但對於想爭取最高二胎房貸額度的客戶來說，只靠薪轉是不夠的！您必須提供能證明您「雄厚資產實力」的加分證明。

這些額外的財力證明，目的在於告訴銀行：「除了固定的收入，我還有足夠的資產儲備，萬一遇到突發狀況，我的還款能力絕對沒問題！」

三大「資產加分包」文件：

1. 定期存款單或存摺： 證明您有長期儲蓄的習慣和一筆隨時可動用的大額資金。銀行最愛看到這類「死錢」（穩定的儲蓄）。
2. 股票或基金持有證明： 雖然投資有風險，但若您持有的標的穩定、市值不低，這證明您具有理財能力與潛在變現能力。請提供最近期的庫存清單或對帳單。
3. 大額儲蓄型保單或終身壽險： 壽險保單除了保障外，具有「保單價值準備金」，這也是一筆銀行在緊急時可以信任的資產。

【實用操作】

請務必將這些證明文件分門別類整理好，不要只是隨手丟給承辦人員。一份整理邏輯清晰、甚至使用螢光筆標註重點的財力清單，能讓審核人員在短時間內對您產生專業、可靠的印象，間接推升您的二胎房貸成數。

主動提供「擔保品價值佐證」：附近成交行情

在 H2-2 我們提到，銀行會進行「鑑價」。然而，鑑價人員的工作量大，他們可能只參考了區域內較為保守的成交價格，導致您的房產價值被低估。這時候，您需要主動出擊，幫助銀行證明您的房產值得更高的估價！

主動提高鑑價的兩大關鍵

1. 蒐集實價登錄的「最高價」物件：
   • 請上網搜尋您房屋周邊半年內與您房屋條件（屋齡、坪數、類型）相近，但成交價最高的實價登錄資料。
   • 如果這些高價物件有特殊優勢（如裝潢好、樓層佳），請一併附註說明，讓銀行知道您的房子也具備相同的優勢。
2. 提供房屋裝潢、修繕的費用證明：
   • 如果您近期剛花大錢裝潢，雖然銀行不會全額認列裝潢費，但一份專業的裝潢合約、修繕單據，能證明房屋的屋況極佳且價值提升，說服銀行提高鑑價。

【專家心法】

銀行內部通常會有一份「鑑價折扣表」，但當申請人主動提供詳盡且有力的佐證資料時，鑑價人員往往會願意給予較高的估價。鑑價高了，您的房屋淨值自然跟著水漲船高，二胎房貸額度就有機會突破原先的限制。

尋找專業貸款經紀人（顧問）協助：找出最佳方案

許多人為了省下一點服務費，選擇自己一家一家銀行去碰壁。這不僅耗費時間，更可能因為不熟悉各家銀行的「潛規則」，白白浪費了寶貴的聯徵紀錄查詢次數。在申請二胎房貸的戰場上，時間就是金錢，專業就是勝算！

JJBANK 專業顧問的三大價值：您的二胎房貸神隊友！

尋找像 JJBANK 這樣專業的貸款經紀人或房貸顧問，是確保您獲得最佳二胎房貸成數的最有效率方式：

1. 避開地雷銀行，精準送件： JJBANK 擁有豐富的業界資源，與數十家銀行（包含聯邦、玉山、中信等常見承作二胎的銀行）及大型融資公司都有長期合作關係。我們清楚知道哪家銀行近期對哪種客戶群（例如：自營商或老屋）的偏好度最高。我們的顧問能替您避開那些對您的條件特別嚴格的銀行，避免浪費您珍貴的聯徵查詢次數，讓每一次送件都直擊核心。
2. 協助包裝文件，說服審核： 對於條件較差（例如有信用瑕疵或 DTI 偏高）的客戶，JJBANK 顧問會協助您「優化申請故事」，將資金用途、還款來源進行專業的包裝與解釋。我們知道審核人員想看到什麼，能大幅提高您的二胎房貸成數和審核通過率。
3. 爭取彈性額度與利率，業界領先： JJBANK 的送件量在業界居於領先地位，在與銀行或融資公司議價時，擁有較高的話語權和籌碼。我們能為您爭取到比個人申請更具彈性的二胎房貸額度和更優惠的利率空間，確保您的資金成本效益達到最大化。讓 JJBANK 成為您的最強後盾，不再錯過任何一分可貸額度！

總結來說，想要在激烈的競爭中勝出，不僅要靠您的房屋本身和個人條件，更要靠「資料的完整度」和像 JJBANK 這樣「專業的協助」。將這 3 個實用技巧結合前面的二胎房貸額度計算公式，您就能大大提高資金活化的成功率！

二胎房貸額度計算公式！結論

讀完這篇文章，您是否已經對申請二胎房貸的流程感到豁然開朗了呢？

資金活化不該是一場賭博，而是需要精準計算的決策。我們反覆強調的核心概念是：無論您是向銀行或民間機構申請，您的最終二胎房貸額度都取決於兩大面向的交叉評估：

1. 房產淨值： 房屋鑑價總值 x 總成數 – 原一胎房貸剩餘本金，這是您額度的天花板。
2. 申請人條件： 您的信用、收入穩定性（DTI 比例），直接影響銀行願意給予的二胎房貸成數。

想要成功爭取到最高的二胎房貸成數，您必須像專業人士一樣，主動準備加分文件，並了解您的房產在市場上的真實價值。

如果您在計算二胎房貸額度計算公式時遇到任何困難，或您的條件較為複雜（例如：信用瑕疵、自營商），請別灰心。透過 JJBANK 這樣專業的貸款顧問協助，能精準媒合市場上最適合您的方案，讓您的資金需求不再卡關。

立即套用我們提供的公式，確認您自家房子的「可貸空間」，勇敢跨出資金活化的第一步吧！掌握了公式與影響成數的 5 大關鍵因素，您就能輕鬆貸到所需的資金，不再為資金周轉而煩惱！

二胎房貸額度計算公式！常見問題快速 FAQ

為了提升文章的搜尋引擎排名和用戶停留時間，以下為您提供 5 個獨特且常見的二胎房貸問題與專業解答：

Q1：二胎房貸的資金用途會被銀行限制嗎？

A1： 銀行對於二胎房貸的資金用途會比一胎寬鬆一些，但仍需合理說明，如購車、房屋裝修、投資理財等。但銀行嚴禁將二胎資金用於「償還民間高利貸」或「當作投資股票保證金」等高風險用途。若用途不明確，可能會影響您的二胎房貸成數。銀行希望確保資金流向合法且有助於您的財務健康。

Q2：如果房子在太太名下，先生的信用不好會影響二胎房貸嗎？

A2： 會的。如果房主（太太）的收入或信用條件不足，通常需要先生（配偶）擔任連帶保證人。此時，先生的信用瑕疵就會成為銀行核貸的重大扣分項，嚴重影響貸款的利率與二胎房貸額度。因此，即使房產在單方名下，配偶的信用狀況在評估家庭還款能力時，仍是銀行非常重視的因素。

Q3：除了房屋，還有什麼可以作為二胎房貸的替代方案？

A3： 如果房產淨值不足，但您有穩定收入，可以考慮「房屋增貸」（在原銀行申請增加一胎額度）或「房屋轉增貸」（轉到別家銀行增加額度）。這兩種方案的利率通常比二胎房貸優惠。若名下有汽車或機車，也可以考慮汽機車貸款，但這屬於動產抵押，利率和額度通常會比不動產抵押的二胎房貸差很多。

Q4：二胎房貸申請後，多久會撥款？

A4： 時間長短取決於您選擇的管道。銀行的審核流程較嚴謹，通常需要 10 到 15 個工作天。這是因為銀行需要花時間重新鑑價、審核聯徵、跑內部流程。大型民間融資公司則因流程較簡化且審核彈性，通常在所有文件齊備後，最快能在 3 到 5 個工作天內完成對保及撥款。若有急迫資金需求，建議優先諮詢民間專業顧問。

Q5：我已經辦了房屋轉增貸，還能再申請二胎房貸嗎？

A5： 可以，但難度更高。「房屋轉增貸」只是將您的第一順位債權轉移到別家銀行並拉高額度。只要您的房子經鑑價後仍有「可貸淨值」，且您有足夠的還款能力（DTI 比例健康），理論上仍可以申請第二順位的二胎房貸。不過，由於增貸後房屋的貸款負擔已經加重，銀行通常會更保守，民間融資公司是更實際且核貸機率更高的選擇。

若臨時有資金需求該怎麼辦？相信許多人因為突發狀況而增加了原本的經濟負擔！這幾年因為疫情、升息、物價上漲等等因素，不少人開始吃不消！

各位若有緊急資金需求，JJBANK為大家準備了 2 種解決方法，第 1 種解決方法適合短期內要解決資金需求，又或是沒有穩定收入的情況：

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貸款額度 最高 15 萬	貸款額度 最高 60 萬	貸款額度 車價的180-250% 最高 280 萬
年利率 8% 起	貸款利率 6.9% 起	貸款利率 5.9% 起
貸款期限 依各專案條件而定	貸款期限 依各專案條件而定 最長48期	貸款期限 依各專案條件而定 最長72期
手續費 NT$ 500 起 依各專案條件而定	動保設定費 NT$ 6,500	動保設定費 NT$ 6,500
符合規定之手機 皆可辦理	國產或進口白牌機車	國產或進口汽車 黃牌以上大重機 出廠 15 年內皆可辦理 20年老車另有其他方案
方案特色 1. 免出門：線上填寫資料、專人服務 2.先試算：試算完滿意再辦理 3.最快1天：從試算到撥款，最快1天完成。	方案特色 1.免聯徵：不受信用評分影響、也不佔信用額度 2.免留機車：貸款期間仍可正常使用 3.最高可貸 60 萬：一般機車貸額度為 15 萬 4.不限職業、不限車齡、免保人、全程保密	方案特色 1.免留車：貸款期間仍可正常使用 2.不限職業、免保人、全程保密 3.最高可貸 280 萬元：最快30分鐘內聯繫、60分鐘內審核、24小時內撥款。

第 2 種方法則適用於較長期、有穩定收入的情況，不論是用來負擔每月經濟，又或者是為了讓家庭更幸福、溫暖，而用來添購家庭用品，如汽機車、傢俱的信貸：

JJBANK推薦你幾家信用貸款：

銀行	信貸方案	信貸利率最低	總費用年百分率
樂天國際銀行	樂天貸(分期型)	1.65%起	1.78%~15.74%
凱基銀行	JJBANK專屬限時優惠信貸	1.58%起	1.58%~17.39%
星展銀行	個人信貸	0.01%起	1.91%～15.28%
滙豐銀行	個人信貸	0.1%起	2.30%~12.67%
永豐銀行	數時貸	0.01%起	2.30%~14.81%
渣打銀行	渣打貸	0.22%起	2.85%~14.87%
中國信託	online貸	0.01%起	2.80%~15.84%
LINE Bank	分期信貸一般專案	1.68%起	1.74%~13.95%
遠東商銀	online隨時貸	1.75%起	2.03%~14.87%
玉山銀行	e指信貸	2.88%起	3.12%~14.85%
王道銀行	雙享貸	0.06%起	2.87%~15.40%
聯邦銀行	簡便貸	0.1%起	2.7%~15.36%
新光銀行	優質族群貸款	0.68%起	3.07%~10.73%
華南銀行	二段式利率信貸	1.85%起	2.84 %~13.24%
上海商銀	優利貸	1.88%	2.62%~8.35%
國泰世華	泰幸福信貸	1.88%起	4.24%~19%
台新銀行	虎哩笑嗨嗨	0.22%起	3.58%~15.28%
土地銀行	一般信用貸款	3%起	3.72%～6.79%
台灣企銀	e網貸貸款	1.68%起	3.58%起
陽信銀行	信用貸款	1.88%起	5.55%起
台北富邦銀行	優職貸	2.59%起	2.59%~13.99%
合作金庫	優職優利信用貸款	1.35%起	2.06%~5.62%

此表格數據僅供參考，詳細以銀行實際提供利率為準

如果有您其他想要了解的事項，歡迎來電免費諮詢0800-000-953，或填寫線上表單，由專人為您服務。

找代辦公司申辦銀行貸款好嗎？

其實有好有壞，有好處當然也會有缺點，還是要看客戶是以什麼需求為出發點來尋求代辦的幫忙，例如：客戶為上班族，平時忙碌沒有時間、或對貸款知識一問三不知，那麼此時代辦公司的存在就是一大優勢；不過若您職業優秀收入高又穩定，那麼JJBANK建議您依照上述”挑選撇步”後自行向銀行送件，會比找代辦公司來的好喔！

自行送件v.s代辦公司 有哪些優點？
	自行尋找	代辦協助
資訊蒐集	一次詢問一間，直接面對銀行客服，資訊單一	一次詢問可了解多間方案的優缺點，資訊較豐富
貸款試算	提供線上試算	可幫助顧客試算
貸款條件	一次獲得一個條件，且會有聯徵調閱紀錄	依據豐富貸款經驗可推算多間條件，不浪費調閱紀錄
方案篩選	僅就客戶諮詢的方案處理該方案的問題	可幫忙過濾及篩選對客戶較有利的方案
專員服務範圍	一位專員協助確認申請細節	多位顧問分工評估，精準媒合
其餘貸款問題	我們也無法確定銀行會不會解決您的全部疑難雜症	有其他疑問皆可諮詢，代辦公司注重顧客服務
適合對象	特定優良職業、百大企業員工、四師、軍公教、負責人、高年收入之上班族、須具備專業證照之職斜、信用分數高、無貸款或卡債遲繳記錄、無預借現金者	一般企業員工、白領上班族、中小企業員工、負責人、領現工作者、SOHO族、斜槓青年、電商經營、代購業者、攤販、信用小白、信用瑕疵、債務整合協商、所有沒有時間親自挑選貸款的民眾

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以上為尋找代辦公司辦理貸款的優點解析，若您銀行貸不過，想知道民間信用貸款推薦的民眾，那麼找代辦公司的優點也如同上表，民眾可自行斟酌應如何辦理貸款，只要記得辦理貸款後應准時還款，才是最重要的！謹慎理財，信用至上。

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