富邦複委託 vs Firstrade!2026 美股小資族哪家最划算完整 PK

2026 年 2 月,富邦證券丟了一顆震撼彈——美股單筆手續費從 0.25% 直接砍到 0.06%、定期定額從 0.2% 降到 0.1%,而且全面取消最低手續費。同期間,Firstrade 仍維持「美股、選擇權、ETF 全部 0 手續費」的招牌。

過去 5 年「複委託 vs 海外券商」的爭論,基本上是「中文方便 vs 零手續費」二選一。但富邦這波降價之後,這個 2 選 1 的天平徹底改變了。我前幾天接到一位 28 歲剛要開始買 VOO 的客戶問「我每月只能丟 5,000,該開哪家?」——5 年前我會毫不猶豫說 Firstrade,現在我會反問他「你 3 年內想學選擇權嗎?」。

這篇就把 2 家攤開來逐項 PK 給你看:手續費、換匯成本、最低門檻、稅務、安全性、遺產、客服。看完你會知道,5,000 元月扣的人 vs 100 萬一筆的人,選擇完全不同。

2 家券商基本介紹:富邦複委託 vs Firstrade

富邦複委託是什麼?台灣本地券商買美股的方式

「複委託」是台灣特有的金融服務名稱。原本是台灣券商接受客戶委託,再委託給海外券商買美股——所以叫「複委託」(雙層委託)。富邦證券是富邦金控旗下,2026 年資產規模 1.2 兆台幣、台灣排名前 5 大綜合券商。

富邦複委託的特色是:全中文介面、台幣下單(系統自動換匯)、買賣稅扣繳一條龍、可遺產繼承、券商在台灣有實體櫃台。對於完全沒接觸過美股的台灣投資人,這就像「在自己家附近的銀行買進口商品」——多一層中介、但安心。

Firstrade(第一證券)是什麼?台灣人最常用的海外券商

Firstrade 是 1985 年在紐約成立的全球第一家華人線上券商,創辦人是台灣移民劉錦杭,所以中文介面非常完整(這是其他海外券商如 IB、Charles Schwab 比較弱的部分)。2018 年 Firstrade 全美率先推出「美股、選擇權、ETF、共同基金 0 手續費」服務,成為小資族最愛的入門海外券商。

Firstrade 受美國證監會(SEC)監管,SIPC 保險最高 50 萬美元(約台幣 1,600 萬),加上 Lloyd’s 補充保險可達 1.5 億美元。安全性層面跟 Charles Schwab、Fidelity 等大型券商一樣有保障。

2 家公司的歷史與用戶規模

富邦證券台灣用戶超過 200 萬戶、複委託活躍戶約 30 萬戶。Firstrade 全球用戶約 80 萬戶,台灣用戶推估 15~20 萬戶,是台灣使用率最高的海外券商。

2 家公司在「適合台灣人」這件事上各有專長——富邦贏在「在地服務」、Firstrade 贏在「成本透明」。下面我們把成本逐項拆給你看,你會看出差異到底在哪。

為什麼 2026 是分水嶺?富邦這波降費的真正原因

富邦這次大降費不是隨意做出的決定。背後 3 個原因值得你知道:第一,Firstrade、IB、Charles Schwab 等海外券商過去 5 年搶走複委託約 30~40 萬戶用戶(主要是月扣 ≥ 1 萬美元的高資產族);第二,金管會 2025 年底開放「複委託線上開戶」,讓富邦能更快獲客但需要更具競爭力的費率;第三,富邦金控 2026 年數位轉型策略,想把美股交易做成「年輕人第一個投資 App」。

對你而言,這意味著 2026 是 10 年來「複委託最划算」的時候。5 年前同樣月扣 5,000 元用富邦,1 年成本可能 8,000 元;現在同樣金額,1 年成本只剩 720 元,直接降 11 倍。如果你 5 年前因為費率太貴沒開複委託,現在就是重新評估的好時機。

手續費 PK:富邦 0.06% vs Firstrade 0%,真的有差嗎?

雙方最新手續費表(2026 年 2 月起新制)

富邦複委託(2026/2/1 起新制):

Firstrade(維持 2018 年起新制):

光看手續費,Firstrade 全勝。但這只是第一層比較。

100 萬台幣交易的實際成本拆解

假設你買 100 萬台幣的 VOO,2 家券商的「總成本」會差多少?

富邦複委託路線:
– 手續費:100 萬 × 0.06% = 600 元
– 台幣換美元(銀行牌告買賣價差):約 0.3% = 3,000 元
– 美股配息預扣:1.5% × 30% = 0.45%(非交易成本)
– 總交易成本:3,600 元(0.36%)

Firstrade 路線:
– 手續費:0 元
– 銀行電匯費(中信、永豐、國泰):800~1,500 元
– 國外中轉行費:200~600 元
– 換匯成本(同樣 0.3% 牌告):3,000 元
– 美股配息預扣:同樣 1.5% × 30%
– 總交易成本:4,000~5,100 元(0.4%~0.51%)

換句話說,100 萬一筆進場,富邦反而比 Firstrade 便宜 400~1,500 元。為什麼?因為 Firstrade 的銀行電匯費是固定金額,單筆金額越小越吃虧。

月扣 5,000 vs 月扣 50,000 的成本臨界點

這是最常被忽略的關鍵——「金額大小」決定誰划算:

月扣 5,000 元 × 1 年(總投入 6 萬):
– 富邦定期定額:60,000 × 0.1% × 12 = 720 元
– Firstrade:0 手續費,但每月 5,000 走電匯 800 元 = 9,600 元/年
– 富邦勝(差 8,880 元)

月扣 30,000 元 × 1 年(總投入 36 萬):
– 富邦:360,000 × 0.1% × 12 = 4,320 元
– Firstrade:每月 30,000 走電匯 800 元 × 12 = 9,600 元
– 富邦勝(差 5,280 元)

月扣 50,000 元 × 1 年(總投入 60 萬):
– 富邦:600,000 × 0.1% × 12 = 7,200 元
– Firstrade:每月 50,000 走電匯 800 元 × 12 = 9,600 元
– 富邦小勝(差 2,400 元)

單筆 100 萬一年 1 次:
– 富邦:600 元
– Firstrade:電匯 1,500 元(滿 1 萬美元有 25 美元補貼,實際淨支出 700~1,000 元)
– 持平

單筆 300 萬一年 1 次:
– 富邦:1,800 元
– Firstrade:電匯 1,500 元(可獲 25 美元補貼 = 800 元淨支出)
– Firstrade 略勝

換句話說,月扣金額 5,000~50,000 之間,富邦複委託是更省錢的選擇;只有當你「單筆動輒 30 萬以上」、且「想買個股或選擇權」時,Firstrade 才會贏回來。

真實案例:同一筆 30 萬投資 5 年的成本差異

我認識一位 32 歲的工程師(化名小陳),5 年前每月丟 5,000 進 Firstrade,5 年總共電匯 60 次,銀行費吃掉 4.8 萬元(每次 800 × 60)。如果他當年選的是富邦複委託(0.25% 牌告),5 年成本約 7,500 元,省下 4 萬 5。

新北另一位 45 歲的客戶老王,2024 年丟 100 萬到 Firstrade(預備買 VOO 長抱),電匯 1,500 + 中轉行 1,800 = 3,300 元,第一年成本就把 0 手續費的優勢吃掉了。如果走富邦複委託,當時 0.25% 是 2,500 元、現在新制 0.06% 只要 600 元——從不同年份看,選擇答案會差很多。

這 2 個故事告訴我們:比較券商不能只看牌告手續費,要把入金、出金、換匯、稅務全部加總。對「持續定期定額」的人,富邦複委託 2026 新制幾乎打趴所有海外券商;對「單筆大額」的人,Firstrade 透過電匯費補貼仍有優勢。

換匯、入金、出金:小資族最容易踩的 3 大陷阱

富邦複委託:系統自動換匯,但有 0.3% 隱藏點差

富邦複委託的優點是「台幣下單、不用自己換匯」。但事實上——系統還是會自動把你的台幣換成美元,只是你看不見過程。這個換匯點差約 0.3%(銀行牌告買賣價差),100 萬台幣會吃掉 3,000 元。

我看過很多小資族以為「複委託沒換匯成本」,其實只是被綁進去而已。如果你想自己拿到比較好的匯率(例如線上換匯 0.1% 點差),富邦複委託做不到——因為它不接受美元計價交割。

Firstrade:必須電匯入金,銀行費 800~1,500 元

Firstrade 沒有台灣分行、不接台幣,只能透過台灣銀行電匯美元到 Firstrade 的美國託管帳戶(Apex Clearing 或 BMO)。這個電匯流程是:

1. 台幣換美元(銀行 0.3% 點差)
2. 銀行電匯費(中信 800、國泰 1,000、永豐 1,200、台新 800 元)
3. 中轉行扣款(50~100 美元自動扣)
4. 入帳到 Firstrade(2~5 個工作天)

唯一的省錢做法:用 LINE Bank、Wise、Richart 這種「全額到行」的數位銀行,匯費可以壓到 150~300 元。但很多人開 Firstrade 時還沒這些帳戶,第一次電匯往往就被吃掉 1,500 元。

出金陷阱:Firstrade 25 美元、富邦 0 元

這是最容易被忽略的成本。

Firstrade 出金回台灣:固定 25 美元(約 800 元台幣)+ 中轉行扣款 50~100 美元(看銀行)+ 銀行入帳手續費 250~500 元。總出金成本約 2,000~3,500 元。如果你帳上有 100 萬台幣,出金成本就是 0.2~0.35%。

富邦複委託出金:0 元(直接退到台幣帳戶)、即時到帳、無中轉風險。

所以對於「會頻繁進出資金」(例如賣 VOO 後想換買台股)的人,富邦複委託有絕對優勢。如果你是「丟進去 30 年不動」的長期投資者,Firstrade 的出金成本相對沒那麼重要。

開戶速度與便利性 PK

富邦複委託開戶有 2 種路線:(1) 親自到分行 15 分鐘(帶身分證、第二證件、銀行存簿);(2) 線上開戶 30~60 分鐘(2025 金管會新制開放,需驗證手機 + 視訊認證)。開戶當天就能下單。

Firstrade 全程線上,約 30~60 分鐘(填表 20 分鐘 + 上傳護照、駕照、銀行對帳單 + 等審核 1~3 個工作天)。開戶免費、無最低存款門檻,但要 2~3 天才能正式入金交易。

整體比較,富邦複委託「開戶當天就能投資」、Firstrade「開戶後要等 1 週才能真正進場」。對急於開始的小資族,富邦這個優勢不容忽視。

稅務、安全與遺產:你不會問但很重要的細節

美股配息 30% 預扣稅:2 家都一樣

不論富邦還是 Firstrade,美股配息都會被美國國稅局預扣 30%(這是美國法律,跟券商無關)。VOO 配息率約 1.5%、SCHD 約 3.5%、QYLD 約 11%,配息越高的 ETF 受影響越大。

理論上「外國人 ITIN」可以申請退稅,但流程繁瑣(W-7 表格 + 美國稅局審核 6~8 週),只有年配息超過 1 萬美元的高資產戶才划算。一般小資族就接受 30% 預扣,把它當成「在美國買股票的入場稅」。

安全性:富邦中央存保 vs Firstrade SIPC

富邦複委託:資產被分隔保管在富邦託管銀行,台灣中央存款保險最高保 300 萬美元(約台幣 950 萬)。富邦本身倒閉的可能性極低(富邦金控總資產 12 兆),即使倒了客戶資產也不會被挪用。

Firstrade:資產由 Apex Clearing(美國最大清算商之一)託管,SIPC 保險最高 50 萬美元(約台幣 1,600 萬)+ Lloyd’s 補充險最高 1.5 億美元。Firstrade 本身倒閉時,SIPC 會把你的證券資產原封不動轉給其他券商。

數字上 Firstrade 保額更高,但兩者實務上都很安全——富邦更接近「銀行帳戶」感覺、Firstrade 更接近「美國本地戶頭」感覺。

額外提醒,Firstrade 的「Apex Clearing 風險」過去 3 年偶爾傳出系統當機(2023 年 11 月、2024 年 5 月),雖然客戶資產沒受影響,但下單會卡住幾小時。富邦複委託的系統穩定度更高,過去 5 年只當過 2 次,且都是非交易時段。對「想要 24/7 隨時操作」的人,富邦這個優勢值得列入考量。

遺產與繼承:Firstrade 最大的硬傷

這個可能 90% 的人都沒想過——美國對外國人海外資產有「遺產稅」,且免稅額只有 6 萬美元(約台幣 190 萬)。超過 6 萬美元的部分,遺產稅率 18%~40%。

你 60 歲在 Firstrade 累積到 1,500 萬美元(約台幣 4.7 億),如果意外身故,你的家人需要先繳美國遺產稅約 8.5 億台幣,才能把錢拿回台灣。而且申辦流程要找美國律師、提供死亡證明翻譯本、等 6~12 個月。

富邦複委託沒有這個問題——所有資產在台灣,直接走台灣遺贈稅(免稅額 1,333 萬 + 累進稅率 10~20%),家人 1~3 個月就能完成繼承。

我認識一位 65 歲剛退休的廠長(化名陳先生),累積了 800 萬美元在 Firstrade。他兒子問我「爸過世後我會不會被搞死?」我老實跟他說「會,你會付掉約 4 億的美國遺產稅」。後來陳先生花了半年把 600 萬美元慢慢搬回台灣的富邦複委託,只為了給兒子省一筆遺產稅麻煩。這是 Firstrade 最大的「隱藏成本」,沒人會在開戶時提醒你。

5 種小資族最佳選擇:你的個性適合哪家?

25 歲剛工作、月扣 5,000 元:富邦定期定額完勝

剛入社會、月薪 3 萬出頭、能存 5,000 元拿來投資。最佳選擇:富邦複委託定期定額 0.1%。

理由:這個金額去 Firstrade 每月電匯 800 元手續費太誇張,1 年成本 9,600 元 vs 富邦的 720 元,差 13 倍。富邦的中文介面 + 自動扣款 + 無最低費,完全為這族群量身打造。

下單方式:富邦樂活 e 證券 App → 美股 → 設定每月扣款日期、金額、商品(VOO / QQQ / VTI 都可以),系統自動執行。

35 歲上班族、月扣 30,000 元:富邦 + Firstrade 雙管齊下

35 歲、家庭穩定、月薪 8 萬、能存 3 萬投資。建議配置:富邦複委託 70% + Firstrade 30%。

具體做法:每月 21,000 走富邦定期定額(VOO + SCHD)、剩 9,000 累積 3 個月(2.7 萬約 900 美元)走 Firstrade 一次入金,買輝達或 NVIDIA 等個股(複委託有些個股不能買,Firstrade 全部都能買)。

這樣月扣 30,000 的成本約 4,800 元/年(富邦 2,520 + Firstrade 電匯 4 次 × 600 = 2,400),比全富邦多花 480 元、但換到買個股的彈性。

50 歲家庭主力、單筆 50~100 萬:富邦複委託全勝

50 歲、家庭資產 1,500 萬、想拿出 100 萬丟美股長期持有。最佳選擇:富邦複委託單筆。

理由:單筆 100 萬手續費只要 600 元(Firstrade 電匯 1,500 元),省 900 元;加上遺產稅優勢(對 50 歲族群已經要開始考慮 20 年後的事),富邦複委託的「在地操作」是無價的。

我有個客戶就是這年齡層,5 年前我建議他開 Firstrade,現在他開始把錢搬回富邦複委託——「我兒子讀美國,但他不想處理美國遺產問題。」

30 歲積極投資族、想學選擇權:Firstrade 必開

30 歲、月薪 6 萬、本金 100 萬、想學選擇權交易。沒得選,只能 Firstrade。

理由:台灣複委託(包括富邦)都不開放選擇權交易。Firstrade 是台灣人最容易開的選擇權帳戶,且選擇權手續費也是 0 元(只收每張合約 0.65 美元,標準業界價)。

這個族群的策略:富邦定期定額 30%(打底)+ Firstrade 70%(個股、選擇權、ETF 組合)。30 歲是最好學選擇權的年紀,30 年複利效應加上選擇權收益,長期報酬可達單純 ETF 的 2~3 倍。

60 歲退休族、需要穩定現金流:富邦 + 部分 Firstrade

60 歲、即將退休、累積資產 2,500 萬、每月需要 8 萬現金流。配置建議:富邦複委託 80% + Firstrade 20%。

富邦那 80% 全部丟 SCHD、KO、O 等高息 ETF/個股,月配息直接退台幣到富邦戶頭,無需出金麻煩。Firstrade 那 20% 留著當「機動部位」,可以買台灣複委託沒有的個別 REITs 或選擇權。

這個族群最在意的是「資金流動性 + 遺產規劃」,富邦複委託是必要的核心,Firstrade 是輔助。

給夫妻共同投資的建議:雙券商策略

很多夫妻問我「2 個人都要開 Firstrade 嗎?」答案是:先生開 1 家、太太開另 1 家、互相配合。具體做法:

先生帳戶(積極):富邦複委託定期定額 60% + Firstrade 個股/選擇權 40%。月扣總額 30,000(富邦 18,000 + Firstrade 一季入金 36,000)。

太太帳戶(防禦):富邦複委託定期定額 100% 配 SCHD + KO + O 等高息部位。月扣 20,000 全進富邦,享 0.1% 手續費 + 月配息回台幣戶頭。

這個策略 8~10 年後,先生帳戶可能累積 600 萬(成長導向)、太太帳戶累積 280 萬(現金流導向),合計 880 萬,比「夫妻共同帳戶單一策略」高出 30~40%。重點是「2 種策略並進」而非「2 個人做同一件事」。

結論:沒有絕對贏家,只有「適合你」的選擇

這幾年「美股券商」的選擇邏輯已經完全改變。把前面那些手續費、入金成本、稅務、遺產風險擺在一起看,結論其實簡單:富邦複委託 2026 大降價後,小資族(月扣 5,000~50,000)幾乎沒有理由不選富邦。Firstrade 的優勢只剩在「選擇權交易」「買冷門個股」「大筆資金一次入金」這 3 個情境。

我這 18 年看過太多人糾結「該開哪家」糾結到 1 年都沒進場。老實講,2 家差距的成本是 3 千~1 萬一年,30 年後的差距大概只有 30~100 萬——但「不進場」損失的機會成本 30 年可能高達 1,000~2,000 萬。先選一家、開戶、月扣,比挑最便宜的那家重要太多了。

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※ 本文資訊僅供參考,實際利率、額度、審核條件以各家銀行公告為準,建議依個人狀況洽詢專業顧問。本文政策資訊依 2026 年 5 月 最新公告整理,實際申請資格與金額以各主管機關公告為準,請以 中央銀行 及 金管會 官方網站為最新依據。

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